Ты уверен, что берешь кредит в банке? А если на самом деле тебе подсунули микрозайм от дочерней МФО?
Сейчас объясню, как банки легально обходят регулирование и почему это опасно для заемщиков.
Недавно Народный фронт (проект «За права заемщиков») заявил: банки массово подменяют кредиты микрозаймами. Особенно часто это происходит при дистанционном оформлении — когда клиент не приходит в отделение, а подает заявку онлайн.
Как это работает?
Человек с плохой кредитной историей или высокой долговой нагрузкой обращается в банк.
Банк понимает: по закону он не может дать такому клиенту кредит (слишком рискованно).
Но вместо отказа предлагает «альтернативу» — заём… только не от банка, а от его дочерней МФО.
Клиент, не вникая в детали, подписывает договор — и попадает на грабительские проценты.
МФО — это не банк. Максимальная ставка по кредиту в банке — около 20-30% (с учетом всех переплат). А в МФО закон позволяет брать до 1% в день (365% годовых!).
Нет «охлаждающего периода». По кредитам можно отказаться в первые 14 дней без объяснения причин. В МФО — только если это прописано в договоре (а обычно не прописано).
Жесткие последствия за просрочку. Банки ещё могут войти в положение, МФО чаще сразу передают долг коллекторам.
Ответ прост: им это выгодно.
Банк России жестко контролирует выдачу кредитов: проверяет доходы, долговую нагрузку, кредитную историю.
А МФО — почти нет. Они могут давать деньги кому угодно, даже явным банкротам.
Банки создают «дочки»-МФО, чтобы сбрасывать туда рискованных клиентов — и зарабатывать на высоких процентах.
Факт: В апреле 2024 года ЦБ обнаружил такие схемы в шести банках, включая две системно значимые организации.
Эксперты говорят: 90% заемщиков не читают договор перед подписанием. А зря.
Что проверить, чтобы не стать жертвой подмены?
Кто кредитор? В договоре должно быть четко указано: банк или МФО.
Какая ставка? Если выше 30% годовых — это уже не классический кредит.
Есть ли «период охлаждения»? Если нет — возможно, это заём, а не кредит.
Куда идут платежи? Если реквизиты получателя — не банк, а какая-то «микрофинансовая компания», это тревожный звоночек.
Подать жалобу в Банк России (через онлайн-приёмную).
Обратиться в Народный фронт (проект «За права заемщиков»).
Проверить договор на предмет нарушений — иногда такие сделки можно оспорить в суде.
Банки ищут лазейки, чтобы давать деньги даже тем, кому нельзя. А заемщики, не читая договоры, попадают в кабалу под огромные проценты.
Совет прост:
Всегда читай договор (да, это скучно, но дешевле, чем потом разгребать долги).
Сравни условия (если ставка подозрительно высокая — это не банковский продукт).
Не верь на слово («Это тот же кредит, просто оформляется быстрее» — классический развод).
