В последнее время российские финансовые учреждения активизировали предложения по снижению процентных ставок по ипотеке через внесение клиентами единовременного платежа. Этот механизм, хотя и не нов, обрёл особую популярность после июля, когда были отменены программы льготного кредитования, а стандартные проценты по кредитам ушли вверх, достигнув высоких отметок. По информации, опубликованной Forbes и основанной на данных от ведущих агентств недвижимости, такой подход кредитования привлекает все больше внимания как со стороны банков, так и потенциальных заёмщиков.
Большинство известных игроков на ипотечном рынке, включая такие крупные банки как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Совкомбанк и Банк ДОМ.РФ, предлагают клиентам возможность уменьшить свои процентные ставки, используя различные варианты данного сервиса.
Банки предоставляют различные варианты для уменьшения процентных ставок по ипотеке на новостройки и вторичное жильё, варьируясь от незначительных снижений до значительных. Среди предложений, Сбербанк выделяется программой «Своя ставка», которая дает возможность клиентам уменьшить проценты на ипотеку от 0,5 до 10 процентных пунктов. С другой стороны, ВТБ предлагает программу «Хочу свою ставку по ипотеке», с помощью которой можно достичь сокращения ставки на 0,5–2,5 п.п. Альтернативно, Банк ДОМ.РФ предлагает снижение ставки от 0,5 до 6 п.п. через программу «Ставка ниже», однако для получения скидки на весь период кредитования необходимо оплатить комиссию, которая составит 8% от кредитной суммы или 6,8% от стоимости объекта недвижимости. В то время как Совкомбанк предлагает одно из самых значительных снижений ставок — от 4,75 до 9,25 п.п., что, в свою очередь, требует выплаты комиссии в размере 11–20% от суммы кредита.
В настоящее время предложены гибкие условия по дисконту, начиная всего лишь с 0,01 процентного пункта, с возможностью выбора продолжительности его действия от одного года до полной длительности кредита, включая промежуточные сроки в два, три, четыре, пять или десять лет. Также стала доступна опция накопления дисконтов, позволяющая, к примеру, объединить скидку в 5 п.п. на весь период кредитования с дополнительной скидкой в 5 п.п. на первый год, что снижает процентную ставку на первый год на 10 п.п. и на 5 п.п. за оставшийся срок, как поделилась Регина Дыдалина, исполнительный директор фирмы «Этажи».
Компания «Инком-Недвижимость» утверждает, что величина комиссии за кредит может колебаться между 1,2% и 29% от общей суммы кредита. В то время как в агентстве «Метриум» указывают, что за значительное сокращение процентной ставки банк может запросить комиссию до 39%. Существует разнообразие подходов банков к оплате комиссии: некоторые настаивают на ее покрытии из личных средств заемщика, в то время как другие предлагают добавить ее к общей сумме кредита.
Аналитик в Картарасрочки.ру, настоятельно советует перед принятием решения о понижении процентной ставки тщательно ознакомиться с условиями и расценками банка, а также провести необходимые расчеты для понимания выгоды: лучше ли принять условия с комиссией или отказаться от предложения. В качестве примера, если заемщик решает взять ипотеку на сумму 10 миллионов рублей под 20% годовых сроком на 25 лет, его месячный платеж по аннуитетной схеме будет равняться примерно 168 тысячам рублей, при этом общая сумма переплаты за весь срок кредитования достигнет 39,9 миллиона рублей.
Одобрение кредита при данных условиях кажется затруднительным, поскольку, как отмечает специалист, доход заемщика должен превышать средний. Если заемщик согласится внести начальный взнос в 20% от кредитного портфеля, равный 2 миллионам рублей, банк, в свою очередь, предложит уменьшить процентную ставку до 12% в год. В таком случае, ежемесячный платеж по аннуитету ожидается на уровне 105 тысяч рублей, с общей суммой переплаты в 21,6 миллиона рублей. В итоге, использование данной схемы позволит сэкономить до 16,3 миллиона рублей при условии погашения кредита в срок, подводит итог аналитик.
Согласно его утверждениям, если заемщик намеревается быстрее закрыть кредит, выбор этот может оказаться не лучшим. Причина в том, что комиссия фиксирована и возможности вернуть средства, уплаченные за разовый платеж, не будет.
