Современные МФО и банки всё чаще используют искусственный интеллект (ИИ) для оценки заёмщиков. Эти алгоритмы анализируют тысячи параметров, чтобы предсказать, вернёте ли вы деньги. Разберём, как это работает и что можно сделать, чтобы повысить свои шансы на одобрение.
Это автоматизированная система оценки кредитоспособности, которая:
✔ Анализирует цифровой след (не только кредитную историю).
✔ Прогнозирует риск дефолта с точностью до 85-90%.
✔ Принимает решение за секунды – без участия человека.
Чем отличается от традиционного скоринга?
| Критерий | Обычный скоринг | ИИ-скоринг |
|---|---|---|
| Данные | Кредитная история, доход | Поведение в сети, геолокация, транзакции |
| Скорость | 2-24 часа | 10-60 секунд |
| Гибкость | Жёсткие правила | Самообучается на новых данных |
Кредитная история (если есть).
Баланс карты (у МФО с доступом к Open Banking).
Подписки (Netflix, Spotify – косвенно указывают на платёжеспособность).
Как заполняете заявку:
Много ошибок → повышенный риск.
Быстро и грамотно → бонус к скорингу.
Активность в соцсетях:
Подозрительные друзья → минус баллы.
Стабильная работа в профиле → плюс.
Устройство:
Старый телефон → возможны финансовые трудности.
Частая смена SIM-карт → риск мошенничества.
Геолокация:
Домашний адрес совпадает с пропиской → хорошо.
Постоянные переезды → тревожный сигнал.
Подтверждайте доход (даже если МФО не требует справку).
Используйте основное устройство для заявки (не новый аккаунт в браузере).
Укажите реальные соцсети.
Погашайте микрозаймы досрочно – это улучшит ваш цифровой профиль.
Полупустой профиль (нет фото, мало друзей).
Заявки из VPN или при смене локации.
Резкие движения на карте (перед займом вывели все деньги → подозрительно).
Сценарий 1 – Отказ:
Пользователь: берет займы в 5 разных МФО за неделю.
ИИ-анализ: «Поведение похоже на долговую яму» → отклонение.
Сценарий 2 – Одобрение:
Пользователь: стабильно 2 года гасит займы за 3-5 дней.
ИИ-анализ: «Надёжный заёмщик» → ставка снижена на 0,2%.
Дискриминация по косвенным признакам:
ИИ может занижать рейтинг жителям «бедных» районов.
Аккаунт без фото → выше риск отказа.
Отсутствие прозрачности:
Компании не раскрывают, как именно ИИ принимает решения.
❌ Нет – системы учатся на миллионах заявок и легко выявляют манипуляции.
⚠ Но можно оптимизировать профиль:
Вести аккуратную финансовую историю.
Не скрывать легальные источники дохода.
Биометрия: оценка по голосу/лицу (уже тестируется в некоторых МФО).
Анализ трат: если вы стабильно оплачиваете ЖКХ и налоги – вам доверяют больше.
Децентрализованные рейтинги: блокчейн-история платежей вместо БКИ.
ИИ-скоринг – это мощный инструмент, который знает о вас больше, чем кажется.
Лучшая стратегия – быть «предсказуемо платёжеспособным» для алгоритмов.
Отказы не всегда справедливы, но апелляции почти бесполезны – проще улучшить цифровой след.
