Пару лет назад в российском интернете стало обсуждаться нечто необычное — кредиты с отрицательной процентной ставкой. Проще говоря, это ситуация, когда не вы банку, а банк вам платит за пользование кредитом. Звучит странно, но в Европе и Японии эта практика существует уже давно.
Отрицательные ставки — это экономический инструмент, призванный ускорить денежный оборот внутри страны и сделать внутреннее финансирование намного более доступным для бизнеса и населения.
В Евросоюзе, а особенно в Швеции, Дании, Швейцарии отрицательные ставки стали ответом на экономические вызовы последних лет. Центральные банки опускают базовые процентные ставки чуть ли не до нуля, а то и в минус, чтобы банкирам было невыгодно держать деньги под подушкой — за это ещё и доплатить придется. Экономика от этого оживает: деньги начинают работать.
Плюсы таких нововведений ощутили заемщики — кредит становится дешевле, а иногда банк готов даже «переплатить» за пользование его деньгами. Для вкладчиков же отрицательные ставки — сомнительное удовольствие. К примеру, если ставка по вкладам -0,5%, то за услугу хранения средств банк берет комиссию, вместо того чтобы платить проценты. К счастью, это пока скорее касается институциональных инвесторов и компаний, нежели обычных людей.
Российские реалии сейчас заточены под стабильность. Центральный банк действует очень осторожно, и о массовых кредитах с отрицательной ставкой говорить не приходится. Эксперты признают: стране нужны экономические стимулы, но пока в РФ невозможно взять кредит «в минус».
Логичный вопрос: если в России этого не найти, а за границей — пожалуйста, может ли российский гражданин получить льготный кредит в Европе или Японии, не покидая пределы страны?
Надо сразу уточнить главный момент. Даже если банк называется иностранным и работает в России, на местных условиях это не повлияет. Иностранный кредит — это заём, выданный банком другой страны по законам этой страны и, как правило, только её гражданам или резидентам.
Даже офисы европейских и азиатских банков в Москве работают по тем же стандартам, что и российские организации. Для получения настоящего иностранного кредита обычно нужен визит в страну — лично, с паспортом. В Европе средняя ставка потребительского кредита — около 3-4% годовых. Но кредит чаще всего выдается в евро или другой местной валюте, возврат — туда же. Если рубль падает — платежи растут. Это реальный риск.
Оформление кредита за рубежом для нерезидентов возможно, но к этому нужно быть готовым: курс валюты, комиссии за переводы и оформление документов часто неожиданно увеличивают итоговую стоимость займа.
Вдобавок банки не любят работать с иностранцами «на дистанции» — сложно взыскивать долги через границу.
Иностранные банки славятся стабильностью и прозрачностью. Там можно рассчитывать на действительно честную ставку и гибкие условия — порой даже для нерезидентов. Законодательство России не запрещает получать кредиты у зарубежных банков.
Оформить кредит за границей могут как резиденты, так и иностранцы, но реальные шансы выше у тех, кто ведет бизнес в стране, там работает или владеет недвижимостью.
Зарубежные банки готовы рассматривать заявки от россиян (и любых других иностранцев), если претендент:
В некоторых странах, впрочем, получить небольшой кредит можно даже туристу — например, на Кипре банки охотно сотрудничают с нерезидентами. В Италии, напротив, без ВНЖ шансы минимальны.
В немецких банках нередко требуется депозит на случай просрочки — своего рода подушка безопасности для кредита. В Японии нужен японский поручитель. В Испании могут потребовать справку о том, что у вас нет долгов на родине.
Чтобы не запутаться, проще всего разбить процесс по этапам:
Сначала определитесь, где и у кого брать заём. Критерии — размер ставок, доступность программ для иностранцев, требования по документам. Если нет вида на жительство, выбирайте страну лояльнее к нерезидентам.
От цели зависят условия — ипотека, автокредит, потребительский займ. Обычно банки публикуют отдельные продукты для иностранцев — сравнивайте внимательно.
В стандартный пакет обычно входят:
Почти всегда документы должны быть переведены на язык страны и нотариально заверены.
Рассмотрение документов занимает от пары дней до пары месяцев — в зависимости от страны и суммы займа. Банки могут попросить дополнительные бумаги или задать уточняющие вопросы.
Подавать заявку на кредит лучше сразу в несколько банков — это повышает шансы и дает возможность выбрать лучшие условия.
Если банк одобрил заявку, останется подписать договор — лично, редко дистанционно. После этого деньги поступают на ваш счет. Иногда можно попросить перевод суммы в российский банк, но это вызовет дополнительные вопросы у налоговой и усложнит процедуру.
Дешёвые кредиты за рубежом выглядят привлекательно — ставки ниже, условия гибче. Но в реальности итоговая переплата часто оказывается выше из-за комиссии, налогов, валютных рисков и стоимости обслуживания. Не каждый банк вообще согласится работать с нерезидентом, тем более без личного присутствия.
Перед тем как оформлять иностранный заём, трезво оцените свои возможности. Хорошая ставка — ещё не гарантия того, что кредит будет выгоден с учётом всех сопутствующих расходов.
Впрочем, если у вас есть вид на жительство, официальная работа за границей или недвижимость — пробуйте. Мир меняется, и границы финансовых возможностей становятся шире. Главное — не полагаться только на заманчивую рекламу, а оценивать все детали: условия для нерезидентов, валютный риск, нюансы налогообложения и требования банков. Такая взвешенность позволит избежать неприятных сюрпризов и выбрать действительно подходящий вариант, если ищете, как взять кредит за границей.
Читать в Telegram