Кредитный рейтинг: полное руководство

1. Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это оценка платежеспособности заемщика, выраженная в баллах или буквенной шкале. Он показывает:

• Вероятность своевременного погашения долгов

• Финансовую дисциплину

• Уровень кредитного риска

Основные виды:

• Персональный (для физлиц)

• Корпоративный (для компаний)

• Суверенный (для стран)

2. Кто присваивает рейтинги?

2.1. Международные агентства

2.2. Национальные системы

• Россия: НКР (Национальное рейтинговое агентство)

• Китай: China Chengxin

• Индия: CRISIL

3. Как формируется рейтинг?

3.1. Для физических лиц

1. История платежей (35% веса)

2. Сумма задолженности (30%)

3. Возраст кредитной истории (15%)

4. Типы кредитов (10%)

5. Новые заявки (10%)

3.2. Для компаний

• Финансовые показатели

• Отраслевые риски

• Качество менеджмента

• Макроэкономическая среда

4. Шкалы кредитных рейтингов

Международная шкала (S&P):

• AAA — наивысшая надежность

• BBB- — минимальный инвестиционный уровень

• BB+ и ниже — спекулятивный («мусорный»)

• D — дефолт

Российская система (НБКИ):

• От 300 (низкий) до 850 баллов (идеальный)

5. Как узнать свой рейтинг?

5.1. Для физических лиц

1. Бесплатно: раз в год через госуслуги

2. Платно: в бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ)

3. Через банки: некоторые предлагают проверку

5.2. Для компаний

• Подписка на рейтинговые агентства

• Публичные отчеты эмитентов

• Финансовые новостные ресурсы

6. Как улучшить кредитный рейтинг?

10 рабочих способов:

1. Всегда платите вовремя

2. Снижайте кредитную нагрузку (<30% от лимита)

3. Не закрывайте старые кредитки (увеличивает «возраст» истории)

4. Разнообразьте типы кредитов (ипотека + кредитка)

5. Ограничьте новые заявки (не более 1 в 6 мес.)

6. Исправьте ошибки в кредитной истории

7. Используйте кредитные карты с умом

8. Погасите мелкие долги

9. Избегайте просрочек даже в 1 день

10. Проверяйте отчет ежегодно

7. Влияние рейтинга на условия кредитования

Пример для физических лиц:

8. Особенности в разных странах

США (FICO):

• Шкала 300-850

• Акцент на кредитных картах

• Большое влияние на аренду жилья

Европа:

• Учет арендных платежей

• Меньшая зависимость от кредитных карт

• Строгие законы о защите данных

Россия:

• Быстро развивающаяся система

• Учет микрозаймов

• Специальные программы реабилитации

9. Кредитный рейтинг vs кредитный скоринг

Ключевые отличия:

10. Будущее кредитных рейтингов

Тренды:

• Использование искусственного интеллекта

• Учет альтернативных данных (соцсети, платежи за ЖКХ)

• Децентрализованные системы на блокчейне

• Единые стандарты оценки глобально

Кредитный рейтинг становится все более значимым не только для получения займов, но и для:

• Трудоустройства в финансовый сектор

• Аренды жилья

• Получения страховки

• Даже знакомств (сервисы проверки партнеров).

Читать в Telegram