Вы наконец-то накопили на первый взнос, нашли подходящую квартиру, подали заявку на ипотеку — и получили отказ. Причина: высокая долговая нагрузка. Вы в недоумении: у вас нет других кредитов, кроме одной кредитной карты, которой вы не пользуетесь уже полгода. Знакомая ситуация? Эксперты объясняют: открытый лимит по неиспользуемой карте может испортить ипотечную заявку. Давайте разбираться, почему так происходит и что с этим делать.
Банки оценивают не только текущую задолженность, а общую кредитную нагрузку через показатель ПДН — показатель долговой нагрузки. Порядок расчёта установлен Указанием Банка России № 6579-У. При расчёте используются сведения о среднемесячных платежах из всех квалифицированных бюро кредитных историй (БКИ).
И вот тут главный подвох: открытый кредитный лимит попадает в эти сведения, даже если долг по карте нулевой. Почему? Потому что в кредитной истории по каждому обязательству отражаются:
лимит по карте;
данные о платежах;
данные о задолженности;
данные о просрочках.
Это прямо предусмотрено статьёй 4 закона № 218-ФЗ.
Когда вы подаёте заявку на ипотеку, банк получает вашу кредитную историю из БКИ (с вашего согласия), после чего прогоняет данные через внутренний скоринг и расчёт ПДН. Банк России на своём сайте прямо указывает, что и ипотека, и кредитные карты с лимитом относятся к сегментам, где ПДН является значимым параметром.
Поэтому карта с лимитом в 300 тысяч рублей, которая просто лежит в ящике стола, вполне может повлиять на решение по ипотеке. Формально считается, что вы в любой момент можете ею воспользоваться и увеличить свою долговую нагрузку.
Ольга Чирикова, старший преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Г. В. Плеханова, рекомендует чёткий алгоритм действий.
Шаг 1. Проверьте, в каких БКИ хранится ваша история.
Это право заемщика закреплено в статье 8 закона № 218-ФЗ. Можно получить до двух бесплатных запросов в год в каждом бюро.
Шаг 2. Получите отчёты и найдите все неиспользуемые карты с лимитами.
Особое внимание — картам, которыми вы давно не пользуетесь.
Шаг 3. По ненужным картам подайте заявление на закрытие.
Причём именно на закрытие кредитного договора, а не просто на блокировку пластика. Разрезанная карта — не равно закрытый счёт.
Шаг 4. Получите от банка справку об отсутствии задолженности и закрытии договора.
Это будет вашим подтверждением на случай, если в БКИ информация обновится не сразу.
После закрытия карты банк обязан передать обновлённые сведения в БКИ не позднее окончания второго рабочего дня. Бюро, в свою очередь, включает их в историю в течение одного рабочего дня. Через несколько дней после закрытия стоит проверить отчёт и убедиться, что статус обновился.
Убрать из кредитной истории достоверную информацию о действующей карте невозможно, предупреждает Чирикова. Банк России прямо разъясняет, что достоверные сведения не подлежат удалению по желанию субъекта — только по истечении срока хранения.
Но если в истории ошибка (например, карта закрыта, а в БКИ числится открытой), её можно оспорить.
Порядок действий:
обращение в БКИ — срок проверки 20 рабочих дней;
либо напрямую к кредитору — срок проверки 10 рабочих дней.
При отказе в исправлении можно обращаться в суд.
История с «мёртвыми» кредитками, которые портят жизнь при получении ипотеки, — классический пример того, как формальный подход банков может навредить добросовестным заёмщикам. С точки зрения логики банка, лимит — это потенциальный долг. Но с точки зрения человека, который годами не притрагивался к карте, это абсурд.
Что делать? Только одно: готовиться к ипотеке заранее. За 2-3 месяца до подачи заявки:
собрать все кредитные карты;
проверить, какие реально нужны;
закрыть все лишние;
дождаться обновления информации в БКИ;
проверить отчёты.
Да, это требует времени и дисциплины. Но это дешевле, чем получить отказ по ипотеке и потерять понравившуюся квартиру. А если карта всё-таки нужна — оставьте одну, с минимальным лимитом, который не сильно повлияет на ПДН.
И помните: закрыть договор — значит написать заявление в банк и получить подтверждение. Просто перестать пользоваться картой недостаточно. Она продолжит висеть в вашей кредитной истории и влиять на ваше финансовое будущее.
Читать в Telegram