Если вам когда-либо внезапно понадобились деньги — скажем, на неотложные расходы или для покрытия временных трудностей, — первой мыслью обычно становится банковский кредит. На втором месте вспоминаются микрофинансовые организации. Однако есть вариант менее известный, но набирающий обороты по всему миру — P2P-кредитование. Разберемся, что это такое, и стоит ли вкладывать в подобные истории свои средства. P2P (peer-to-peer, то есть “от человека к человеку”) — это когда один человек дает деньги в долг другому напрямую без участия банка. В роли посредника выступает специальная платформа — сайт или мобильное приложение. Такой сервис связывает между собой того, кто хочет занять, и того, кто готов одолжить, оформляет документы и следит за проведением платежей.
P2P-кредитование — это способ взять или дать взаймы без традиционного посредничества банков или микрофинансовых организаций, полностью онлайн.
Платформы устанавливают свои собственные правила: проверяют потенциальных заемщиков, договариваются о процентах и условиях возврата, в ряде случаев берут на себя вопрос обеспечения сделок. За свои услуги получают либо фиксированную плату, либо процент от суммы сделки.
Перед тем как одобрить заем на площадке P2P-кредитования, сервис обычно просит будущего должника направить стандартный набор сведений:
Процесс проверки, прямо скажем, далеко не банковский: скоринга как такового почти нет, риск оценки часто формальный. Для заемщика это плюс — получить кредит гораздо проще, но для кредитора появляется больше неопределенности.
В такой схеме можно занять деньги, если банк отказал, а связываться с МФО не хочется из-за высоких ставок. Всё проходит удалённо, не нужно встречаться с кредитором, тратить время на офисы и бумажную волокиту.
P2P-кредитование позволяет вложить часть сбережений и рассчитывать на доход выше банковских вкладов. Условия гибкие: проценты могут быть фиксированы, а могут обсуждаться или назначаться “на аукционе”. Вы сами выбираете, какую заявку поддержать.
В отличие от банковских кредитов, здесь деньги чаще всего нецелевые. Потратить их можно на всё, что угодно: на лечение, ремонт, отпуск, обучение.
P2P-кредитование работает полностью дистанционно — вы не пересекаетесь лично и не отвлекаетесь на бумажную волокиту, все оформляется онлайн.
Где больше потенциальных денег, там выше и опасность для инвестора и заемщика.
В большинстве сделок никакого обеспечения нет. Да, иные платформы спрашивают данные об имуществе, но в залог оно не берется. Если заемщик отказывается платить, вернуть свои вложения сложно.
Уровень проверки заемщика на многих сервисах ниже, чем в классическом банке. Кредитная история проверяется “для галочки”, доход подтверждается формально — такой подход может привести к невозврату денег.
Договор займа, подписанный через платформу, легален. Но если возникнет конфликт, процесс возврата затянется: суды, исполнительные листы, возможно, придётся обращаться к юристу. Иногда истцам даже после решения суда деньги так и не возвращают.
Сервис может закрыться или просто оказаться мошенническим. Проблема в том, что даже наличие лицензии от Банка России не гарантирует стопроцентной честности: никто не освобождает инвестора от необходимости проверять площадку самостоятельно.
Не все P2P площадки работают как налоговые агенты. Иногда полученный доход придётся декларировать самостоятельно, иначе появляется риск штрафов и неприятностей с налоговой.
В случае спорных ситуаций готовьтесь: даже выиграв суд, можно остаться ни с чем, если у должника не осталось имущества или стабильных доходов, а исполнительный лист попросту не исполнен.
В России рынок P2P-кредитования только начинает развиваться. Самой известной долгое время была платформа Вдолг.ру, но она сейчас недоступна из-за блокировки. Российских сервисов немного. Из известных — “Биржа кредитов” в системе Webmoney (часть внутреннего функционала, а не отдельный сайт), “Займиго”, а также масса небольших похожих ресурсов. Стоит понимать, не у всех из них безупречная репутация, а мошеннических проектов хватает.
Выбирать площадку стоит с осторожностью: чтобы не оказаться в числе обманутых, проверяйте платформу по реестру Банка России и изучайте отзывы на независимых ресурсах.
Цифры по объему рынка в России пока скромные, в отличие от Европы и США. Там индустрия давно вошла в привычку у инвесторов и тех, кто регулярно занимает.
Если хочется попробовать вложиться в займы, но рисковать своими средствами напрямую не хочется — стоит обратить внимание на краудлендинг. Здесь деньги собираются не одному человеку, а компаниям или предпринимателям. Надежность выше, поскольку бизнес-структуры проходят более жесткую проверку, могут дать залог. И возврат в случае банкротства возможен через стандартные процедуры. Проценты зачастую сравнимы, а риск для кредитора куда ниже.
P2P-кредитование — интересная, хотя и пока нишевая альтернатива банковским кредитам в России. Это шанс как быстро занять, так и попробовать себя в роли частного инвестора. Но для кредитора здесь немало ловушек — риск невозврата денег, слабая прозрачность платформ, необходимость самостоятельно следить за уплатой налогов.
P2P-кредитование не чудо-инструмент для быстрого заработка. Вложение требует внимания, дисциплины и готовности к тому, что часть средств может не вернуться.
Тем, кто ценит спокойствие, лучше рассмотреть классические банковские продукты или присмотреться к краудлендингу. А если вы готовы к приключениям и понимаете: да, можно потерять — P2P-кредитование вполне заслуживает места в вашем финансовом арсенале.
Читать в Telegram