ВКонтакте
Одноклассники
ТелеграмЧто такое автокредит под залог автомобиля — полный разбор
Автокредит под залог автомобиля — это кредит, при котором вы передаете банку в залог уже имеющийся у вас автомобиль (или покупаемый). Залог обеспечивает возврат кредита, поэтому ставки ниже, а одобрение выше, чем по обычному потребительскому кредиту. В этом материале разберем автокредит под залог автомобиля, залоговый автокредит, чем отличается от классического автокредита, условия, ставки, риски. Продолжаем цикл статей об автокредитах. Ранее мы разобрали автокредит с остаточным платежом.
Что такое автокредит под залог автомобиля — простое определение
Что такое автокредит под залог автомобиля простыми словами? Это когда вы оставляете в залог свой автомобиль (или покупаемый), а банк дает вам деньги. Если вы не платите — банк забирает машину.
Залоговый автокредит бывает двух видов:
— Кредит на покупку автомобиля с залогом этого же авто. Это классический автокредит. Банк дает деньги на покупку, а купленная машина сразу становится залогом.
— Кредит под залог уже имеющегося автомобиля. У вас уже есть машина. Вы оставляете ее в залог, а банк дает деньги на любые цели (ремонт, лечение, бизнес, другую машину). Это уже не «автокредит» в чистом виде, а кредит под залог авто.
Второй вариант — это, по сути, займ под залог ПТС, но в банке, а не в МФО. Ставки в банке ниже, но требования к заемщику строже. Если вы планируете автокредит на подержанный автомобиль, помните: машина тоже будет в залоге у банка.
Чем отличается автокредит под залог от классического автокредита
Классический автокредит: вы берете деньги на покупку конкретной машины. Автомобиль, который вы покупаете, сразу становится залогом. Деньги перечисляются продавцу. Кредит целевой.
Автокредит под залог имеющегося автомобиля: вы оставляете в залог свою старую машину, а деньги получаете на любые цели. Кредит нецелевой. Можете потратить на что угодно.
Залоговый автокредит на покупку — это тот же классический автокредит. Просто акцент на том, что машина в залоге. По сути, любой автокредит является залоговым.
Условия автокредита под залог автомобиля
Что нужно для автокредита под залог автомобиля:
— Автомобиль в собственности (или покупаемый).
— Автомобиль не должен быть в другом залоге.
— Возраст авто обычно до 10–15 лет.
— Автомобиль должен быть на ходу, без серьезных повреждений.
— Наличие ПТС и СТС.
Сумма кредита: до 70–80% от рыночной стоимости автомобиля. Например, если машина стоит 1 000 000 ₽, вы можете получить до 700 000–800 000 ₽.
Срок: обычно до 5 лет. Иногда до 7.
Ставка: ниже, чем по потребительскому кредиту, но выше, чем по классическому автокредиту на новый автомобиль. В среднем — 18–28% годовых.
Первоначальный взнос: часто не требуется. Вы просто оставляете машину в залог.
Плюсы автокредита под залог автомобиля
Автокредит под залог автомобиля имеет несколько преимуществ.
1. Низкая ставка. По сравнению с потребительским кредитом без залога, залоговый кредит дешевле на 5–10% годовых.
2. Высокий шанс одобрения. Залог снижает риски банка. Даже с плохой кредитной историей шанс есть.
3. Крупная сумма. Можно получить до 70–80% от стоимости авто. Это может быть 500 000 – 5 000 000 ₽ в зависимости от машины.
4. Деньги на любые цели. При залоге имеющейся машины вы не обязаны отчитываться, на что тратите деньги.
5. Автомобиль остается у вас. Вы продолжаете пользоваться машиной. Банк забирает только ПТС или вносит залог в реестр.
Минусы и риски залогового автокредита
Залоговый автокредит имеет и недостатки.
1. Риск потери автомобиля. Если вы перестанете платить, банк подаст в суд, заберет машину и продаст. Вы останетесь без авто и, возможно, с долгом (если сумма продажи не покроет долг).
2. Автомобиль в залоге. Продать, подарить или обменять машину без разрешения банка нельзя. Нужно либо погасить кредит, либо получить согласие банка на сделку.
3. Страхование КАСКО. Банк может потребовать застраховать автомобиль (особенно если кредит большой). Это дополнительные расходы 5–10% от стоимости авто в год.
4. Оценка автомобиля. Банк может занизить стоимость авто. Вы получите меньше, чем рассчитывали.
5. Ограничения по возрасту авто. Старые машины (старше 10–15 лет) не принимают в залог.
Как оформить кредит под залог автомобиля — пошаговая инструкция
Шаг 1. Выберите банк. Не все банки дают кредиты под залог авто. Сравните условия: ставку, сумму, срок, комиссии.
Шаг 2. Оцените автомобиль. Банк оценит вашу машину (сам или через независимого оценщика). Узнайте, какую сумму готовы дать.
Шаг 3. Подайте заявку. Заполните анкету. Приложите документы на авто (ПТС, СТС, страховку).
Шаг 4. Дождитесь одобрения. Банк проверит вас и автомобиль. Обычно 1–3 дня.
Шаг 5. Подпишите договор. Кредитный договор + договор залога.
Шаг 6. Получите деньги. Банк переведет сумму на вашу карту или выдаст наличными.
Шаг 7. Передайте ПТС или подпишите залоговую. Банк заберет оригинал ПТС (или внесет запись в реестр залогов).
Шаг 8. Пользуйтесь машиной и платите кредит. После погашения залог снимается, ПТС возвращается.
Что будет, если не платить по залоговому автокредиту
Что будет, если не платить:
— Сначала штрафы и пени (обычно 0,1% в день).
— Затем банк подаст в суд.
— Суд примет решение об обращении взыскания на заложенное имущество.
— Банк заберет автомобиль и продаст его на торгах.
— Вырученные деньги пойдут на погашение долга. Если останется что-то сверху — вернут вам. Если не хватит — остаток долга будут взыскивать дальше (с зарплаты, имущества).
При залоговом автокредите банк не ждет годами. Он может инициировать изъятие машины уже через 3–6 месяцев просрочки.
Сравнение: залоговый автокредит vs потребительский кредит
Залоговый автокредит:
— Ставка: 18–28%
— Сумма: до 80% от стоимости авто
— Требования к КИ: ниже
— Риск: потеря автомобиля
— Страхование: КАСКО может требоваться
— Деньги на любые цели: да (при залоге имеющегося авто)
Потребительский кредит:
— Ставка: 20–35%
— Сумма: до 1–3 млн ₽ (без залога)
— Требования к КИ: выше
— Риск: суд, приставы, но машину не заберут
— Страхование: не требуется
— Деньги на любые цели: да
Какие автомобили подходят для залога
Банки принимают в залог:
— Легковые автомобили (отечественные и иномарки).
— Грузовые автомобили (не все банки).
— Спецтехнику (редко, специальные программы).
Требования к автомобилю:
— Возраст обычно до 10–15 лет (чем новее, тем лучше).
— Без серьезных повреждений, на ходу.
— Не в залоге у других банков.
— Не в угоне, не под арестом.
— Страховка КАСКО (может требоваться).
Некоторые банки не принимают в залог автомобили старше 7–10 лет. Другие — принимают до 15 лет, но под более высокий процент.
Часто задаваемые вопросы
Что такое автокредит под залог автомобиля? Это кредит, где обеспечением служит автомобиль (покупаемый или уже имеющийся).
Залоговый автокредит — это выгодно? Выгоднее потребительского кредита из-за низкой ставки, но рискованнее — можно потерять машину.
Можно ли взять кредит под залог машины без первоначального взноса? Да. Вы просто оставляете машину в залог, свой взнос не нужен.
Нужно ли КАСКО при залоговом автокредите? Часто да. Банк хочет застраховать залоговое имущество.
Можно ли продать машину, если она в залоге? Можно с разрешения банка. Новый покупатель должен либо погасить кредит, либо взять его на себя.
Что будет, если я погашу кредит досрочно? Банк снимет залог и вернет ПТС. Проценты пересчитают.
Какой процент по залоговому автокредиту? В среднем 18–28% годовых. Зависит от банка, срока, суммы, возраста авто.
Можно ли взять второй кредит под залог той же машины? Нет. Машина уже в залоге у первого банка. Но можно рефинансировать — один кредит погасить другим.
Коротко о главном
- Автокредит под залог автомобиля — кредит, где обеспечением служит машина (покупаемая или уже имеющаяся).
- Залоговый автокредит бывает двух видов: на покупку авто (классический) и под залог имеющейся машины.
- Плюсы: низкая ставка, высокое одобрение, крупная сумма, деньги на любые цели.
- Минусы: риск потери автомобиля при просрочке, ограничения на продажу, часто обязательное КАСКО.
- Сумма кредита — до 70–80% от рыночной стоимости авто.
- Срок — до 5 лет. Ставка — 18–28% годовых.
- При просрочке банк может забрать машину через суд.
- Перед оформлением сравните условия в разных банках и оцените свои риски.
Материал подготовлен на основе анализа банковских продуктов и законодательства РФ.
