Что такое ипотечные каникулы и как их оформить — пошаговая инструкция
Вы взяли ипотеку. Платили исправно год-два. А потом потеряли работу, заболели или доход упал. Платить по ипотеке больше нечем. Банк грозит штрафами, судом, продажей квартиры. Вы в панике. Что делать? Есть законный способ взять паузу и не платить по ипотеке до 6 месяцев. Называется ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы — это отсрочка платежей по ипотеке на срок до 6 месяцев. Закон № 106-ФЗ даёт вам право попросить банк об отсрочке, если ваш доход упал на 30% и более. В этот период вы не платите, проценты начисляются, но не растут, как снежный ком. Я расскажу, кому положены каникулы, как их оформить и что делать, если банк отказывает.
Кому положены ипотечные каникулы
По закону № 106-ФЗ, ипотечные каникулы могут получить заёмщики, которые соответствуют трём условиям:
- Ипотека оформлена на сумму до 15 млн ₽ (для Москвы, Санкт-Петербурга и областей — до 15 млн ₽, для остальных регионов — до 10 млн ₽).
- Квартира — единственное жильё заёмщика (или большая часть дохода уходит на ипотеку).
- Доход заёмщика упал на 30% и более по сравнению со средним за последние 3 месяца.
Если вы подходите под эти условия, банк обязан предоставить каникулы. Отказать не имеет права.
Как оформить каникулы
Процесс простой, но требует внимания к деталям.
Шаг 1. Подготовьте документы.
- Паспорт.
- Ипотечный договор.
- Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) за последние 3 месяца и за прошлый год.
- Документы, подтверждающие снижение дохода (например, справка с биржи труда, приказ о сокращении, больничный).
Шаг 2. Напишите заявление в банк. Образец есть на сайте банка. Укажите, что ваш доход снизился на 30% и более, и вы просите предоставить ипотечные каникулы. Приложите документы.
Шаг 3. Ждите решение. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 10 дней. Если документы в порядке, банк обязан предоставить каникулы.
Что происходит во время каникул
Вы не платите основной долг и проценты до 6 месяцев. Проценты продолжают начисляться, но их сумма фиксируется. Они не растут, и вам не нужно платить их сейчас. По окончании каникул вы начинаете платить по прежнему графику, но сумма процентов может быть добавлена к основному долгу.
Что делать, если банк отказывает
Банк может отказать, если:
- Вы не подходите под условия (сумма ипотеки больше лимита, квартира не единственное жильё).
- Вы не предоставили все документы.
- Банк считает, что ваше снижение дохода временное и вы можете платить.
Если банк отказал, но вы уверены, что правы, подайте жалобу в Центральный банк или в суд. Но это крайняя мера. Лучше сначала попробовать договориться с банком.
Чего делать нельзя
Не прекращайте платить без оформления каникул. Это просрочка, штрафы, суд.
Не ждите, пока просрочка станет большой. Чем раньше подадите заявление, тем лучше.
Ключевые выводы
Ипотечные каникулы — это законный способ взять паузу в платежах на 6 месяцев.
Они положены тем, у кого ипотека до 15 млн ₽, квартира — единственное жильё, а доход упал на 30% и более.
Для оформления нужно собрать документы, написать заявление и подать в банк.
