ВКонтакте
Одноклассники
Телеграм
Что такое просрочка по автокредиту
Просрочка по автокредиту — это нарушение срока возврата ежемесячного платежа, установленного кредитным договором. Если вы обязались платить 15-го числа каждого месяца, а заплатили 16-го — это уже просрочка на 1 день. В этом материале разберем просрочку платежа по автокредиту: что считается, какие виды бывают, какие последствия, как избежать и что делать, если просрочка уже наступила. Продолжаем цикл статей об автокредитах. Ранее мы разобрали что будет, если не платить автокредит.
Что считается просрочкой по автокредиту
Просрочка автокредита начинается на следующий день после даты платежа, указанной в графике. Например, платеж должен быть 15 мая. Если вы не внесли деньги до конца дня 15 мая — 16 мая уже просрочка.
Задержка платежа по автокредиту бывает двух видов:
Техническая просрочка. Задержка на 1-5 дней из-за ошибок в реквизитах, задержки перевода между банками, сбоя в системе. Обычно банки не начисляют штрафы, если вы предупредили. Но формально это просрочка. Кредитная история может не пострадать, если вы быстро исправили ошибку.
Юридическая просрочка. Задержка более 5-30 дней. Банк начинает начислять штрафы, портить кредитную историю, передавать долг коллекторам. С этого момента последствия серьезные.
В договоре автокредита всегда указана дата ежемесячного платежа. Не путайте ее с датой списания денег со счета. Лучше вносить платеж за 2-3 дня до даты.
💡 Простыми словами
Просрочка — это когда вы не заплатили вовремя. Неважно, забыли, не было денег или перевод завис. Банк считает дни. Чем больше дней, тем хуже.
Какие бывают виды просрочки по автокредиту
Просрочка платежа по автокредиту классифицируется по длительности.
1-30 дней (начальная просрочка). Банк начисляет пени (обычно 0,1-0,5% от суммы просроченного платежа в день). Звонки от банка (автоинформатор). Кредитная история получает первый «черный флаг». Следующий кредит могут одобрить, но под более высокий процент.
30-90 дней (средняя просрочка). Пени растут. Банк звонит чаще. Может подключить коллекторов. Кредитная история серьезно испорчена. Следующие кредиты в банке — под вопросом. МФО дадут, но под высокий процент.
90-180 дней (длительная просрочка). Банк подает в суд. Судебный приказ или исковое заявление. Кредитная история уничтожена. Банки точно откажут.
Более 180 дней (критическая просрочка). Решение суда, приставы, арест и продажа автомобиля. Остаток долга взыскивают из дохода и имущества. Возможно банкротство.
Кредит наличными без залога не грозит изъятием имущества, но просрочка так же портит историю.
Какие штрафы при просрочке автокредита
Просрочка автокредита влечет финансовые санкции.
Пени на просроченный платеж. Начисляются на сумму, которую вы не внесли вовремя. Обычно 0,1-0,5% за каждый день. Например, платеж 20 000 ₽. Просрочка 10 дней. Пени (0,1%) = 20 000 × 0,001 × 10 = 200 ₽. Сумма небольшая.
Пени на остаток долга. При длительной просрочке (более 60-90 дней) банк может начислять пени на всю сумму долга, а не только на просроченный платеж. Это значительно увеличивает долг. Например, остаток долга 1 000 000 ₽. Пени 0,1% в день = 1 000 ₽ в день = 30 000 ₽ в месяц.
Фиксированный штраф. Банк может установить единоразовый штраф за факт просрочки: 500-1 500 ₽ за каждый случай.
Повышение процентной ставки. После просрочки банк может поднять ставку на 2-5% годовых. Переплата за оставшийся срок вырастет.
Пример: вы взяли 1 500 000 ₽ на 5 лет под 16%. Платеж — 36 000 ₽. Просрочили на 90 дней. За это время: пени на просроченные платежи (три платежа по 36 000 ₽) = 36 000 × 0,001 × 90 × 3 = 9 720 ₽. Банк повысил ставку до 20%. Дальнейшая переплата вырастет на сотни тысяч.
Как просрочка влияет на кредитную историю
Задержка платежа по автокредиту — это всегда удар по кредитной истории.
Просрочка до 30 дней. Один черный флаг. Следующий кредит могут одобрить, но под более высокий процент (на 1-5%). Банки увидят нарушение.
Просрочка 30-90 дней. Серьезное нарушение. Большинство банков откажут. МФО дадут, но под 0,5-0,8% в день. Кредитную историю будет сложно исправить.
Просрочка более 90 дней + суд. Кредитная история уничтожена на 5-7 лет. Банки точно откажут. Работодатели (банки, госструктуры) могут увидеть при проверке.
Если у вас были потребительские кредиты с просрочками, ситуация аналогичная.
📌 Как исправить историю после просрочки
Погасите долг. Берите небольшие кредиты и гасите их вовремя. Через 2-3 года влияние просрочки уменьшится. Полностью сведения хранятся 7 лет.
Что делать, если допустил просрочку по автокредиту
Если просрочка автокредита уже случилась, действуйте быстро.
Шаг 1. Погасите долг как можно быстрее. Чем меньше дней просрочки, тем меньше штрафы и ниже риск для кредитной истории.
Шаг 2. Свяжитесь с банком. Объясните причину. Если просрочка небольшая (1-5 дней), попросите не начислять штрафы. Банки часто идут навстречу, если вы платили вовремя раньше.
Шаг 3. Попросите отсрочку (кредитные каникулы), если не можете платить. У вас есть право на отсрочку до 6 месяцев при снижении дохода более чем на 30%.
Шаг 4. Если просрочка уже большая (30+ дней), предложите банку реструктуризацию: увеличить срок кредита, снизить платеж.
Шаг 5. Не игнорируйте банк и коллекторов. Молчание только ухудшит ситуацию. Банк быстрее подаст в суд.
Если вы планируете автокредит, закладывайте запас средств на 1-2 платежа на случай непредвиденных обстоятельств.
Как избежать просрочки по автокредиту
Лучший способ — не допускать задержки платежа по автокредиту. Вот несколько правил.
1. Настройте автоплатеж. Деньги будут списываться сами в день платежа. Но убедитесь, что на счете всегда есть нужная сумма.
2. Платите заранее. Вносите платеж за 2-3 дня до даты. Переводам между банками нужно время.
3. Создайте финансовую подушку. Откладывайте 5-10% от дохода в резерв. При потере работы вы сможете платить 3-6 месяцев.
4. Не берите кредиты, если не уверены в завтрашнем дне. Рассчитывайте нагрузку: платежи не должны превышать 30-40% дохода.
5. Ведите календарь платежей. Записывайте даты всех кредитов. Если кредитов несколько, не путайтесь.
⚠️ Чего делать не стоит
Не игнорируйте проблему. Не прячьтесь от банка. Не берите новые кредиты, чтобы закрыть просрочку — это долговая яма. Не верьте обещаниям «списать долги» за деньги.
Часто задаваемые вопросы
Что такое просрочка по автокредиту в 1 день? Это уже просрочка. Формально банк может начислить штраф, но на практике часто прощают, если вы платили вовремя раньше.
Просрочка автокредита — через сколько дней банк подает в суд? Обычно через 90-180 дней просрочки. Зависит от банка и суммы долга.
Просрочка платежа по автокредиту — как узнать, есть ли она? Зайдите в интернет-банк. Посмотрите график платежей и статус последнего платежа. Если дата прошла, а деньги не списались — просрочка есть.
Задержка платежа по автокредиту на 3 дня — что будет? Банк может начислить пени (30-150 ₽). Кредитная история не пострадает (информация о просрочке до 5 дней может не передаваться в БКИ). Но лучше не рисковать.
Просрочка автокредита на 1 месяц — что будет? Штрафы, звонки от банка, кредитная история испорчена. Следующий кредит будет под более высокий процент.
Как убрать просрочку из кредитной истории? Только временем. Если просрочка была по ошибке банка — подавайте заявление на исправление в БКИ. Если по вашей вине — никак.
Коротко о главном
- Просрочка по автокредиту — нарушение срока платежа. Считается со следующего дня после даты платежа.
- Просрочка автокредита бывает технической (1-5 дней) и юридической (более 5-30 дней).
- Задержка платежа по автокредиту влечет пени, штрафы, повышение ставки, ухудшение кредитной истории.
- При просрочке более 90-180 дней банк подает в суд, автомобиль могут изъять и продать.
- Кредитная история с просрочками портится на 5-7 лет. Восстановить ее трудно.
- Если допустили просрочку — погасите долг, свяжитесь с банком, просите отсрочку или реструктуризацию.
- Лучший способ — не допускать просрочки: автоплатеж, финансовый запас, планирование бюджета.
Материал подготовлен на основе Гражданского кодекса РФ, Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
