Что значит кредитная карта — виды и формы

Словосочетание «кредитная карта» слышали все, но не все знают, что за этим понятием скрывается множество разных видов и форм. Кредитные карты различаются по льготному периоду, кэшбэку, стоимости обслуживания, типу начисления бонусов, возможности снятия наличных и даже по материальному носителю. В этой статье мы подробно разберем, что значит кредитная карта с точки зрения её разновидностей, и поможем вам ориентироваться в этом многообразии.

Ранее мы уже разобрали чем отличается кредитная карта от карты рассрочки. Теперь перейдем к классификации самих кредитных карт.

Что значит кредитная карта — определение и суть

Прежде чем говорить о видах, давайте еще раз четко определим, что такое кредитная карта. Кредитная карта — это банковская карта, которая позволяет вам тратить деньги банка в пределах установленного лимита, а затем возвращать их. У большинства кредитных карт есть льготный период (грейс-период) — время, в течение которого можно вернуть долг без процентов (обычно 50–120 дней).

Суть кредитной карты — возобновляемый кредитный лимит. Вы тратите, возвращаете, и снова можете тратить. Это главное отличие от потребительского кредита, где сумма выдается один раз.

Но кредитные карты бывают очень разными. Рассмотрим основные виды и формы.

Вид 1. По длине льготного периода (грейс-периода)

Это самый важный параметр для тех, кто хочет пользоваться картой бесплатно.

1. Карты со стандартным льготным периодом (50–60 дней)

Классический вариант. Льготный период до 50–60 дней. Этого достаточно, чтобы вернуть деньги после зарплаты. Примеры: многие базовые карты Т-Банка, Альфа-Банка, Сбербанка.

2. Карты с длинным льготным периодом (100–120 дней)

У таких карт грейс-период достигает 100–120 дней. Это позволяет совершать крупные покупки и возвращать деньги через 3–4 месяца без процентов. Примеры: СберКарта 120 дней, ВТБ Карта 120 дней, Альфа-Карта 100 дней.

3. Карты с длинным льготным периодом на снятие наличных (редкость)

Обычно льготный период действует только на безналичные покупки. Но некоторые банки дают его и на снятие наличных (например, Т-Банк Платинум — до 55 дней на снятие). Это большая редкость.

4. Карты без льготного периода

Встречаются редко. У таких карт проценты начисляются с первого дня. Обычно это карты с очень высоким лимитом или для клиентов с плохой кредитной историей. Брать их невыгодно.

Вид 2. По типу кэшбэка и бонусов

Это второй по важности параметр для тех, кто активно пользуется картой.

1. Карты с кэшбэком рублями

Самый понятный вид. За каждую покупку банк возвращает вам реальные деньги на карту. Их можно тратить как угодно — снимать, переводить, платить за покупки. Пример: Альфа-Карта (кэшбэк 1% на всё).

2. Карты с кэшбэком баллами

За покупки вы получаете баллы, которые можно потратить у партнеров банка — оплатить часть покупки, получить скидку, купить билеты. Баллы обычно «сгорают» через некоторое время. Пример: СберКарта (баллы СберСпасибо), Т-Банк (баллы).

3. Карты с кэшбэком милями

Бонусы в виде миль можно тратить на авиабилеты, отели, железнодорожные билеты. Выгодно для тех, кто часто путешествует. Пример: карты для путешественников от Т-Банка, Альфа-Банка.

4. Карты с повышенным кэшбэком по категориям

Каждый месяц вы выбираете категории (кафе, супермаркеты, АЗС, аптеки), по которым кэшбэк повышен (до 10–30%). По остальным покупкам — 1%. Пример: карта Tinkoff Black, Альфа-Карта.

5. Карты без кэшбэка

Классические карты, где цель — только кредитный лимит и льготный период. Кэшбэка нет или он минимальный (0,5%).

Вид 3. По стоимости обслуживания

Кредитная карта может быть бесплатной или платной. Но «бесплатно» часто означает при выполнении условий.

1. Бесплатные карты без условий

Редкость. Годовое обслуживание 0 рублей без каких-либо требований к тратам. Обычно это самые простые карты с минимальным лимитом.

2. Бесплатные карты при выполнении условий

Самый распространенный вариант. Карта бесплатна, если вы тратите определённую сумму в месяц (например, 10 000 рублей) или совершаете хотя бы одну покупку в месяц. Если условия не выполняются — списывается плата (99–299 руб./мес или 500–3 000 руб./год). Примеры: СберКарта 120 дней, Т-Банк Платинум.

3. Карты с фиксированной ежегодной платой

Есть ежегодное обслуживание (1 500–10 000 рублей), но карта даёт повышенный кэшбэк, страховку, доступ в бизнес-залы аэропортов. Окупается при больших тратах. Пример: карты «Платинум» от разных банков.

Вид 4. По типу получения и материальному носителю

Современные кредитные карты могут быть не только пластиковыми.

1. Пластиковые кредитные карты

Классический вариант. Вы получаете физическую карту из пластика, которую носите в кошельке. Ею можно платить везде, снимать наличные (с комиссией).

2. Виртуальные кредитные карты

Карта существует только в мобильном приложении. У неё есть номер, срок действия, CVV. Ею можно платить онлайн. Также можно добавить её в Apple Pay / Google Pay и платить смартфоном в обычных магазинах. Снять наличные нельзя. Пример: виртуальная карта Озон Банка, виртуальная карта Т-Банка.

3. Цифровые кредитные карты

Разновидность виртуальной, но привязанная к конкретному приложению банка. Часто такие карты можно выпустить мгновенно после одобрения заявки, не дожидаясь пластика.

Вид 5. По возможности снятия наличных

Как мы помним, снимать наличные с кредитной карты невыгодно. Но разные карты дают разные условия.

1. Карты с разрешённым снятием наличных (но дорогим)

Большинство кредитных карт позволяют снимать наличные. Комиссия 3–10% + проценты с первого дня. Льготный период на снятие обычно не распространяется.

2. Карты с запрещённым снятием наличных

Некоторые карты (в основном карты рассрочки) запрещают снятие наличных. При попытке снять деньги операция будет отклонена.

3. Карты с льготным периодом на снятие наличных

Редкий вид. У некоторых карт (например, Т-Банк Платинум) льготный период действует и на снятие наличных, но обычно он короче (до 55 дней) и комиссия всё равно есть.

Вид 6. По возможности перевода на другие карты

Перевод с кредитной карты на другую карту — ещё более редкая опция.

1. Запрещены переводы

Большинство кредитных карт не позволяют переводить деньги с кредитного лимита на другие карты. Попытка перевода будет отклонена.

2. Переводы приравнены к снятию наличных

Если перевод разрешён, он стоит как снятие наличных — комиссия 3–10% + проценты с первого дня.

3. Переводы без комиссии в льготный период

Встречается крайне редко, обычно по специальным акциям.

Вид 7. По типу кредитования

С юридической точки зрения кредитные карты делятся на два типа по способу начисления процентов.

1. Карты с классическим льготным периодом

Проценты начисляются только после окончания грейс-периода. Если вернуть долг вовремя — 0%. Самый популярный вид.

2. Карты с процентной ставкой от первого дня (no grace)

У таких карт нет льготного периода. Проценты начисляются с первого дня пользования. Они могут быть полезны для клиентов с плохой кредитной историей, но в целом невыгодны.

Вид 8. По банку-эмитенту и платёжной системе

Кредитные карты разных банков различаются по лимитам, ставкам, программам лояльности. Также важна платёжная система.

1. Карты крупных федеральных банков

Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк (Тинькофф), Совкомбанк, Газпромбанк. У них самые выгодные условия и широкая партнерская сеть.

2. Карты региональных банков

Условия могут быть хуже, но иногда региональные банки дают более высокие лимиты клиентам с плохой КИ.

3. Карты платёжных систем (Мир, Visa, Mastercard)

Сейчас в России основной выбор — национальная платёжная система «Мир». Visa и Mastercard выпускаются, но их работа за границей ограничена. Карты «Мир» работают внутри России и в некоторых дружественных странах.

Вид 9. По типу клиента

Некоторые карты созданы для определённых категорий заёмщиков.

1. Классические карты (для всех)

Стандартные условия, без привязки к специальным категориям.

2. Молодёжные карты

Для клиентов от 18 до 25 лет. Лимит небольшой (до 30 000–50 000 рублей), но получить такую карту легче.

3. Карты для пенсионеров

Часто с бесплатным обслуживанием и пониженной ставкой, но и лимит небольшой.

4. Карты для путешественников

С начислением миль, страховкой путешественников, выгодной конвертацией.

5. Карты для зарплатных клиентов

Если вы получаете зарплату в этом банке, вам могут дать карту с повышенным лимитом и пониженной ставкой.

Вид 10. По цели использования (маркетинговые названия)

Банки придумывают красивые названия, за которыми скрываются конкретные виды карт.

Карта с длинным льготным периодом (СберКарта 120 дней, ВТБ Карта 120 дней) — для крупных покупок с беспроцентным возвратом.
Карта с кэшбэком (Tinkoff Black, Альфа-Карта) — для повседневных трат.
Карта для путешествий (All Airlines, Милли) — для накопления миль.
Карта с бесплатным обслуживанием — для экономных.
Карта для улучшения кредитной истории — с небольшим лимитом и высокими шансами одобрения.

Что говорит закон о видах кредитных карт

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не делит кредитные карты на виды, но устанавливает общие правила для всех.

Статья 5: банк обязан раскрывать полную стоимость кредита (ПСК) независимо от вида карты. Вы должны знать реальную цену продукта.
Статья 6: индивидуальные условия (лимит, ставка, льготный период, кэшбэк) должны быть чётко прописаны в договоре.
Статья 9: банк не может в одностороннем порядке изменить условия (например, перевести вас с карты с длинным грейсом на карту с коротким) без уведомления за 30 дней.
Статья 11: право на досрочное погашение без штрафов — для всех видов кредитных карт.
Статья 12: запрет на навязывание дополнительных услуг — не зависит от вида карты.

Как выбрать вид кредитной карты под свои цели

Теперь, когда вы знаете все виды, возникает вопрос: какая кредитная карта подходит именно вам?

Вы часто делаете крупные покупки и можете вернуть долг через 3–4 месяца

Выбирайте карту с длинным льготным периодом (СберКарта 120 дней, ВТБ 120 дней).

Вы хотите получать кэшбэк за повседневные траты

Берите карту с кэшбэком рублями или баллами с повышенными категориями (Tinkoff Black, Альфа-Карта).

Вы много путешествуете

Обратите внимание на карты с начислением миль и страховкой путешественников (например, All Airlines от Т-Банка).

У вас плохая кредитная история

Попробуйте оформить карту с небольшим лимитом в банках, лояльных к плохой КИ (Т-Банк, Совкомбанк).

Вы не хотите платить за обслуживание

Ищите карты с бесплатным обслуживанием при выполнении условий (траты от 5 000–10 000 рублей в месяц).

Вам важна возможность снимать наличные (хоть и дорого)

Выбирайте классическую кредитную карту (не карту рассрочки), которая разрешает снятие наличных.

Вы хотите улучшить кредитную историю

Подойдёт любая карта с небольшим лимитом, которой вы будете аккуратно пользоваться и платить вовремя.

Частые вопросы о видах кредитных карт

Какая кредитная карта самая выгодная?

Нет единственного ответа. Самая выгодная карта — та, которая соответствует вашим привычкам тратить деньги. Если вы возвращаете долг в льготный период — выгодна любая карта с длинным грейсом. Если копите баллы — карта с кэшбэком. Если путешествуете — карта с милями.

Можно ли иметь несколько кредитных карт разных видов?

Да, закон этого не запрещает. Многие так и делают: одну — для кэшбэка (повседневные траты), другую — с длинным грейсом (крупные покупки). Но помните: общий лимит по всем картам увеличивает вашу долговую нагрузку и может помешать получить ипотеку.

Что значит «кредитная карта без льготного периода»?

Это карта, проценты по которой начисляются с первого дня. Обычно такие карты дают клиентам с плохой кредитной историей. Брать их невыгодно — лучше поискать карту с коротким грейсом, но хотя бы с ним.

Виртуальная кредитная карта — это полноценная карта?

Да. У неё есть лимит, льготный период, кэшбэк. Единственное ограничение — нельзя снять наличные (нет пластика). Для оплаты в магазинах через смартфон она подходит.

Какой вид кредитной карты лучше для новичка?

Новичку лучше начать с карты с небольшим лимитом (30 000–50 000 рублей), стандартным льготным периодом (50–60 дней) и бесплатным обслуживанием. Так вы научитесь контролировать долг без риска больших переплат.

Коротко о главном

Кредитная карта бывает разных видов: по длине льготного периода, по типу кэшбэка, по стоимости обслуживания, по материальному носителю (пластик, виртуальная).
Льготный период бывает 50–60 дней (стандарт) и 100–120 дней (длинный).
Кэшбэк бывает рублями, баллами, милями, с повышенными категориями.
Обслуживание может быть бесплатным (часто с условиями) или платным (с повышенными бонусами).
Виртуальные карты — современная форма, удобная для онлайн-покупок и оплаты смартфоном.
Выбор вида карты зависит от ваших целей: крупные покупки, повседневные траты, путешествия, улучшение КИ.
Закон № 353-ФЗ защищает ваши права независимо от вида карты: право на досрочное погашение, отказ от навязанных услуг, информирование о ПСК.
Главный вывод: изучите виды кредитных карт и выберите ту, которая соответствует вашему финансовому поведению. Не берите «самую выгодную для всех» — берите ту, что выгодна для вас.