Комиссии по кредитной карте — за что банк берет деньги

Кредитная карта кажется удобным и даже бесплатным инструментом, если возвращать долг в льготный период. Но помимо процентов, банки взимают различные комиссии, которые могут существенно увеличить стоимость использования карты. Многие держатели карт не читают тарифы и потом удивляются списаниям. В этой статье мы подробно разберем, какие комиссии бывают по кредитным картам, сколько они стоят и как их избежать.

Ранее мы уже разобрали минимальный платеж по кредитной карте. Теперь перейдем к комиссиям.

Какие бывают комиссии по кредитной карте — общий обзор

Банки зарабатывают не только на процентах, но и на комиссиях. Вот основные виды комиссий, которые могут встретиться в тарифах.

• За снятие наличных — самая дорогая комиссия (3–10% от суммы).
• За переводы на другие карты — часто приравнивается к снятию наличных.
• За обслуживание карты (ежемесячное или годовое) — может быть 0–10 000 рублей в год.
• За выпуск карты (особенно виртуальной или премиальной).
• За СМС-информирование — 50–99 рублей в месяц.
• За страховку (финансовую защиту) — часто навязывается, стоит 0,5–3% от лимита в месяц.
• За превышение лимита (овердрафт) — если банк разрешает уходить в минус.
• За выпуск дополнительной карты (для родственников).
• За восстановление карты при утере.
• За выдачу наличных в банкоматах других банков (сверх комиссии банка-эмитента).
• За конвертацию валюты (при оплате за границей).

Комиссия 1. За снятие наличных (самая дорогая)

Снятие наличных с кредитной карты — это операция, которую банки не поощряют. Поэтому комиссия здесь максимальная.

Размер комиссии

• В банкоматах банка-эмитента: обычно 3–10% от суммы снятия (но не менее 300–500 рублей).
• В банкоматах других банков: 3–10% + дополнительная комиссия банкомата (обычно 1–2% от суммы).

Пример расчета

Вы сняли 10 000 рублей в банкомате своего банка. Комиссия 5% = 500 рублей. Плюс на снятую сумму начисляются проценты с первого дня (25% годовых ≈ 200 рублей в месяц). Итого за месяц переплата: 500 + 200 = 700 рублей (7% от суммы).

Как избежать

• Не снимайте наличные с кредитной карты. Для наличных используйте дебетовую карту.
• Если очень нужно, снимите минимальную сумму и верните долг как можно быстрее, чтобы проценты не набежали.

Комиссия 2. За переводы на другие карты

Перевод денег с кредитной карты на другую карту (даже на свою дебетовую) обычно либо запрещен, либо приравнивается к снятию наличных.

Размер комиссии

• Перевод запрещен — операция не пройдет.
• Перевод приравнен к снятию наличных — комиссия 3–10% + проценты с первого дня.

Пример расчета

Вы перевели 10 000 рублей с кредитной карты на дебетовую. Комиссия 5% = 500 рублей. Проценты 25% годовых ≈ 200 рублей в месяц. Итого 700 рублей за месяц.

Как избежать

• Не переводите деньги с кредитной карты. Используйте дебетовую карту для переводов.
• Если нужно перевести деньги с кредитки, лучше снять наличные и внести их на другую карту через банкомат (но это тоже дорого).

Комиссия 3. За обслуживание карты (ежемесячное или годовое)

Многие кредитные карты имеют плату за обслуживание. Однако часто банк делает обслуживание бесплатным при выполнении условий.

Размер комиссии

• Годовое обслуживание: от 0 до 10 000 рублей в год.
• Ежемесячное обслуживание: от 0 до 500 рублей в месяц.

Когда комиссия не взимается

• Если вы тратите определённую сумму в месяц (например, от 10 000 до 30 000 рублей).
• Если вы совершаете хотя бы одну покупку в месяц.
• В первые месяцы после оформления (промо период).

Как избежать

• Внимательно читайте тарифы: узнайте, при каких условиях обслуживание бесплатно.
• Если вы не пользуетесь картой, а условия бесплатности не выполняются — закройте карту.

Комиссия 4. За выпуск карты

Некоторые банки берут плату за выпуск карты, особенно если это виртуальная карта или премиальный пластик.

Размер комиссии

• Выпуск виртуальной карты: часто бесплатно, но иногда 100–500 рублей.
• Выпуск пластиковой карты: от 0 до 1 500 рублей (редко до 3 000 рублей).
• Выпуск премиальной карты (Platinum, Gold): от 1 500 до 10 000 рублей.

Как избежать

• Выбирайте карты с бесплатным выпуском.
• Если плата есть, уточните, можно ли её избежать (например, при заказе через приложение).

Комиссия 5. За СМС-информирование

Банки часто подключают платное СМС-информирование по умолчанию.

Размер комиссии

• Обычно 50–99 рублей в месяц.

Как избежать

• Откажитесь от СМС-информирования при оформлении карты. По закону (статья 12 закона № 353-ФЗ) банк не может отказать в выдаче карты из-за отказа от платных услуг.
• Если уже подключено — отключите в приложении банка или через поддержку.

Комиссия 6. За страховку (финансовую защиту)

При оформлении кредитной карты банк часто навязывает страховку — финансовую защиту, страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы.

Размер комиссии

• 0,5–3% от кредитного лимита в месяц. Например, при лимите 100 000 рублей, страховка может стоить 500–3 000 рублей в месяц! Это огромная сумма.

Как избежать

• Откажитесь от страховки при оформлении. Банк не имеет права отказать вам из-за отказа от страховки (статья 12 закона № 353-ФЗ).
• Если страховка уже подключена, напишите заявление на отказ и возврат денег (иногда возвращают за неистекший период).

Комиссия 7. За превышение лимита (овердрафт)

Некоторые кредитные карты допускают небольшое превышение лимита (например, на 1 000–5 000 рублей). Это называется «технический овердрафт». За это банк может взять комиссию.

Размер комиссии

• Фиксированная сумма за факт превышения — 300–1 000 рублей.
• Повышенный процент на сумму превышения — например, 50% годовых.

Как избежать

• Не допускайте превышения лимита. Следите за свободным лимитом в приложении.
• Если разрешен овердрафт, лучше его отключить.

Комиссия 8. За выпуск дополнительной карты

Если вы хотите выпустить дополнительную карту для родственника, банк может взять комиссию.

Размер комиссии

• Выпуск дополнительной карты: 200–1 500 рублей.
• Ежемесячное обслуживание дополнительной карты: 50–300 рублей в месяц.

Комиссия 9. За восстановление карты при утере

Если вы потеряли карту и просите перевыпустить пластик, банк может взять комиссию.

Размер комиссии

• Перевыпуск пластиковой карты: 100–500 рублей.
• Срочный перевыпуск (доставка курьером): 500–1 500 рублей.

Комиссия 10. За выдачу наличных в банкоматах других банков

Если вы снимаете наличные с кредитной карты в банкомате не своего банка, банкомат может взять дополнительную комиссию.

Размер комиссии

• Комиссия банкомата: 1–2% от суммы снятия (минимум 50–100 рублей).
• Плюс комиссия вашего банка за снятие.

Комиссия 11. За конвертацию валюты (оплата за границей)

При оплате в иностранной валюте банк конвертирует сумму по своему курсу и может взять комиссию за конвертацию.

Размер комиссии

• Комиссия за конвертацию: 0,5–3% от суммы.
• Курс банка: обычно менее выгодный, чем курс ЦБ (разница 1–3%).

Как избежать

• Оплачивайте за границей картой в рублях, если это возможно (но это тоже может быть невыгодно).
• Используйте специальные карты для путешествий с бесплатной конвертацией.

Как узнать о всех комиссиях — читайте тарифы и договор

Банк обязан раскрывать все комиссии до подписания договора. Вот что нужно делать.

• Читайте тарифный план. Это документ, где перечислены все комиссии, плата за обслуживание, штрафы. Не доверяйте обещаниям менеджера — смотрите в документ.
• Уточняйте условия бесплатности. Часто карта бесплатна, если вы тратите определённую сумму в месяц. Если тратите меньше — плата.
• Спрашивайте о скрытых комиссиях. Например, о комиссии за выпуск виртуальной карты, за СМС-информирование.
• Отказывайтесь от навязанных услуг. По закону (статья 12 закона № 353-ФЗ) вы имеете право отказаться от страховки, СМС-информирования, платных подписок.

Что говорит закон о комиссиях по кредитной карте

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует информирование о комиссиях.

• Статья 5: банк обязан информировать вас о всех комиссиях (за снятие наличных, переводы, обслуживание) до подписания договора.
• Статья 6: в договоре должны быть указаны все комиссии, их размер и порядок взимания.
• Статья 9: банк не может в одностороннем порядке изменить размер комиссии без уведомления за 30 дней.
• Статья 12: запрет на навязывание дополнительных услуг. Вы можете отказаться от страховки, СМС-информирования и других платных опций.
• Статья 14: при просрочке банк может взимать неустойку (штраф, пени), но её размер ограничен законом — не более 20% годовых от суммы просроченного долга (или 0,1% в день).

Также Закон РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» защищает вас от недобросовестных банков. Если банк не предупредил о комиссии или списал деньги без вашего согласия — вы можете подать жалобу в Центробанк.

Частые вопросы о комиссиях

Почему банк снял комиссию за обслуживание, хотя карта должна быть бесплатной?

Проверьте условия бесплатности. Например, карта бесплатна, если тратить от 10 000 рублей в месяц. Если вы потратили 9 000 рублей — банк снял плату. Это законно, если указано в тарифах.

Можно ли вернуть комиссию, если я не знал о ней?

Если банк не уведомил вас о комиссии до подписания договора, вы можете подать жалобу. Если комиссия указана в тарифах, но вы их не читали — вернуть её сложно. Всегда читайте документы.

Взимается ли комиссия за оплату ЖКХ кредитной картой?

Обычно нет, если платить через приложение банка. Но некоторые ЖКХ-сервисы берут свою комиссию (1–3%).

Что делать, если банк навязал страховку?

Напишите заявление на отказ от страховки и возврат денег. Ссылайтесь на статью 12 закона № 353-ФЗ. Если банк отказывает — жалуйтесь в Центробанк.

Почему банк берет комиссию за перевод с кредитной карты?

Потому что перевод — это по сути снятие наличных (вы получаете деньги, а не оплачиваете товар). Банк не поощряет такие операции.

Коротко о главном

• Основные комиссии по кредитной карте: за снятие наличных (3–10%), за переводы (часто запрещены или дорого), за обслуживание (0–10 000 руб./год), за СМС (50–99 руб./мес), за страховку (до 3% лимита в месяц).
• Самая дорогая комиссия — за снятие наличных. Всегда снимайте наличные с дебетовой карты, а не с кредитной.
• Внимательно читайте тарифы перед подписанием договора. Уточняйте условия бесплатности.
• Отказывайтесь от навязанных услуг — страховка, СМС-информирование, подписки (статья 12 закона № 353-ФЗ).
• Закон № 353-ФЗ обязывает банк информировать о всех комиссиях, запрещает менять их в одностороннем порядке без уведомления.
• Главный вывод: кредитная карта может быть недорогой, если не снимать наличные, не переводить деньги и отключить все платные услуги. Но для этого нужно изучить тарифы.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 01.06.2026