📉 Банкротство при займах и микрозаймах — как списать долги по займам

Банкротство при займах и микрозаймах — это крайний, но эффективный способ избавиться от долгов, если платить нечем и никакие другие методы не работают. В этом материале разберем банкротство при займах: когда можно подать, как проходит процедура, какие долги спишут, а какие нет, и какие последствия ждут. Продолжаем цикл статей о микрофинансировании. Ранее мы разобрали запрет выезда за границу за долги по займам.

📖 Что такое банкротство физического лица

Банкротство физического лица — это судебная процедура, в ходе которой гражданин признается неспособным платить по своим долгам. После завершения процедуры большинство долгов списываются.

Процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Закон действует с 2015 года, и за это время через банкротство прошли сотни тысяч россиян.

Банкротство при займах и микрозаймах — это когда вы включаете в процедуру все свои долги перед МФО, банками, коллекторами, ЖКХ и другими кредиторами.

Если у вас есть займы с плохой кредитной историей, это не мешает банкротству. Напротив, именно такие долги часто являются основанием для подачи заявления.

💰 Когда можно подать на банкротство

Не любой должник может стать банкротом. Закон устанавливает условия.

Основные условия для банкротства:

— Общая сумма долга от 500 000 ₽ (по закону). На практике суды принимают заявления и с меньшими суммами, если есть уважительные причины.

— Просрочка по долгам более 3 месяцев.

— Вы не можете платить (нет дохода, доход меньше прожиточного минимума, имущества нет).

Важно: даже если сумма долга меньше 500 000 ₽, можно попытаться подать заявление. Суд может принять его, если докажете, что не можете платить и никогда не сможете.

Если вы брали микрозаймы без проверок, они тоже считаются в общую сумму долга. Скрыть их нельзя — они отразятся в кредитной истории и в суде.

⚖️ Как проходит процедура банкротства

Банкротство при займах и микрозаймах — процесс небыстрый. Он занимает от 6 до 12 месяцев.

Шаг 1. Сбор документов

Вам понадобятся: список всех кредиторов (включая МФО), документы о долгах (договоры, судебные решения), опись имущества, документы о доходах (2-НДФЛ, выписка из ПФР), сведения о счетах в банках.

Шаг 2. Подача заявления в суд

Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. К заявлению прилагаются все документы и квитанция об оплате госпошлины (300 ₽) и депозита на вознаграждение финансового управляющего (25 000 ₽).

Шаг 3. Суд назначает финансового управляющего

Финансовый управляющий — это профессиональный арбитражный управляющий, который ведет ваше дело. Он анализирует ваше финансовое положение, ищет имущество, общается с кредиторами.

Шаг 4. Вводится процедура реструктуризации или реализации имущества

Реструктуризация долгов (3 года) — если у вас есть регулярный доход. Управляющий составляет план погашения долгов. Вы платите по плану 3 года, потом остаток списывается.

Реализация имущества — если дохода нет. Ваше имущество (кроме защищенного) продается на торгах. Деньги делят кредиторы. Остаток долга списывается.

Шаг 5. Завершение процедуры

Суд выносит определение о завершении процедуры. Долги списаны. Вы свободны (с ограничениями).

🛡️ Какие долги списываются при банкротстве, а какие нет

Банкротство при займах списывает большинство долгов, но есть исключения.

Списываются:

— Займы и микрозаймы.

— Банковские кредиты и кредитные карты.

— Долги перед коллекторами.

— Долги по распискам.

— Проценты и штрафы по всем долгам.

— Долги перед ЖКХ, налоговые долги (частично).

НЕ списываются:

— Алименты.

— Возмещение вреда здоровью.

— Возмещение ущерба от преступления.

— Текущие платежи (после начала процедуры).

Если вы брали займы на карту, они списываются наравне с другими долгами. Нет разницы, как вы получили деньги — на карту, наличными или переводом.

📋 Что нельзя продать при банкротстве (защищенное имущество)

Даже при банкротстве не все имущество продадут. Статья 446 ГПК РФ защищает:

— Единственное жилье (квартиру, дом, комнату).

— Земельный участок под единственным жильем.

— Вещи первой необходимости (холодильник, плиту, кровать, одежду).

— Продукты питания на сумму прожиточного минимума.

— Деньги на счетах в размере прожиточного минимума.

— Социальные выплаты на отдельном счете.

Дорогую машину, вторую квартиру, ювелирные украшения — продадут.

⚠️ Последствия банкротства

Банкротство — это не «кнопка» для списания долгов с последствиями.

Плюсы:

— Долги списаны. Вы ничего не должны.

— Приставы прекращают взыскание.

— Коллекторы больше не звонят.

— Можно начинать финансовую жизнь с нуля.

Минусы и ограничения:

— Кредитная история испорчена на 5–10 лет. За это время банки и МФО будут отказывать в кредитах и займах.

— 5 лет нельзя повторно банкротиться.

— 3 года нельзя занимать руководящие должности.

— 5 лет нельзя скрывать статус банкрота при получении кредитов. (если скроете — уголовная ответственность).

— Банкротство — публичная процедура. Сведения публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Некоторые работодатели проверяют банкротство при приеме на работу (особенно в банках, госструктурах, на руководящих должностях).

💸 Сколько стоит банкротство

Банкротство — процедура небесплатная.

Обязательные расходы:

— Госпошлина — 300 ₽.

— Депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽.

— Публикации в ЕФРСБ (около 10 000 ₽).

— Юридические услуги (если нанимаете юриста) — от 50 000 до 150 000 ₽.

Итого: от 35 000 до 185 000 ₽ в зависимости от региона и сложности дела.

Если у вас нет денег даже на банкротство, есть внесудебное банкротство (бесплатное) — через МФЦ. Условия:

— Сумма долга от 25 000 до 500 000 ₽.

— Приставы прекратили взыскание из-за отсутствия имущества.

— Вы не работаете (нет официального дохода).

Но такая процедура доступна не всем.

❓ Часто задаваемые вопросы

Банкротство при займах — можно ли списать долги по займам через банкротство? Да, займы и микрозаймы списываются наравне с другими долгами.

Банкротство при займах — какие документы нужны? Паспорт, СНИЛС, ИНН, список кредиторов, договоры займов, судебные решения, справки о доходах, опись имущества, выписки по счетам.

Банкротство при займах — сколько длится? 6–12 месяцев в зависимости от процедуры.

Банкротство при займах — могут ли не списать долг из-за того, что займ маленький? Нет, списываются все долги, указанные в заявлении. Размер не важен.

Банкротство при займах — что будет, если у меня есть имущество? Имущество (кроме защищенного) продадут, деньги пойдут кредиторам. Остаток долга спишут.

Банкротство при займах — могут ли отказать? Могут, если посчитают, что вы можете платить. Например, если у вас высокий доход или есть имущество, которое можно продать.

✅ Коротко о главном

• Банкротство при займах — способ списать долги, если платить нечем.
• Банкротство при займах и микрозаймах списывает займы, кредиты, штрафы, проценты.
• Условия: долг от 500 000 ₽ (формально), просрочка более 3 месяцев, нет денег на оплату.
• Процедура длится 6–12 месяцев, стоит от 35 000 ₽.
• После банкротства испорченная кредитная история на 5–10 лет.
• Единственное жилье, вещи первой необходимости, прожиточный минимум — не продадут.
• Лучший способ избежать банкротства — не доводить до долговой ямы. Но если она наступила — банкротство часто единственный выход.

Материал подготовлен на основе Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».