Что такое кредитные каникулы — как получить отсрочку по кредиту и не испортить историю

Вы потеряли работу, заболели, доход упал. Платить по кредиту нечем. Банк звонит, штрафы растут. Но есть выход — кредитные каникулы. Это законное право заемщика получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев. Отсрочка по кредиту позволяет не платить основной долг (или вообще ничего) на время, пока вы решаете финансовые проблемы. А каникулы по кредиту — это не прощение долга, а перенос платежей на потом. В этом материале разберем, что такое кредитные каникулы, кто имеет право их получить, как оформить, какие документы нужны, и что будет после каникул. Продолжаем цикл статей о кредитах. Ранее мы разобрали как отличить мошенничество при оформлении кредита.

📖 Что такое кредитные каникулы — простыми словами

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредиту, которую банк обязан предоставить заемщику при определенных условиях. Закон (Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») гарантирует это право.

Отсрочка по кредиту бывает двух видов:

— С отсрочкой основного долга. Вы не платите тело кредита, но платите проценты. Платеж снижается, но не до нуля.

— С отсрочкой и основного долга, и процентов. Вы не платите ничего в течение 6 месяцев. Проценты начисляются, но не требуют уплаты. В конце срока их прибавляют к основному долгу.

Каникулы по кредиту — это не списание долга. Это временное облегчение. После окончания каникул вы должны будете платить больше (если проценты начислялись) или продлить срок кредита.

Если у вас есть кредиты с просрочками, кредитные каникулы не помогут — они нужны, чтобы избежать просрочки. Если просрочка уже есть, каникулы не дадут.

⚖️ Кто имеет право на кредитные каникулы — условия

Кредитные каникулы — не благотворительность, а законное право заемщика. Но оно работает не для всех и не всегда.

Условия для получения кредитных каникул:

— Снижение дохода более чем на 30%. Ваш среднемесячный доход за последние 2 месяца по сравнению с прошлым годом упал на 30% и более. Это подтверждается справкой 2-НДФЛ или выпиской из ПФР.

— Потеря работы. Вы уволены и стоите на бирже труда (получаете пособие по безработице).

— Тяжелая болезнь. Вы или ваш близкий родственник (супруг, родитель, ребенок) тяжело заболели, что подтверждается медицинскими документами.

— Установление инвалидности. Вам или вашему близкому родственнику присвоили инвалидность I или II группы.

Важные ограничения:

— Сумма кредита не должна превышать лимиты, установленные правительством РФ. На 2026 год лимиты: для потребительских кредитов — до 450 000 ₽; для кредитных карт — до 150 000 ₽; для автокредитов — до 600 000 ₽; для ипотеки — до 4 500 000 ₽.

— Каникулы можно взять только один раз за время действия кредита.

— Заявление нужно подать в течение 60 дней с момента наступления трудной жизненной ситуации.

Если у вас долгосрочные кредиты (например, ипотека на 20 лет), кредитные каникулы — отличный способ пережить трудный период без потери жилья.

📋 Как оформить кредитные каникулы — пошаговая инструкция

Процедура оформления простая, но требует внимательности.

Шаг 1. Убедитесь, что вы подходите под условия. Проверьте: упал ли доход более чем на 30%? Не превышает ли сумма кредита лимит? Не брали ли вы каникулы раньше?

Шаг 2. Соберите документы. В зависимости от причины:

— Снижение дохода: справка 2-НДФЛ за прошлый год и за последние 2 месяца, или выписка из ПФР (для пенсионеров), или документы о постановке на биржу труда.

— Болезнь: больничный лист, справки из больницы, заключение врачебной комиссии.

— Инвалидность: справка МСЭ.

Шаг 3. Напишите заявление в банк. Заявление подается в свободной форме. Укажите свои паспортные данные, номер кредитного договора, причину обращения, приложите подтверждающие документы.

Шаг 4. Дождитесь решения банка. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней. Если условия соблюдены, банк не может отказать.

Шаг 5. Подпишите дополнительное соглашение. В нем будут указаны новые условия: срок каникул, порядок начисления процентов, новый график платежей после каникул.

Шаг 6. Платите по новым условиям (или не платите). В течение каникул вы либо платите только проценты, либо не платите ничего. После каникул платеж увеличится или срок кредита продлится.

📉 Что будет после кредитных каникул

Многие думают, что после каникул все вернется, как было. Нет. Условия изменятся.

Вариант 1. Вы платили проценты во время каникул. Основной долг не изменился. После каникул вы продолжаете платить по старому графику (сумма та же, срок тот же). Ничего не меняется, кроме того, что вы пережили трудный период.

Вариант 2. Вы не платили проценты во время каникул. Проценты капитализировались — добавились к основному долгу. Ваш долг вырос на сумму процентов за 6 месяцев (обычно 5–15% от суммы кредита). Банк увеличит срок кредита (оставив платеж прежним) или увеличит платеж (оставив срок прежним).

Вариант 3. Вы договорились с банком об индивидуальных условиях. Например, после каникул вы платите больше, но срок остается. Или платите столько же, но срок увеличивается.

Пример: Ваш кредит 300 000 ₽ на 3 года под 20% годовых. Ежемесячный платеж — 11 000 ₽. Вы взяли каникулы на 6 месяцев, не платили проценты. Проценты за 6 месяцев — около 30 000 ₽. Долг вырос до 330 000 ₽. Банк может оставить платеж 11 000 ₽, но увеличить срок до 3,5 лет. Или оставить срок 3 года, но увеличить платеж до 12 500 ₽.

🔄 Альтернативы кредитным каникулам

Если вы не подходите под условия кредитных каникул, есть другие способы снизить нагрузку.

1. Реструктуризация кредита. Обратитесь в банк с заявлением об изменении условий. Можно попросить увеличить срок, снизить ставку (если ставка плавающая), дать отсрочку на 1–3 месяца. Банк не обязан соглашаться, но часто идет навстречу.

2. Рефинансирование. Возьмите новый кредит в другом банке под более низкую ставку и на больший срок. Платеж станет меньше. Но если у вас уже есть просрочки, рефинансирование вряд ли одобрят.

3. Кредитные каникулы по закону 353-ФЗ (только для снижения дохода). Если доход упал более чем на 30%, вы имеете право на каникулы, даже если банк против. Но нужно строго соблюсти все формальности.

4. Банкротство. Если долги огромные и платить нечем, рассмотрите банкротство. Долги спишут, но с последствиями для кредитной истории.

❓ Часто задаваемые вопросы о кредитных каникулах

Кредитные каникулы — это прощение долга? Нет. Это отсрочка платежа. Долг никуда не девается.

Отсрочка по кредиту — сколько раз можно взять? Один раз за время действия кредитного договора.

Каникулы по кредиту — на какой срок дают? До 6 месяцев.

Кредитные каникулы — какой максимальный размер кредита? Для потребительских кредитов — 450 000 ₽, для автокредитов — 600 000 ₽, для ипотеки — 4 500 000 ₽, для кредитных карт — 150 000 ₽.

Можно ли получить кредитные каникулы, если у меня уже есть просрочка? Нет. Каникулы нужны, чтобы предотвратить просрочку. Если просрочка уже есть, банк может отказать. Лучше подавать заявление ДО наступления просрочки.

Что делать, если банк отказывает в кредитных каникулах? Обратитесь в Центральный банк с жалобой, если отказ незаконный. Либо попробуйте реструктуризацию или рефинансирование.

Портятся ли кредитные каникулы кредитную историю? Нет, если вы оформили их законно и банк подтвердил. В кредитной истории появится отметка «кредитные каникулы», но она не считается просрочкой и не ухудшает рейтинг.

Можно ли взять кредитные каникулы по ипотеке? Да. Ипотека — тоже кредит. Лимит — 4 500 000 ₽. Если сумма ипотеки больше, каникулы не дадут. Но можно попросить реструктуризацию.

Нужно ли возвращать проценты, начисленные за время каникул? Да. Если вы не платили проценты, они прибавятся к основному долгу. Если платили — уже вернули.

✅ Коротко о главном

• Кредитные каникулы — это законное право заемщика на отсрочку платежей до 6 месяцев при снижении дохода, потере работы, болезни или инвалидности.
• Отсрочка по кредиту бывает двух видов: с уплатой процентов (платеж снижается) и без уплаты процентов (долг растет).
• Каникулы по кредиту — не прощение долга. Вы все равно заплатите проценты, но позже.
• Подавать заявление нужно в течение 60 дней с момента наступления трудной жизненной ситуации.
• Банк не может отказать, если вы подходите под условия. Если отказывает — жалуйтесь в ЦБ.
• Кредитные каникулы не портят кредитную историю, если оформлены правильно.
• Если каникулы не подходят — попробуйте реструктуризацию, рефинансирование или банкротство.

Материал подготовлен на основе Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», постановления Правительства РФ о порядке применения кредитных каникул.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 13.05.2026