Что такое кредитные каникулы и как их получить

Вы потеряли работу. Или заболели. Или упал доход. Платить по кредиту нечем. Банк звонит, требует деньги. А их нет. Знакомая ситуация?

В этом случае закон на вашей стороне. С 2019 года в России работают кредитные каникулы. Это возможность взять паузу в платежах без штрафов и без порчи кредитной истории.

Сейчас расскажу, что это такое, кому дают, как оформить и какие подводные камни вас ждут.

👉 Потребительские кредиты берут многие. Но не все знают, что делать, если платить нечем.

Что такое кредитные каникулы простыми словами

Кредитные каникулы — это отсрочка по платежам. Вы говорите банку: «У меня трудности, не могу платить». Банк по закону обязан дать вам паузу на срок до 6 месяцев.

Что происходит во время каникул:

• Вы не платите ежемесячные платежи
• Банк не начисляет штрафы и пени
• Банк не звонит и не требует деньги
• Ваша кредитная история не портится
• Проценты по кредиту продолжают капать (это важно)

Каникулы — не прощение долга. Это отсрочка. После каникул вы продолжите платить, но сумма долга станет чуть больше из-за процентов, которые набежали за время паузы.

Кому дают кредитные каникулы

Основные требования:

• Ваш доход за последние 2 месяца снизился на 30% и более (по сравнению со средним за прошлый год)
• Кредит не ипотечный (для ипотеки отдельные правила, сложнее)
• Сумма кредита не превышает лимит, который каждый год устанавливает правительство (в 2026 году — около 1,6 млн ₽ для потребительских кредитов, точную сумму уточняйте)
• Вы не проходили процедуру банкротства
• Вы не получали кредитные каникулы по этому же кредиту раньше

Если кредит ипотечный — лимит выше (около 6 млн ₽), но процесс сложнее. Здесь разбираем только потребительские кредиты.

Снижение дохода на 30%: как подтвердить

Это главное условие. Без него каникулы не дадут.

Как считают снижение: Берут ваш средний доход за прошлый год. Сравнивают с доходом за последние 2 месяца. Если разница 30% и более — вы подходите.

Как подтвердить:

• Справка 2-НДФЛ (или справка по форме банка)
• Выписка из ПФР (если вы ИП или самозанятый)
• Трудовая книжка с записью об увольнении (если потеряли работу)
• Больничный лист (если заболели)
• Документы о рождении ребёнка (если в декрете)

Чем больше документов, тем лучше. Банк может запросить дополнительные подтверждения.

👉 Кредиты наличными чаще всего берут на небольшие суммы. Но если доход упал, платить становится сложно даже по маленькому кредиту.

Как получить кредитные каникулы: пошаговая инструкция

Убедитесь, что доход упал на 30%+. Оцените сумму кредита — не превышает ли лимит. Если подходите — действуйте дальше.

Шаг 2. Соберите документы.

Как минимум: паспорт, документы о снижении дохода, кредитный договор. Лучше сделать копии на всякий случай.

Шаг 3. Напишите заявление в банк.

Заявление подаётся в отделении. Форма у каждого банка своя. Суть: «прошу предоставить кредитные каникулы на основании снижения дохода на 30%». Приложите документы.

Если у банка есть интернет-приём заявлений — можно подать онлайн. Но надёжнее лично, с отметкой о принятии.

Шаг 4. Ждите решение банка.

У банка есть 5 дней на рассмотрение. За это время он не имеет права требовать платежи, начислять штрафы и звонить с требованиями.

Если банк одобрил — отлично. Каникулы на 6 месяцев.

Если банк отказал — вы имеете право обратиться в суд. Но сначала попробуйте подать заявление снова, добавив больше документов.

Шаг 5. Подпишите дополнительное соглашение.

После одобрения банк предложит подписать новое соглашение. В нём будут новые даты платежей, новая сумма долга (чуть больше из-за процентов). Читайте внимательно.

Что будет с долгом после каникул

Вы взяли паузу на 6 месяцев. Что дальше?

Во время каникул: Проценты по кредиту продолжали копиться. Долг вырос на сумму этих процентов. Вы не платили, но и не штрафовались.

Пример: Вы должны 100 000 ₽ под 20% годовых. Проценты в месяц — около 1,6% (примерно). За 6 месяцев набежит около 10 000 ₽. После каникул вы должны не 100 000 ₽, а 110 000 ₽.

После каникул: Вы начинаете платить как обычно. Ежемесячный платёж может стать чуть выше, потому что увеличился остаток долга. Или вам продлят срок кредита — тогда платёж останется таким же, но платить будете дольше.

Главное: никаких штрафов, никаких просрочек, никаких чёрных меток в кредитной истории. Каникулы не портят историю.

Что делать, если банк отказывает

Бывает, что банк незаконно отказывает. Например, вы подходите под все условия, а он говорит «нет».

Почему могут отказать (законно):

• Вы не подтвердили снижение дохода на 30% (мало документов)
• Сумма кредита больше лимита
• У вас уже были каникулы по этому кредиту
• Вы в процессе банкротства

Что делать при незаконном отказе:

• Подать заявление повторно с большим количеством документов
• Написать жалобу в интернет-приёмную Банка России
• Обратиться в суд (бесплатно — вы освобождаетесь от пошлины по таким делам)

На практике большинство законных требований банки удовлетворяют. Им проще дать каникулы, чем судиться.

Альтернативы кредитным каникулам

Если вы не подходите под условия каникул, есть другие варианты.

Реструктуризация кредита. Вы договариваетесь с банком: меняете срок, уменьшаете платёж, получаете отсрочку. Это не по закону, а по согласию банка. Банк может согласиться, а может нет.

Рефинансирование. Берёте новый кредит в другом банке, погашаете старый. Новый кредит — с меньшим платежом (например, на больший срок). Но для рефинансирования нужна хорошая кредитная история.

Банкротство. Крайняя мера. Если долги огромные и платить нечем, можно объявить себя банкротом. Но процедура платная (от 10 000 ₽) и долгая (до 8 месяцев). И последствия серьёзные: нельзя брать кредиты 5 лет, нельзя занимать руководящие должности.

Кредитные каникулы — самый щадящий вариант. Поэтому сначала пробуйте их.

Что важно знать о кредитных каникулах

Каникулы — не для всех кредитов. Для ипотеки отдельные правила. Для микрозаймов — почти не работают (МФО не обязаны давать каникулы, только по желанию). Для кредитных карт — можно, но сложно.

Проценты продолжают капать. Это не бесплатная отсрочка. Вы заплатите больше, чем если бы платили без каникул. Но это лучше, чем просрочки, штрафы и испорченная история.

Лимиты ежегодно меняются. Правительство каждый год устанавливает максимальную сумму кредита для каникул. В 2026 году для потребительских кредитов лимит около 1,6 млн ₽. Уточните на сайте ЦБ или в банке.

Заявление можно подать в любой день просрочки. Даже если вы уже просрочили платеж. Подавайте — банк обязан рассмотреть.

Каникулы дают максимум на 6 месяцев. За один раз. Если снова попали в трудную ситуацию — через какое-то время можно снова попросить, но не по тому же кредиту.

Частые вопросы про кредитные каникулы

Кредитные каникулы портят кредитную историю?

Нет. Если вы получили каникулы законно, в кредитной истории появится отметка «предоставлена отсрочка». Это не плохо и не хорошо. Просто факт. Банки видят, что у вас были трудности, но они решены законным путём.

Можно ли получить каникулы, если кредит в МФО?

Формально — нет. Закон о каникулах распространяется на банки, МФО и КПК, но на практике МФО часто отказывают. Пробуйте, но не рассчитывайте.

Можно ли получить каникулы, если я уже плачу с просрочкой?

Да. Подавайте заявление. Если одобрят, просрочка заморозится. Но уже начисленные штрафы никуда не денутся.

Каникулы дают автоматически или нужно доказывать?

Нужно доказывать. Без документов не дадут. Соберите подтверждения снижения дохода.

Что делать, если банк звонит и требует платить, хотя я на каникулах?

Покажите сотруднику письменное подтверждение каникул. Если продолжает звонить — пишите жалобу в ЦБ и требуйте компенсацию морального вреда.

Памятка: как получить кредитные каникулы

Шаг 1. Проверить снижение дохода (30%+).

Шаг 2. Убедиться, что сумма кредита не больше лимита.

Шаг 3. Собрать документы: паспорт, справки о доходах, подтверждение снижения.

Шаг 4. Написать заявление в банк (лично или онлайн).

Шаг 5. Ждать 5 дней. Получить решение.

Шаг 6. Если одобрили — подписать допсоглашение. Если нет — жалоба в ЦБ или суд.

Кредитные каникулы — это не подарок и не прощение долга. Это инструмент, чтобы пережить трудные времена без штрафов и испорченной истории. Пользуйтесь им, если действительно нечем платить. Но помните: проценты продолжают капать, и долг станет чуть больше.

А лучше — создайте финансовую подушку на 3–6 месяцев. Чтобы при потере работы у вас были деньги на платежи. Но это уже тема для другого разговора.

👉 Сравните условия по кредитам разных банков — перед тем как брать кредит, оцените свои риски. Может, вам нужна не новая кредитка, а финансовая подушка.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 09.06.2026