📖 Что такое просрочка по займу — определение, виды, с какого дня считается, последствия

Просрочка по займу — это ситуация, когда заемщик не вернул деньги в срок, установленный договором. Кажется, что может быть проще? Но именно из-за непонимания что такое просрочка по займу, что считается просрочкой люди попадают в долговые ямы, получают штрафы и портят кредитную историю на годы. В этом материале разберем определение, виды, с какого дня начинается просрочка, последствия и как действовать, если вы допустили просрочку. Продолжаем цикл статей о микрофинансировании. Ранее мы разобрали продление займа или новый займ.

📖 Что такое просрочка по займу — определение

Просрочка по займу — это нарушение заемщиком срока возврата денег, установленного договором займа.

Что считается просрочкой по закону? Статья 811 Гражданского кодекса РФ: если заемщик не возвращает сумму займа в срок, установленный договором, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Простыми словами: вы обязались вернуть деньги 20 апреля. Если вы вернули их 21 апреля — это просрочка в 1 день. Если не вернули вообще — просрочка продолжается.

Просрочка бывает двух видов:

— Техническая просрочка — задержка на 1–5 дней. Часто из-за ошибок в реквизитах, задержки перевода, технических сбоев. МФО могут не начислять штрафы, если это первый раз и вы предупредили.

— Юридическая просрочка — задержка более 5–30 дней. МФО начинает начислять штрафы, портить кредитную историю, передавать долг коллекторам.

📅 С какого дня считается просрочка по займу

С какого дня считается просрочка по займу — один из самых частых вопросов.

Просрочка начинается с первого дня после даты возврата, указанной в договоре.

Пример: Дата возврата по договору — 20 апреля. Если вы не вернули деньги 20 апреля — просрочка начинается с 21 апреля.

Важно: Если вы перевели деньги 20 апреля, но они шли 3 дня и поступили на счет МФО 23 апреля — формально просрочка есть (с 21 по 23 апреля). Поэтому всегда гасите займ за 2–3 дня до срока, особенно если платите через банк или терминал.

Считается ли просрочкой, если деньги зачислены в день платежа, но позже времени, указанного в договоре? В договоре обычно указана дата, а не время. Если деньги зачислены 20 апреля (даже в 23:59) — формально просрочки нет. Но на практике могут быть проблемы. Лучше не рисковать.

⚠️ Что считается просрочкой в разных ситуациях

Что считается просрочкой в различных жизненных ситуациях — разберем подробно.

Ситуация 1. Вы перевели деньги, но они не дошли из-за ошибки в реквизитах. Это просрочка. Вы обязаны проверить реквизиты и убедиться, что деньги дошли. Если ошиблись — это ваша вина. МФО вправе начислять штрафы. Но если вы быстро исправили ошибку, МФО может пойти навстречу (особенно если вы предупредили).

Ситуация 2. Вы перевели деньги вовремя, но МФО не зачислила их по техническим причинам. Формально просрочка есть. Но если у вас есть чек, подтверждающий перевод, суд встанет на вашу сторону. Сохраняйте чеки.

Ситуация 3. Вы попросили продление займа, но МФО не одобрила. Если вы не вернули деньги в срок — просрочка. Не надейтесь, что МФО одобрит продление постфактум. Подавайте заявку заранее.

Ситуация 4. У вас уважительная причина (болезнь, потеря работы). Формально просрочка есть. Но вы можете попросить кредитные каникулы или реструктуризацию. Если попросите до просрочки — шансов больше.

Ситуация 5. Вы не вернули деньги, потому что не было денег. Просрочка есть. «Не было денег» — не оправдание. МФО будет начислять штрафы, портить кредитную историю, передавать долг коллекторам.

💰 Какие штрафы за просрочку займа

При просрочке МФО начинает начислять штрафы и пени (неустойку). Это плата за то, что вы нарушили договор.

Виды штрафов:

— Пени — начисляются за каждый день просрочки в процентах от суммы долга. Обычно это 0,1% в день (20% годовых).

— Фиксированный штраф — единоразовая сумма за факт просрочки. Например, 500 ₽ за первое нарушение, 1 000 ₽ за повторное.

— Повышенная процентная ставка — некоторые МФО после просрочки начинают начислять проценты по повышенной ставке (например, не 0,8% в день, а 1,5%). Это законно, если прописано в договоре.

Законные ограничения штрафов (важно!):

— С 1 июля 2023 года — максимальная процентная ставка по микрозаймам — 0,8% в день.

— С 1 апреля 2026 года — общая переплата (проценты + штрафы + пени) по займам на срок до 1 года не может превышать 100% от суммы займа.

Что это значит на практике? Если вы взяли 10 000 ₽, то сколько бы вы ни просрочили, больше 20 000 ₽ (10 000 долг + 10 000 переплата) с вас не имеют права требовать. Раньше могли требовать до 23 000 ₽.

📉 Как просрочка влияет на кредитную историю

Кредитная история — это досье на каждого заемщика, где хранится информация о всех кредитах и займах. МФО обязаны передавать информацию о просрочках в бюро кредитных историй (БКИ).

Как просрочка портит кредитную историю:

— Просрочка до 30 дней — один черный флаг. Следующие займы могут одобрить, но под более высокий процент.

— Просрочка 30–90 дней — серьезное нарушение. Большинство банков и МФО откажут. Получить займ можно будет только под залог или в специализированных МФО для проблемных клиентов. Например, займы с просрочками — это предложения для тех, у кого уже есть проблемы.

— Просрочка более 90 дней — критическое нарушение. Кредитная история практически уничтожена. Восстанавливать придется годами. Банки точно откажут, МФО — с очень высокой ставкой.

— Судебное решение о взыскании долга — еще один черный флаг. Это видно во всех БКИ.

Последствия плохой кредитной истории: отказы в кредитах и займах, высокие процентные ставки (если одобрят), отказ в ипотеке или автокредите, отказ в выдаче кредитной карты, некоторые работодатели проверяют кредитную историю.

Можно ли исправить кредитную историю после просрочки? Да, но это долго. Погасите просрочку, затем берите небольшие займы и гасите их вовремя. Через 1–2 года истории КИ улучшится. Но информация о просрочке останется на 10 лет.

📞 Что происходит при просрочке: этапы

Этап 1. День 1–5 (техническая просрочка). МФО может не начислять штрафы. Вам звонит робот или приходит SMS с напоминанием. Не игнорируйте. Позвоните сами, объясните ситуацию.

Этап 2. День 6–30. Начисляются штрафы. Информация о просрочке передается в БКИ. Кредитная история начинает портиться. Вам звонят операторы МФО.

Этап 3. День 31–90. Штрафы продолжают начисляться. Кредитная история серьезно испорчена. МФО может передать долг коллекторам. Коллекторы начинают звонить, писать, приезжать.

Этап 4. День 91–180. Долг передан коллекторам или МФО готовит документы в суд. Вы получаете повестку. Суд, скорее всего, встанет на сторону МФО.

Этап 5. После суда. Приставы списывают деньги с карт, арестовывают имущество, запрещают выезд за границу.

⚡ Что делать, если вы допустили просрочку

Шаг 1. Не игнорируйте. Самая большая ошибка — спрятаться. Не отвечать на звонки, не открывать дверь. Это только ухудшит ситуацию.

Шаг 2. Свяжитесь с МФО. Позвоните, напишите. Объясните ситуацию. Попросите: реструктуризацию (увеличить срок, снизить платеж), отсрочку (дать еще немного времени), кредитные каникулы (если доход снизился более чем на 30%).

Шаг 3. Найдите деньги. Займите у друзей или родственников. Продайте что-то. Подработайте. Если есть возможность — возьмите новый займ в другой МФО, чтобы закрыть просрочку.

Шаг 4. Если ничего не помогает — готовьтесь к суду. Не игнорируйте повестки. Приходите в суд. Просите снизить неустойку (ст. 333 ГК РФ — если штрафы несоразмерны основному долгу).

Шаг 5. Погасите долг. Даже если уже суд, лучше погасить долг добровольно. Это дешевле, чем ждать приставов.

Если у вас уже есть просрочка, взять новый займ будет сложнее. Но некоторые МФО дают займы которые дают всем и займы до зарплаты. Но будьте готовы к высоким ставкам.

❓ Часто задаваемые вопросы о просрочке по займу

Что такое просрочка по займу простыми словами? Это когда вы не вернули деньги в срок, указанный в договоре.

Что считается просрочкой? Непогашение долга в дату, указанную в договоре. С первого дня после этой даты — просрочка.

С какого дня считается просрочка по займу? С первого дня после даты возврата.

Какой штраф за просрочку займа? Обычно 0,1% в день + фиксированный штраф (500–1 000 ₽).

Как просрочка влияет на кредитную историю? Просрочка до 30 дней — один черный флаг. Просрочка 30–90 дней — серьезное нарушение. Просрочка более 90 дней — критическое.

Могут ли посадить в тюрьму за просрочку займа? Нет, за долги по займам не сажают. Уголовная ответственность наступает только за мошенничество (если вы заведомо не планировали отдавать).

Что делать, если просрочка уже есть? Не игнорировать. Свяжитесь с МФО, попросите реструктуризацию, кредитные каникулы. Ищите деньги.

Как избежать просрочки? Гасите займ за 2–3 дня до срока. Проверяйте, что деньги списались. При проблемах — просите продление заранее.

✅ Коротко о главном

• Просрочка по займу — это нарушение срока возврата. Начинается с первого дня после даты возврата.
• Что считается просрочкой — непогашение долга в срок, указанный в договоре, даже на 1 день.
• С какого дня считается просрочка по займу — с первого дня после даты возврата.
• Виды штрафов: пени (0,1% в день), фиксированный штраф (500–1 000 ₽), повышенная ставка.
• С 1 апреля 2026 года общая переплата (проценты + штрафы) не более 100% от суммы займа.
• Просрочка портит кредитную историю. Просрочка до 30 дней — один черный флаг. Просрочка более 90 дней — критическое нарушение.
• Если допустили просрочку — не игнорируйте. Свяжитесь с МФО, просите реструктуризацию, кредитные каникулы.
• Полный каталог займов на нашем сайте — выбирайте предложение и подписывайте договор.

Материал подготовлен на основе статей 333, 395, 811 Гражданского кодекса РФ, Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».