Что такое рефинансирование кредита — полный разбор, как оформить, выгода

У вас несколько кредитов, и вы путаетесь в датах платежей? Или ставка по вашему кредиту выше рыночной, и вы переплачиваете? Есть решение — рефинансирование кредита. Это получение нового кредита в другом банке (или в этом же) для погашения старого. Перекредитование позволяет снизить ставку, объединить несколько кредитов в один, уменьшить ежемесячный платеж. В этом материале разберем что такое рефинансирование кредита, как оно работает, кому выгодно, как оформить и чем отличается от реструктуризации. Продолжаем цикл статей о кредитах. Ранее мы разобрали что такое реструктуризация кредита.

📖 Что такое рефинансирование кредита — простыми словами

Рефинансирование кредита — это когда вы берете новый кредит, чтобы закрыть старый. Новый кредит должен быть на лучших условиях: ниже ставка, больше срок, удобнее график. Перекредитование — это синоним рефинансирования. Рефинанс — то же самое, только сокращенно.

Представьте: у вас есть кредит под 25% годовых. Вы узнаете, что другой банк дает кредиты под 18%. Вы подаете заявку, получаете одобрение, новый банк переводит деньги на ваш счет (или напрямую в старый банк). Вы закрываете старый кредит и платите по новому — с меньшей переплатой.

Рефинансирование кредита может быть:

— Для одного кредита — чтобы снизить ставку или уменьшить платеж.

— Для нескольких кредитов — чтобы объединить их в один (консолидация).

— Для рефинансирования с увеличением суммы — когда вы берете больше, чем нужно на погашение, и разницу используете на свои нужды.

Прежде чем рассматривать рефинансирование, важно понимать, какие кредиты у вас есть. В разделе рефинансирование кредитов собраны актуальные предложения банков.

📊 Как работает рефинансирование кредита — на примере

Как работает рефинансирование кредита — пошагово на примере.

Исходные данные: у вас кредит 500 000 ₽ под 25% годовых на 3 года. Осталось платить 2 года. Ежемесячный платеж — 20 000 ₽. Переплата за оставшиеся 2 года — 80 000 ₽.

Вы нашли банк, который готов рефинансировать кредит под 18% годовых на 2 года.

Шаг 1. Подаете заявку в новый банк. Указываете сумму 500 000 ₽ (или остаток долга 450 000 ₽).

Шаг 2. Банк одобряет. Новая ставка 18% годовых. Новый ежемесячный платеж — 18 500 ₽. Переплата — 44 000 ₽.

Шаг 3. Новый банк переводит деньги. Либо вам на счет, либо напрямую в старый банк.

Шаг 4. Вы закрываете старый кредит. Получаете справку о погашении.

Шаг 5. Вы платите по новому кредиту. Экономия — 36 000 ₽ (80 000 ₽ − 44 000 ₽).

Если вы объединяете несколько кредитов: у вас три кредита общей суммой 500 000 ₽ с разными ставками (20%, 22%, 25%). Вы берете один кредит на 500 000 ₽ под 18%. Вместо трех платежей — один. Экономия на процентах и удобство.

💰 Рефинансирование кредита — когда это выгодно

Что такое рефинансирование кредита выгодное? Оно подходит не всем. Вот признаки, что рефинансирование вам нужно.

Когда стоит рефинансироваться:

— Текущая ставка на 2–3% выше рыночной.

— У вас несколько кредитов, и вы хотите объединить их в один.

— Вы переплачиваете из-за высоких процентов по кредитной карте или микрозайму.

— Ваша кредитная история улучшилась (была плохая, а стала хорошей), и вы можете претендовать на лучшие условия.

— Вы хотите увеличить срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.

— У вас изменилась жизненная ситуация (повысили зарплату, нашли дополнительный доход).

Когда не стоит рефинансироваться:

— Кредит почти выплачен (осталось меньше года). Экономия не покроет расходы.

— Ставка по новому кредиту выше или такая же (ниже на 0,5–1%).

— В старом кредите есть штраф за досрочное погашение (незаконно, но некоторые банки пытаются взять).

— У вас плохая кредитная история — новый банк может отказать.

⚖️ Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница

Эти понятия часто путают. Что такое рефинансирование кредита и чем отличается от реструктуризации?

Рефинансирование:

— Банк меняется (новый кредит в другом банке).

— Ставка снижается.

— Требуется хорошая кредитная история.

— Кредитная история улучшается (старый кредит закрыт).

— Может потребоваться подтверждение дохода.

Реструктуризация:

— Банк остается тот же.

— Ставка обычно не снижается (может расти при увеличении срока).

— Не требует хорошей кредитной истории (наоборот, нужна «плохая»).

— Кредитная история получает отметку «реструктуризация».

— Требует подтверждения финансовых трудностей.

Что выбрать: выбирайте рефинансирование, если у вас хорошая кредитная история и вы хотите сэкономить. Реструктуризацию — если кредитная история плохая, есть просрочки или доход упал.

📋 Как оформить рефинансирование кредита — пошаговая инструкция

Как оформить рефинансирование кредита — пошаговая инструкция.

Шаг 1. Проверьте свою кредитную историю. Убедитесь, что она без серьезных просрочек. Если есть ошибки — исправьте. Если есть просрочки — подождите 1–2 года.

Шаг 2. Сравните предложения банков. Обратите внимание на ставку, срок, комиссии, условия досрочного погашения.

Шаг 3. Подайте заявку в 2–3 банка. Не подавайте во все подряд — много запросов портят кредитную историю. Укажите, что это рефинансирование (не потребительский кредит).

Шаг 4. Соберите документы. Стандартный пакет: паспорт, справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), копия трудовой. Дополнительно: справки о текущих кредитах (график платежей), выписки по счетам.

Шаг 5. Дождитесь одобрения. от 1 дня до 2 недель.

Шаг 6. Подпишите кредитный договор. Внимательно читайте: сумма, ставка, срок, комиссии, штрафы.

Шаг 7. Получите деньги. Банк переведет сумму на ваш счет или напрямую в старый банк.

Шаг 8. Закройте старые кредиты. Если деньги пришли вам, сами погасите старые кредиты. Если банк перевел напрямую — убедитесь, что кредиты закрыты.

Шаг 9. Платите по новому кредиту. Вовремя, без просрочек.

📊 Рефинансирование кредита — плюсы и минусы

Перекредитование имеет очевидные плюсы и минусы.

Плюсы:

— Снижение ставки на 2–5% (экономия десятков тысяч рублей).

— Снижение ежемесячного платежа (за счет снижения ставки или увеличения срока).

— Объединение нескольких кредитов в один (удобно: один платеж, одна дата).

— Возможность взять дополнительную сумму сверх долга (если банк позволяет).

— Улучшение кредитной истории (старые кредиты закрыты).

Минусы:

— Требуется хорошая кредитная история (есть просрочки — скорее всего, откажут).

— Расходы: комиссия за выдачу (иногда), страховка (часто требуют).

— Может быть штраф за досрочное погашение в старом кредите (незаконно, но некоторые банки пытаются взять).

— Процесс занимает время (от 2 дней до 2 недель).

— Если увеличить срок, общая переплата может вырасти (даже при более низкой ставке).

🏛️ Какие банки дают рефинансирование кредитов

Почти все крупные банки предлагают рефинансирование кредита. Вот краткий обзор.

Сбербанк: рефинансирование до 5 млн ₽, ставка от 15% годовых. Можно объединять до 5 кредитов.

ВТБ: рефинансирование до 10 млн ₽, ставка от 14%. Объединяют до 6 кредитов.

Т-Банк (Тинькофф): онлайн-рефинансирование, ставка от 12%. Рассмотрение заявки за 1–2 дня.

Альфа-Банк: рефинансирование до 7 млн ₽, ставка от 13%. Можно взять дополнительные деньги.

Совкомбанк: рефинансирование до 5 млн ₽, ставка от 11% (акции для новых клиентов).

Райффайзенбанк: рефинансирование до 4 млн ₽, ставка от 12%.

Важно: ставки постоянно меняются. Актуальные предложения смотрите на нашем сайте в разделе рефинансирование кредитов.

⚖️ Рефинансирование кредита и налоговый вычет

Если вы рефинансируете ипотеку, вы продолжаете получать налоговый вычет. Но есть нюанс.

— Вычет по процентам начисляется на проценты по новому кредиту, если он был взят на рефинансирование целевого ипотечного кредита.

— Если вы рефинансируете потребительский кредит, налогового вычета не будет.

— В договоре обязательно должно быть указано, что кредит целевой — на рефинансирование ипотеки.

❓ Часто задаваемые вопросы о рефинансировании кредита

Что такое рефинансирование кредита простыми словами? Новый кредит для погашения старого, на лучших условиях.

Рефинанс — это то же самое? Да, сокращение от «рефинансирование».

Перекредитование — это законно? Да, банки сами предлагают эту услугу.

Рефинансирование кредита — когда выгодно? Когда новая ставка на 2–3% ниже старой.

Сколько стоит рефинансирование? Обычно бесплатно, но некоторые банки берут комиссию за выдачу (1–3%).

Можно ли рефинансировать кредит с просрочкой? Сложно. Большинство банков отказывают, если есть текущая просрочка. Если просрочка была в прошлом и погашена — шансы есть.

Можно ли рефинансировать микрозайм? Да, но ставка не будет намного ниже — микрозаймы дорогие.

Что лучше: реструктуризация или рефинансирование? При хорошей КИ — рефинансирование. При плохой КИ или трудной ситуации — реструктуризация.

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке? Да, это называется «рефинансирование в том же банке». Условия могут быть менее выгодными, чем в другом банке.

Рефинансирование портит кредитную историю? Нет, даже улучшает. Старый кредит закрыт, новый платится вовремя.

✅ Коротко о главном

• Рефинансирование кредита — новый кредит для погашения старого на лучших условиях (ниже ставка, удобнее график).
• Что такое рефинансирование кредита выгодное: когда новая ставка на 2–3% ниже старой или вы объединяете несколько кредитов в один.
• Перекредитование — синоним рефинансирования. Рефинанс — сокращение.
• Рефинансирование выгодно, если осталось платить больше года и у вас хорошая кредитная история.
• Объединение нескольких кредитов в один упрощает контроль над долгами (один платеж, одна дата).
• Перед рефинансированием сравните предложения 3–4 банков, проверьте комиссии и страховки.
• Рефинансирование и реструктуризация — разные вещи. При плохой КИ выбирайте реструктуризацию.
• После рефинансирования внимательно платите по новому кредиту, чтобы не испортить историю.

Материал подготовлен на основе анализа банковских продуктов.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 11.05.2026