ВКонтакте
Одноклассники
ТелеграмЧто такое рефинансирование кредита — полный разбор, как оформить, выгода
У вас несколько кредитов, и вы путаетесь в датах платежей? Или ставка по вашему кредиту выше рыночной, и вы переплачиваете? Есть решение — рефинансирование кредита. Это получение нового кредита в другом банке (или в этом же) для погашения старого. Перекредитование позволяет снизить ставку, объединить несколько кредитов в один, уменьшить ежемесячный платеж. В этом материале разберем что такое рефинансирование кредита, как оно работает, кому выгодно, как оформить и чем отличается от реструктуризации. Продолжаем цикл статей о кредитах. Ранее мы разобрали что такое реструктуризация кредита.
📖 Что такое рефинансирование кредита — простыми словами
Рефинансирование кредита — это когда вы берете новый кредит, чтобы закрыть старый. Новый кредит должен быть на лучших условиях: ниже ставка, больше срок, удобнее график. Перекредитование — это синоним рефинансирования. Рефинанс — то же самое, только сокращенно.
Представьте: у вас есть кредит под 25% годовых. Вы узнаете, что другой банк дает кредиты под 18%. Вы подаете заявку, получаете одобрение, новый банк переводит деньги на ваш счет (или напрямую в старый банк). Вы закрываете старый кредит и платите по новому — с меньшей переплатой.
Рефинансирование кредита может быть:
— Для одного кредита — чтобы снизить ставку или уменьшить платеж.
— Для нескольких кредитов — чтобы объединить их в один (консолидация).
— Для рефинансирования с увеличением суммы — когда вы берете больше, чем нужно на погашение, и разницу используете на свои нужды.
Прежде чем рассматривать рефинансирование, важно понимать, какие кредиты у вас есть. В разделе рефинансирование кредитов собраны актуальные предложения банков.
💡 Главное правило
Рефинансирование выгодно, когда новая ставка хотя бы на 2–3% ниже старой. Иначе экономия не покроет расходы на оформление.
📊 Как работает рефинансирование кредита — на примере
Как работает рефинансирование кредита — пошагово на примере.
Исходные данные: у вас кредит 500 000 ₽ под 25% годовых на 3 года. Осталось платить 2 года. Ежемесячный платеж — 20 000 ₽. Переплата за оставшиеся 2 года — 80 000 ₽.
Вы нашли банк, который готов рефинансировать кредит под 18% годовых на 2 года.
Шаг 1. Подаете заявку в новый банк. Указываете сумму 500 000 ₽ (или остаток долга 450 000 ₽).
Шаг 2. Банк одобряет. Новая ставка 18% годовых. Новый ежемесячный платеж — 18 500 ₽. Переплата — 44 000 ₽.
Шаг 3. Новый банк переводит деньги. Либо вам на счет, либо напрямую в старый банк.
Шаг 4. Вы закрываете старый кредит. Получаете справку о погашении.
Шаг 5. Вы платите по новому кредиту. Экономия — 36 000 ₽ (80 000 ₽ − 44 000 ₽).
Если вы объединяете несколько кредитов: у вас три кредита общей суммой 500 000 ₽ с разными ставками (20%, 22%, 25%). Вы берете один кредит на 500 000 ₽ под 18%. Вместо трех платежей — один. Экономия на процентах и удобство.
💰 Рефинансирование кредита — когда это выгодно
Что такое рефинансирование кредита выгодное? Оно подходит не всем. Вот признаки, что рефинансирование вам нужно.
Когда стоит рефинансироваться:
— Текущая ставка на 2–3% выше рыночной.
— У вас несколько кредитов, и вы хотите объединить их в один.
— Вы переплачиваете из-за высоких процентов по кредитной карте или микрозайму.
— Ваша кредитная история улучшилась (была плохая, а стала хорошей), и вы можете претендовать на лучшие условия.
— Вы хотите увеличить срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.
— У вас изменилась жизненная ситуация (повысили зарплату, нашли дополнительный доход).
Когда не стоит рефинансироваться:
— Кредит почти выплачен (осталось меньше года). Экономия не покроет расходы.
— Ставка по новому кредиту выше или такая же (ниже на 0,5–1%).
— В старом кредите есть штраф за досрочное погашение (незаконно, но некоторые банки пытаются взять).
— У вас плохая кредитная история — новый банк может отказать.
⚖️ Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница
Эти понятия часто путают. Что такое рефинансирование кредита и чем отличается от реструктуризации?
Рефинансирование:
— Банк меняется (новый кредит в другом банке).
— Ставка снижается.
— Требуется хорошая кредитная история.
— Кредитная история улучшается (старый кредит закрыт).
— Может потребоваться подтверждение дохода.
Реструктуризация:
— Банк остается тот же.
— Ставка обычно не снижается (может расти при увеличении срока).
— Не требует хорошей кредитной истории (наоборот, нужна «плохая»).
— Кредитная история получает отметку «реструктуризация».
— Требует подтверждения финансовых трудностей.
Что выбрать: выбирайте рефинансирование, если у вас хорошая кредитная история и вы хотите сэкономить. Реструктуризацию — если кредитная история плохая, есть просрочки или доход упал.
📋 Как оформить рефинансирование кредита — пошаговая инструкция
Как оформить рефинансирование кредита — пошаговая инструкция.
Шаг 1. Проверьте свою кредитную историю. Убедитесь, что она без серьезных просрочек. Если есть ошибки — исправьте. Если есть просрочки — подождите 1–2 года.
Шаг 2. Сравните предложения банков. Обратите внимание на ставку, срок, комиссии, условия досрочного погашения.
Шаг 3. Подайте заявку в 2–3 банка. Не подавайте во все подряд — много запросов портят кредитную историю. Укажите, что это рефинансирование (не потребительский кредит).
Шаг 4. Соберите документы. Стандартный пакет: паспорт, справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), копия трудовой. Дополнительно: справки о текущих кредитах (график платежей), выписки по счетам.
Шаг 5. Дождитесь одобрения. от 1 дня до 2 недель.
Шаг 6. Подпишите кредитный договор. Внимательно читайте: сумма, ставка, срок, комиссии, штрафы.
Шаг 7. Получите деньги. Банк переведет сумму на ваш счет или напрямую в старый банк.
Шаг 8. Закройте старые кредиты. Если деньги пришли вам, сами погасите старые кредиты. Если банк перевел напрямую — убедитесь, что кредиты закрыты.
Шаг 9. Платите по новому кредиту. Вовремя, без просрочек.
📊 Рефинансирование кредита — плюсы и минусы
Перекредитование имеет очевидные плюсы и минусы.
Плюсы:
— Снижение ставки на 2–5% (экономия десятков тысяч рублей).
— Снижение ежемесячного платежа (за счет снижения ставки или увеличения срока).
— Объединение нескольких кредитов в один (удобно: один платеж, одна дата).
— Возможность взять дополнительную сумму сверх долга (если банк позволяет).
— Улучшение кредитной истории (старые кредиты закрыты).
Минусы:
— Требуется хорошая кредитная история (есть просрочки — скорее всего, откажут).
— Расходы: комиссия за выдачу (иногда), страховка (часто требуют).
— Может быть штраф за досрочное погашение в старом кредите (незаконно, но некоторые банки пытаются взять).
— Процесс занимает время (от 2 дней до 2 недель).
— Если увеличить срок, общая переплата может вырасти (даже при более низкой ставке).
🏛️ Какие банки дают рефинансирование кредитов
Почти все крупные банки предлагают рефинансирование кредита. Вот краткий обзор.
Сбербанк: рефинансирование до 5 млн ₽, ставка от 15% годовых. Можно объединять до 5 кредитов.
ВТБ: рефинансирование до 10 млн ₽, ставка от 14%. Объединяют до 6 кредитов.
Т-Банк (Тинькофф): онлайн-рефинансирование, ставка от 12%. Рассмотрение заявки за 1–2 дня.
Альфа-Банк: рефинансирование до 7 млн ₽, ставка от 13%. Можно взять дополнительные деньги.
Совкомбанк: рефинансирование до 5 млн ₽, ставка от 11% (акции для новых клиентов).
Райффайзенбанк: рефинансирование до 4 млн ₽, ставка от 12%.
Важно: ставки постоянно меняются. Актуальные предложения смотрите на нашем сайте в разделе рефинансирование кредитов.
⚖️ Рефинансирование кредита и налоговый вычет
Если вы рефинансируете ипотеку, вы продолжаете получать налоговый вычет. Но есть нюанс.
— Вычет по процентам начисляется на проценты по новому кредиту, если он был взят на рефинансирование целевого ипотечного кредита.
— Если вы рефинансируете потребительский кредит, налогового вычета не будет.
— В договоре обязательно должно быть указано, что кредит целевой — на рефинансирование ипотеки.
❓ Часто задаваемые вопросы о рефинансировании кредита
Что такое рефинансирование кредита простыми словами? Новый кредит для погашения старого, на лучших условиях.
Рефинанс — это то же самое? Да, сокращение от «рефинансирование».
Перекредитование — это законно? Да, банки сами предлагают эту услугу.
Рефинансирование кредита — когда выгодно? Когда новая ставка на 2–3% ниже старой.
Сколько стоит рефинансирование? Обычно бесплатно, но некоторые банки берут комиссию за выдачу (1–3%).
Можно ли рефинансировать кредит с просрочкой? Сложно. Большинство банков отказывают, если есть текущая просрочка. Если просрочка была в прошлом и погашена — шансы есть.
Можно ли рефинансировать микрозайм? Да, но ставка не будет намного ниже — микрозаймы дорогие.
Что лучше: реструктуризация или рефинансирование? При хорошей КИ — рефинансирование. При плохой КИ или трудной ситуации — реструктуризация.
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке? Да, это называется «рефинансирование в том же банке». Условия могут быть менее выгодными, чем в другом банке.
Рефинансирование портит кредитную историю? Нет, даже улучшает. Старый кредит закрыт, новый платится вовремя.
✅ Коротко о главном
- Рефинансирование кредита — новый кредит для погашения старого на лучших условиях (ниже ставка, удобнее график).
- Что такое рефинансирование кредита выгодное: когда новая ставка на 2–3% ниже старой или вы объединяете несколько кредитов в один.
- Перекредитование — синоним рефинансирования. Рефинанс — сокращение.
- Рефинансирование выгодно, если осталось платить больше года и у вас хорошая кредитная история.
- Объединение нескольких кредитов в один упрощает контроль над долгами (один платеж, одна дата).
- Перед рефинансированием сравните предложения 3–4 банков, проверьте комиссии и страховки.
- Рефинансирование и реструктуризация — разные вещи. При плохой КИ выбирайте реструктуризацию.
- После рефинансирования внимательно платите по новому кредиту, чтобы не испортить историю.
Материал подготовлен на основе анализа банковских продуктов.
