ВКонтакте
Одноклассники
ТелеграмЧто такое сумма кредита и тело кредита — полное объяснение простыми словами
Сумма кредита и тело кредита — это базовые понятия, которые нужно понимать каждому, кто берет деньги в банке. Многие путают общую сумму выплат с телом долга, из-за чего переплачивают и не понимают, как формируется их задолженность. В этом материале разберем что такое сумма кредита, что такое тело кредита (основной долг), в чем разница, и как эти понятия влияют на ваши ежемесячные платежи и переплату. Продолжаем цикл статей о кредитах. Ранее мы разобрали как рассчитывается кредит.
📖 Что такое сумма кредита — простое определение
Сумма кредита — это количество денег, которое вы берете у банка. Если банк одобрил вам 1 000 000 ₽, то сумма кредита — 1 000 000 ₽. Это основная цифра, с которой начинаются все расчеты.
Что такое сумма кредита простыми словами? Это та сумма, которую вы получаете на руки (или которую банк перечисляет продавцу при целевом кредите). Именно от этой суммы считаются проценты.
Однако есть важный нюанс. Иногда банк берет комиссию за выдачу кредита. В этом случае сумма в договоре может быть одной, а на руки вы получите меньше. Например, вы берете 100 000 ₽, но банк удерживает 3 000 ₽ комиссии. На руки вы получаете 97 000 ₽, а проценты начисляются на 100 000 ₽. Это увеличивает реальную переплату. Всегда проверяйте сумму к выдаче в договоре.
Прежде чем брать кредит, изучите кредиты в нашем каталоге и сравните условия разных банков. Также вы можете рассмотреть кредиты онлайн с быстрым оформлением.
💡 Главное запомнить
Сумма кредита — это то, сколько вы должны банку в начале срока, без учета процентов. Она уменьшается по мере того, как вы возвращаете деньги.
📋 Что такое тело кредита (основной долг)
Тело кредита (или основной долг) — это сумма, которую вы еще должны банку на данный момент, без учета процентов. В первый месяц тело кредита равно сумме кредита. После каждого платежа тело кредита уменьшается.
Что такое тело кредита простыми словами? Это ваш текущий долг перед банком. Например, вы взяли 1 000 000 ₽, через год выплатили часть — осталось 800 000 ₽. Это и есть тело кредита.
Основной долг по кредиту — это то же самое, что тело кредита. Банки используют оба термина. Проценты начисляются именно на основной долг. Чем меньше основной долг, тем меньше проценты.
Важно: тело кредита не включает проценты, комиссии и страховки. Это только та сумма, которую вы заняли, и которую нужно вернуть.
💰 Сумма кредита и тело кредита — в чем разница
Многие путают эти понятия. Вот главные отличия.
Сумма кредита:
— Неизменная величина в договоре.
— Показывает, сколько денег вы взяли изначально.
— Нужна для расчета процентов, но не отражает текущий долг.
Тело кредита (основной долг):
— Постоянно меняется (уменьшается с каждым платежом).
— Показывает, сколько вы должны банку сейчас.
— Проценты начисляются именно на тело кредита.
Пример: вы взяли 1 000 000 ₽. Сумма кредита — 1 000 000 ₽. Через год, после выплаты 200 000 ₽ основного долга, тело кредита — 800 000 ₽. Проценты в следующем месяце начисляются на 800 000 ₽, а не на 1 000 000 ₽.
Понимание разницы между суммой кредита и телом кредита помогает контролировать свой долг и не попадаться на уловки банков.
📊 Как тело кредита уменьшается при разных типах платежей
Что такое тело кредита в динамике? Оно уменьшается по-разному в зависимости от типа платежа.
При аннуитетном платеже (одинаковый ежемесячный платеж)
В первые месяцы большая часть платежа уходит на проценты, маленькая — на тело кредита. Поэтому тело кредита уменьшается медленно. Например, при кредите 1 000 000 ₽ на 5 лет под 20% годовых в первый месяц из 26 500 ₽ только 9 800 ₽ пойдет на погашение тела кредита. В последний месяц — наоборот.
Минус: если вы решите продать квартиру или машину в первый год, вы будете должны почти столько же, сколько в начале.
При дифференцированном платеже (уменьшающийся платеж)
Тело кредита уменьшается равномерно. Каждый месяц вы платите одну и ту же часть основного долга плюс проценты на остаток. Поэтому тело кредита падает быстрее. При тех же условиях в первый месяц на погашение тела кредита уйдет 16 667 ₽ (1 000 000 / 60).
Плюс: к концу срока вы будете должны меньше, и переплата будет ниже.
📉 Как проценты зависят от тела кредита
Проценты по кредиту начисляются не на всю сумму кредита, а на текущее тело кредита (остаток долга). Это ключевой момент.
Формула процентов за месяц:
Проценты_мес = Тело_кредита × Годовая_ставка / 12 / 100
Пример: тело кредита 500 000 ₽, ставка 20% годовых. Проценты за месяц = 500 000 × 0,2 / 12 = 8 333 ₽.
Если тело кредита уменьшится до 400 000 ₽, проценты упадут до 6 667 ₽.
Поэтому так выгодно делать досрочное погашение — оно уменьшает тело кредита, и проценты в будущем будут начисляться на меньшую сумму.
⚡ Как досрочное погашение влияет на тело кредита
При досрочном погашении вы вносите сумму сверх ежемесячного платежа. Эта сумма целиком идет на уменьшение тела кредита (если банк не берет комиссию, что незаконно).
Пример: ваше тело кредита 500 000 ₽. Вы вносите досрочно 50 000 ₽. Тело кредита становится 450 000 ₽. Проценты в следующем месяце начислятся уже на 450 000 ₽, а не на 500 000 ₽. Экономия за оставшийся срок может составить десятки тысяч рублей.
Важно: при аннуитете досрочное погашение в первые годы выгоднее, так как вы еще не успели заплатить много процентов. При дифференцированном досрочное погашение выгодно в любой момент.
⚠️ Сумма кредита и ПСК — не путайте
Часто заемщики путают сумму кредита с полной стоимостью кредита (ПСК). Это разные вещи.
Сумма кредита (тело кредита) — только то, что вы заняли.
ПСК (полная стоимость кредита) — сумма кредита + проценты + комиссии + страховки.
Пример: вы взяли 100 000 ₽ на 1 год под 20% годовых с комиссией 5 000 ₽. Сумма кредита = 100 000 ₽. ПСК = 100 000 + 20 000 (проценты) + 5 000 (комиссия) = 125 000 ₽.
ПСК всегда больше суммы кредита. Это важно помнить, когда вы сравниваете предложения банков.
❓ Часто задаваемые вопросы о сумме и теле кредита
Что такое сумма кредита простыми словами? Сколько денег вы взяли у банка изначально.
Что такое тело кредита? Сколько вы должны банку сейчас (остаток долга без процентов).
Основной долг по кредиту — это то же самое, что тело кредита? Да, это синонимы.
Как узнать текущее тело кредита? Посмотрите график платежей в личном кабинете банка или в выписке. Обычно там указан остаток основного долга.
Можно ли уменьшить тело кредита без досрочного погашения? Только платя ежемесячные платежи по графику. Специальных способов нет.
Что будет, если платить только проценты, не уменьшая тело кредита? Так можно делать только по некоторым кредитным картам в льготный период. В обычном кредите это невозможно — вы обязаны платить и проценты, и часть основного долга.
Влияет ли сумма кредита на процентную ставку? Да, часто чем больше сумма, тем ниже ставка (банкам выгоднее крупные кредиты).
Что такое остаток долга по кредиту? Это то же самое, что тело кредита. Текущая сумма, которую вы должны банку.
📊 Пример для закрепления
Исходные данные: кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 20% годовых, аннуитетный платеж.
Сумма кредита: 1 000 000 ₽.
Ежемесячный платеж: 26 500 ₽.
Первый месяц:
— Проценты = 1 000 000 × 0,2 / 12 = 16 667 ₽.
— Погашение тела кредита = 26 500 — 16 667 = 9 833 ₽.
— Тело кредита после первого месяца = 1 000 000 — 9 833 = 990 167 ₽.
Второй месяц:
— Проценты = 990 167 × 0,2 / 12 = 16 503 ₽.
— Погашение тела кредита = 26 500 — 16 503 = 9 997 ₽.
— Тело кредита после второго месяца = 990 167 — 9 997 = 980 170 ₽.
Вывод: тело кредита уменьшается медленно, потому что в первые годы вы платите в основном проценты. Через 5 лет тело кредита станет 0, и кредит будет закрыт.
✅ Коротко о главном
- Сумма кредита — деньги, которые вы берете у банка изначально.
- Тело кредита (основной долг) — сколько вы должны банку сейчас.
- Проценты начисляются на текущее тело кредита, а не на изначальную сумму.
- При аннуитете тело кредита уменьшается медленно в первые годы, при дифференцированном — равномерно.
- Досрочное погашение уменьшает тело кредита и экономит будущие проценты.
- Не путайте сумму кредита с ПСК (полной стоимостью кредита) — ПСК всегда больше.
- Следите за телом кредита в графике платежей, чтобы контролировать свой долг.
Материал подготовлен на основе Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
