ВКонтакте
Одноклассники
ТелеграмИпотека под залог недвижимости — как получить кредит под залог квартиры
У вас уже есть квартира. Но нужны деньги на ремонт, бизнес, лечение или другую покупку. Можно не продавать жилье, а оставить его в залог и получить кредит. Это называется ипотека под залог недвижимости (или вторичная ипотека). В этом материале разберем, что такое ипотека под залог квартиры, какие условия, какие банки дают, и чем она отличается от обычной ипотеки. Если вы хотите разобраться в других видах ипотеки, сначала прочитайте наш гид — ипотека и смерть заемщика. Здесь же мы сфокусируемся на кредите под залог уже имеющейся недвижимости.
Что такое ипотека под залог недвижимости — простыми словами
Ипотека под залог недвижимости — это кредит, который вы берете под залог уже имеющейся у вас квартиры, дома или другой недвижимости. Вы не продаете жилье, а оставляете его в залог банку. Банк дает вам деньги на любые цели. Вы платите проценты и возвращаете долг. Если перестанете платить — банк заберет заложенную квартиру.
Ипотека под залог другой квартиры отличается от обычной ипотеки. При обычной ипотеке вы покупаете новое жилье, и оно становится залогом. При ипотеке под залог вы закладываете уже имеющуюся квартиру, а деньги тратите на что угодно.
Простыми словами: у вас есть квартира стоимостью 5 млн. Вы хотите 2 млн на ремонт. Банк дает 2 млн под залог вашей квартиры. Если вы не вернете деньги, банк заберет квартиру. Если вернете — квартира остается вашей.
Ипотека под залог квартиры — условия и ставки
Ипотека под залог квартиры — это нецелевой кредит. Деньги можно потратить на что угодно: ремонт, лечение, бизнес, покупку другой недвижимости, автомобиля.
Основные условия:
- Сумма кредита: обычно до 70–80% от оценочной стоимости квартиры. Если квартира стоит 5 млн, можно получить до 3,5–4 млн.
- Ставка: выше, чем по обычной ипотеке, но ниже, чем по потребительскому кредиту. В 2026 году ставка 14–20% годовых (зависит от банка, суммы, срока).
- Срок: до 10–15 лет (короче, чем у обычной ипотеки).
- Цель: любая (нецелевой кредит).
- Залог: ваша квартира (или другая недвижимость).
Кому дают:
- Собственникам недвижимости (квартира, дом, земельный участок).
- Возраст от 21 до 65–70 лет.
- Официальный доход, хорошая кредитная история.
- Недвижимость должна быть юридически чистой (не в залоге, не под арестом, не в споре).
Ипотека под залог недвижимости — какие банки дают
Ипотека под залог недвижимости есть во многих банках, но условия разные. Лучшие предложения на 2026 год (ориентировочно):
Сбербанк: программа «Ипотека под залог недвижимости». Ставка от 15% годовых, сумма до 10 млн, срок до 10 лет. Требуют страховку квартиры и жизни. Оценка недвижимости — за ваш счет.
ВТБ: кредит под залог недвижимости. Ставка от 14%, сумма до 15 млн, срок до 15 лет. Требования строже, чем в Сбере.
Совкомбанк: один из лидеров по залоговым кредитам. Ставка от 15%, сумма до 30 млн, срок до 10 лет. Лояльны к плохой кредитной истории.
Газпромбанк: ставка от 14%, но в основном для бюджетников и корпоративных клиентов.
Альфа-Банк, Т-Банк: ставка от 15–17%, онлайн-оформление, но суммы меньше (до 5–7 млн).
Также есть небольшие региональные банки — у них ставки могут быть выше (18–22%), но лояльнее требования.
Ипотека под залог квартиры — требования к недвижимости
Банк принимает в залог не любую квартиру. Требования:
- Квартира должна быть в собственности заемщика. Долевая собственность возможна, но нужно согласие всех собственников.
- Квартира не должна быть в залоге у другого банка. Если уже есть ипотека — не получится. Нужно сначала погасить.
- Квартира должна быть юридически чистой. Нет арестов, споров, незаконных перепланировок.
- Квартира должна быть в хорошем состоянии. Аварийное жилье не подойдет.
- Квартира должна быть ликвидной. Банк должен иметь возможность быстро ее продать в случае дефолта.
Банк проведет оценку недвижимости (за ваш счет). Стоимость оценки — 3 000–10 000 ₽. На основе оценки определит максимальную сумму кредита (обычно 50–80% от стоимости).
Кредит под залог ипотеки — можно ли использовать уже заложенную квартиру
Кредит под залог ипотеки — нет. Если квартира уже в залоге у банка (вы платите ипотеку), взять под нее еще один кредит нельзя. Банк не примет квартиру в залог, так как она уже обременена. Придется сначала погасить текущую ипотеку (или рефинансировать ее с увеличением суммы — это другой продукт).
Ипотека под залог другой квартиры — отличие от обычной ипотеки
Сравнение:
Цель кредита: Обычная ипотека — покупка недвижимости. Ипотека под залог — любые цели (ремонт, бизнес, лечение).
Залог: Обычная ипотека — новая квартира. Ипотека под залог — уже имеющаяся квартира.
Ставка: Обычная ипотека — ниже (6–18%). Ипотека под залог — выше (14–20%).
Срок: Обычная ипотека — до 30 лет. Ипотека под залог — до 10–15 лет.
Сумма: Обычная ипотека — до 80% стоимости новой квартиры. Ипотека под залог — до 70% стоимости залога.
Первоначальный взнос: Обычная ипотека — часто требуется. Ипотека под залог — не нужен.
Вывод: ипотека под залог квартиры — это дороже, но гибче. Вы получаете деньги без цели и без первоначального взноса.
Как оформить ипотеку под залог недвижимости — пошаговая инструкция
- Оцените свою недвижимость. Узнайте рыночную стоимость. Закажите независимую оценку (для банка).
- Выберите банк. Сравните ставки, сроки, требования на нашем сайте или сайтах банков.
- Подайте заявку онлайн. Укажите параметры недвижимости, желаемую сумму.
- Получите предварительное одобрение. Банк проверит вашу кредитную историю и доходы.
- Соберите документы: паспорт, справку о доходах, документы на квартиру (свидетельство о собственности, выписку ЕГРН, техпаспорт).
- Банк проведет оценку квартиры. Оплачиваете оценку (3 000–10 000 ₽).
- Подпишите кредитный договор и договор залога.
- Банк переводит деньги на ваш счет. Вы тратите их на любые цели.
- Платите ежемесячные платежи. После погашения кредита банк снимает залог с квартиры.
Законодательная основа
Ипотека под залог недвижимости регулируется:
- Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
- Статья 334, 348, 349 Гражданского кодекса РФ — залог, обращение взыскания.
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Риски ипотеки под залог квартиры
Риск 1. Потеря квартиры. Если вы перестанете платить, банк заберет жилье. Это не просто ухудшение кредитной истории — вы останетесь без крыши над головой. Оценивайте свои силы трезво.
Риск 2. Обесценение залога. Если рынок недвижимости упадет, банк может потребовать увеличить залог или снизить сумму кредита.
Риск 3. Высокая ставка. Ипотека под залог всегда дороже обычной ипотеки. Подумайте, может быть, выгоднее взять потребительский кредит на меньшую сумму.
Часто задаваемые вопросы об ипотеке под залог недвижимости
— Что такое ипотека под залог недвижимости?
Кредит под залог уже имеющейся квартиры, деньги можно тратить на любые цели.
— Ипотека под залог квартиры — где лучше оформить?
В Сбербанке, ВТБ, Совкомбанке, Газпромбанке, Альфа-Банке, Т-Банке.
— Ипотека под залог другой квартиры — можно ли, если я еще плачу ипотеку?
Нет. Квартира уже в залоге. Нужно сначала погасить текущий кредит.
— Кредит под залог ипотеки — это то же самое?
Нет. Кредит под залог ипотеки — это рефинансирование или второй залог, что встречается редко.
— Какая максимальная сумма по ипотеке под залог?
До 70–80% оценочной стоимости квартиры. Обычно до 10–30 млн ₽.
— Что будет, если не платить?
Банк заберет квартиру через суд. Вы останетесь без жилья и с испорченной кредитной историей.
— Можно ли досрочно погасить ипотеку под залог?
Да, можно, без штрафов (по закону).
Коротко о главном
- Ипотека под залог недвижимости — кредит на любые цели под залог уже имеющейся квартиры.
- Ипотека под залог квартиры — ставка 14–20%, сумма до 70–80% стоимости залога, срок до 10–15 лет.
- Ипотека под залог другой квартиры — не путайте с обычной ипотекой, это совсем другой продукт.
- Кредит под залог ипотеки невозможен — нельзя заложить уже заложенную квартиру.
- Главный риск: потеря квартиры при невыплате.
- Выгодно брать, если деньги нужны срочно, а продавать квартиру не хотите. Но всегда оценивайте свои силы: платеж не должен превышать 30% дохода.
Ипотека под залог квартиры — это удобный способ получить крупную сумму без продажи жилья. Но помните: вы рискуете единственным жильем. Берите такой кредит только если уверены, что сможете платить. И всегда сравнивайте условия в 2–3 банках — разница в ставке может сэкономить сотни тысяч рублей.
