Как рассчитываются проценты по кредиту — аннуитетный или дифференцированный платёж, что выгоднее

Вы выбираете кредит. Смотрите на ставку, сумму, срок. Банк предлагает два варианта платежей. В одном платёж одинаковый каждый месяц. В другом — сначала большой, потом маленький. Вы не знаете, какой выгоднее. А разница может быть 100 000 ₽ и больше.

Я расскажу, чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи, как они рассчитываются и какой выбрать в вашей ситуации.

Что такое аннуитетный платёж

Аннуитет — это когда вы каждый месяц платите одну и ту же сумму. Весь срок кредита. Например, 10 000 ₽ в месяц на протяжении 3 лет. Ни больше, ни меньше. Всегда одинаково.

Как он устроен:

• Сначала вы платите в основном проценты, а основной долг уменьшается медленно.
• К концу срока — наоборот: в основном гасите тело кредита, проценты уже небольшие.

Почему банки любят аннуитет. Потому что они зарабатывают больше. За счёт того, что проценты вы платите в начале срока. Если вы захотите закрыть кредит досрочно через год, вы уже заплатили банку большую часть процентов, а основной долг почти не уменьшился. Банк в плюсе.

Что такое дифференцированный платёж

Дифференцированный — это когда вы платите разные суммы каждый месяц. Сначала большой, потом меньше и меньше. Первый платёж — 15 000 ₽, второй — 14 700 ₽, потом 14 400 ₽ и так далее.

Как он устроен:

• Основной долг гасится равными частями (например, по 5 000 ₽ в месяц).
• Проценты начисляются на остаток долга. Чем меньше остаток, тем меньше проценты.

Почему банки не любят дифференцированные платежи. Потому что они меньше зарабатывают. Заёмщик платит проценты только на реальный остаток долга. Если досрочно погасить — переплата минимальна.

Сравнение на примере

Вы взяли 1 000 000 ₽ на 3 года под 20% годовых.

Аннуитетный платёж:

• Ежемесячный платёж — 37 000 ₽.
• Общая сумма выплат — 1 330 000 ₽.
• Переплата — 330 000 ₽.

Дифференцированный платёж:

• Первый платёж — 44 000 ₽.
• Последний платёж — 28 000 ₽.
• Общая сумма выплат — 1 280 000 ₽.
• Переплата — 280 000 ₽.

Разница: 50 000 ₽ в пользу дифференцированного. Сумма небольшая для этого примера, но на больших сроках и суммах разница может быть 200 000-500 000 ₽.

Плюсы и минусы каждого

Аннуитет:

• Плюс: платёж фиксированный, легко планировать бюджет.
• Минус: переплата больше.
• Минус: досрочное погашение менее выгодно.

Дифференцированный:

• Плюс: переплата меньше.
• Плюс: досрочное погашение выгодно.
• Минус: первый год платить тяжело (большие суммы).

Что выгоднее в вашей ситуации

Аннуитет подойдёт, если:

• У вас стабильный доход и вы знаете, что можете платить одну и ту же сумму.
• Вам не нужна переплата — вы готовы платить удобно, а не минимально.
• Вы не планируете досрочное погашение в ближайшие 1-2 года.

Дифференцированный подойдёт, если:

• Вы хотите сэкономить на процентах.
• Вы готовы платить больше в начале срока.
• Вы планируете досрочное погашение через 1-2 года.
• У вас высокий доход сейчас, который может снизиться в будущем.

Какой платёж предлагают банки

В России 95% кредитов — аннуитетные. Банки предлагают только их. Если вам предлагают дифференцированный платёж, вы в меньшинстве.

Почему так:

• Банкам это выгодно.
• Заёмщики предпочитают одинаковые платежи — так удобнее планировать.
• Многие даже не знают, что есть дифференцированный вариант.

Но если вы просите, банк обязан рассмотреть и дифференцированный платёж. Это ваше право.

Как считать проценты по кредиту

Формула для аннуитетного платежа сложная, но вы можете не запоминать. Банк сам считает. Главное — понимать структуру.

Если вы платите аннуитетными платежами, в первые годы вы платите в основном проценты. Например, при платеже 37 000 ₽ в месяц первые 1-2 года проценты составляют 25 000-30 000 ₽ из этого платежа. Основной долг уменьшается всего на 7 000-12 000 ₽. К середине срока расклад становится 50/50. Ближе к концу срока вы платите в основном тело кредита.

Это важно знать, если вы планируете досрочное погашение.

Как сэкономить на аннуитетном платеже

Если банк предлагает только аннуитет, вы всё равно можете сэкономить:

• Гасите кредит досрочно. Каждый досрочный платёж уменьшает основной долг. Чем раньше, тем больше экономия.
• Уменьшайте срок, не платёж. Если у вас есть лишние деньги, направляйте их на уменьшение срока, а не суммы платежа. Это экономит больше процентов.
• Платите немного больше каждый месяц. Если сумма платежа 10 000 ₽, платите 10 500 ₽. Лишние 500 ₽ пойдут на погашение основного долга. За год это 6 000 ₽ экономии на процентах.

Что делать, если вы уже взяли кредит с аннуитетным платежом

Вы уже платите аннуитет. Менять что-то поздно. Но вы можете:

• Узнать остаток долга. Позвоните в банк, скажите, что хотите узнать точную сумму остатка.
• Внести досрочный платёж. Каждый рубль, внесённый досрочно, уменьшает ваш долг и проценты в будущем.
• Рефинансировать кредит. Если ставка снизилась, можно взять новый кредит в другом банке и закрыть старый. Это может быть выгодно.

Ключевые выводы

Аннуитетный платёж — одинаковый каждый месяц. Удобно, но дороже. Дифференцированный — сначала большой, потом маленький. Дешевле, но первые годы трудно платить.

В России банки предлагают в основном аннуитет. Это выгодно банкам. Но вы можете попросить дифференцированный платёж.

Если у вас аннуитет, вы всё равно можете сэкономить: досрочное погашение, уменьшение срока, небольшие переплаты сверх платежа.

Если выбираете кредит, считайте переплату по обоим вариантам. Иногда разница в 50 000-100 000 ₽ за 3-5 лет.