От чего зависит процент по кредиту — все факторы, влияющие на ставку

Вы когда-нибудь задумывались, почему вашему знакомому банк дал кредит под 15%, а вам предлагает под 25%? Вы же оба работаете, у вас похожие зарплаты. В чем секрет? От чего зависит процент по кредиту на самом деле? Ответ — от десятков факторов. Одни зависят от вас, другие — от рынка, третьи — от конкретного банка. В этом материале разберем все факторы, влияющие на ставку по кредиту, чтобы вы знали, как получить самую низкую ставку и не переплачивать. Продолжаем цикл статей о кредитах. Ранее мы разобрали что такое залог по кредиту.

📊 От чего зависит процент по кредиту — главные факторы

От чего зависит процент по кредиту в первую очередь? От трех вещей: от вас (ваша кредитная история, доход, долги), от рынка (ключевая ставка ЦБ, инфляция) и от банка (его аппетит к риску, стоимость фондирования). Разберем каждый фактор подробно.

Самые выгодные предложения можно найти среди кредитов с низкой процентной ставкой. Но чтобы получить такую ставку, нужно соответствовать определенным требованиям. Изучите также общие процентные ставки по кредиту в разных банках.

📈 Факторы, которые зависят от вас (индивидуальные)

Это самое важное. Банк в первую очередь смотрит на вас. Вот факторы, влияющие на ставку со стороны заемщика.

1. Кредитная история (самый важный фактор). Если у вас идеальная история (без просрочек, кредиты закрыты вовремя, не слишком много запросов), вы получите минимальную ставку. Если есть просрочки — ставка будет выше. Если история плохая — вам вообще могут отказать.

Разница между «идеальной» и «средней» историей может составлять 3–5%. На 1 000 000 ₽ за 5 лет это 90 000–150 000 ₽ переплаты.

2. Уровень дохода. Чем выше ваш официальный доход, тем лучше. Банк считает, что вы сможете платить. Если дохода не хватает — ставка повышается, чтобы компенсировать риск.

3. Долговая нагрузка. Если у вас уже есть другие кредиты, банк сложит все ваши платежи. Если они превышают 50% дохода — ставка вырастет, а могут и отказать.

4. Наличие залога или поручителя. Залог снижает риски банка. Поэтому кредиты под залог — ипотека, автокредит — имеют более низкие ставки. Разница между обеспеченным и необеспеченным кредитом может составлять 5–10%.

5. Сумма и срок кредита. На первый взгляд странно, но крупные кредиты часто дают под более низкий процент, потому что банку выгоднее выдать один большой кредит, чем несколько маленьких. Но срок: на длинные сроки ставка обычно выше (риски растут).

6. Возраст и стаж работы. Молодым (до 23 лет) и пожилым (после 65) ставку могут повысить. Стаж менее 6 месяцев на последнем месте — тоже минус.

7. Профессия. Банки любят бюджетников (врачи, учителя), IT-специалистов, сотрудников крупных компаний. «Рисковые» профессии (таксисты, курьеры, строители) могут получить ставку повыше.

8. Зарплатный клиент. Если вы получаете зарплату в этом же банке, вам могут дать скидку 1–2%.

🏦 Факторы, которые зависят от рынка

От чего зависит процент по кредиту на макроуровне? От экономики. И здесь вы ничего не можете изменить.

Ключевая ставка ЦБ. Это главный инструмент. Когда ключевая ставка растет, банкам становится дороже привлекать деньги, они поднимают ставки по кредитам. Когда ключевая ставка падает — кредиты дешевеют. В 2022 году ключевая ставка подскочила до 20%, и кредиты стали недоступными. В 2023–2024 она снижалась, кредиты дешевели.

Инфляция. Если инфляция высокая, банки закладывают ее в ставку. Им нужно, чтобы их доход обгонял обесценивание денег.

Конкуренция среди банков. Когда много банков борются за клиентов, они снижают ставки. Когда конкуренции мало — ставки растут.

Экономическая ситуация в стране и мире. Санкции, курс рубля, цены на нефть — все это влияет на стоимость денег. Нестабильность = высокие ставки.

📋 Факторы, которые зависят от банка

Факторы, влияющие на ставку внутренние для каждого банка.

Стоимость фондирования банка. Банки привлекают деньги от вкладчиков, от ЦБ, от других банков. У кого-то это дешевле, у кого-то дороже. Чем дешевле банку достаются деньги, тем дешевле он может дать кредит.

Аппетит к риску. Одни банки охотно кредитуют «пограничных» клиентов (с плохой историей) под высокий процент. Другие работают только с идеальными заемщиками под низкий процент. Например, Т-Банк более рискованный, Сбербанк — более консервативный.

Маркетинговая политика. Банк может специально занижать ставку, чтобы привлечь клиентов, а потом поднимать ее. Или давать низкую ставку только на первый год.

Программа кредитования. У банка есть десятки программ: для бюджетников, для зарплатных клиентов, для пенсионеров, для IT-специалистов. У каждой своя ставка.

📊 Какой фактор самый важный

Спойлер: от чего зависит процент по кредиту больше всего — от вашей кредитной истории. Это примерно 50% успеха. Второй по важности фактор — наличие залога (20%). Третий — ключевая ставка ЦБ (15%). Остальные 15% приходятся на доход, долговую нагрузку, возраст, профессию и удачу.

Пример: два заемщика берут одинаковый кредит на 1 000 000 ₽ на 5 лет.

— Заемщик А: идеальная история, высокий доход, залог. Ставка 12%.

— Заемщик Б: есть просрочки, средний доход, без залога. Ставка 24%.

Разница в переплате: 428 000 ₽ против 908 000 ₽ = 480 000 ₽. Это стоимость плохой кредитной истории и отсутствия залога.

🔍 Как получить самую низкую ставку — пошаговая стратегия

Зная, от чего зависит процент по кредиту, вы можете повлиять на ставку.

Шаг 1. Улучшите кредитную историю. Если есть просрочки — погасите их. Если истории нет — возьмите небольшую кредитную карту и аккуратно пользуйтесь. Через 6–12 месяцев история станет хорошей.

Шаг 2. Подтвердите доход официально. Справка 2-НДФЛ лучше, чем «по форме банка». Если работаете неофициально — докажите доходами по счету или найдите работу официально.

Шаг 3. Уменьшите долговую нагрузку. Закройте мелкие кредиты, сократите лимиты по кредитным картам. Чем меньше у вас других долгов, тем ниже ставка.

Шаг 4. Предложите залог. Если есть квартира, машина, дача — предложите их в залог. Ставка упадет на 5–10%.

Шаг 5. Станьте зарплатным клиентом. Переведите зарплату в банк, где берете кредит. Многие банки дают скидку 1–2% зарплатным клиентам.

Шаг 6. Выберите правильное время. Когда ключевая ставка низкая — кредиты дешевле. Следите за новостями ЦБ.

Шаг 7. Сравнивайте предложения разных банков. Не подавайте заявки во все подряд — это портит историю. Выберите 2–3 банка, изучите их условия, подайте заявки.

Шаг 8. Не берите кредит на слишком долгий срок. При одинаковой ставке кредит на 3 года дешевле, чем на 5 лет.

⚠️ Чего делать не стоит, чтобы не повысить ставку

Есть действия, которые гарантированно приведут к росту ставки или отказу.

— Подавать заявки во все банки подряд (много запросов в БКИ — плохо).

— Брать кредиты в МФО перед обращением в банк (это снижает ваш рейтинг).

— Указывать завышенный доход (банк проверяет).

— Иметь просрочки по другим кредитам.

— Менять работу за 3 месяца до кредита.

— Брать кредит в разгар экономического кризиса.

❓ Часто задаваемые вопросы о факторах ставки

От чего зависит процент по кредиту в первую очередь? От кредитной истории и ключевой ставки ЦБ.

Факторы влияющие на ставку — что важнее: доход или история? История. С идеальной историей и небольшим доходом вы получите лучшую ставку, чем с плохой историей и большой зарплатой.

Почему в одном банке ставка 15%, а в другом 25%? Потому что у банков разная стоимость денег и разный аппетит к риску.

Можно ли снизить ставку по уже взятому кредиту? Да. Рефинансирование — взять новый кредит в другом банке под более низкий процент и погасить старый.

Влияет ли пол на ставку? Нет, дискриминация по полу запрещена.

Влияет ли семейное положение? Косвенно. Женатые/замужние считаются более надежными.

Влияет ли наличие детей? Да, иждивенцы повышают расходы, а значит, платежеспособность может снизиться. Но для семейной ипотеки дети, наоборот, дают льготу.

✅ Коротко о главном

• От чего зависит процент по кредиту — от трех групп факторов: ваши (история, доход, долги), рыночные (ключевая ставка, инфляция), банковские (стоимость денег, аппетит к риску).
• Факторы влияющие на ставку в порядке важности: кредитная история (50%), наличие залога (20%), ключевая ставка ЦБ (15%), доход, долги, возраст, профессия.
• Чем лучше ваша кредитная история, тем ниже ставка. Разница между идеальной и плохой историей — миллионы переплаты на крупных кредитах.
• Чтобы получить низкую ставку: улучшайте историю, подтверждайте доход, предлагайте залог, станьте зарплатным клиентом, выбирайте время с низкой ключевой ставкой.
• Не подавайте заявки во все банки подряд — это портит историю.

Материал подготовлен на основе анализа банковских продуктов, данных ЦБ РФ.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 10.05.2026