📊 Проценты по займам: как рассчитать, какие бывают, законные ограничения

Проценты по займу — это плата за пользование чужими деньгами. Именно из-за процентов вокруг микрофинансирования столько споров. Одни говорят, что ставки грабительские, другие — что это плата за скорость и доступность. В этом руководстве разберем все: как рассчитываются проценты, какие бывают ставки, чем отличается процент от ПСК, какие ограничения устанавливает закон, и как не переплатить.

📖 Что такое проценты по займу простыми словами

Проценты по займу — это сумма, которую заемщик платит сверх взятой в долг суммы. Если вы взяли 10 000 ₽ и через месяц вернули 11 000 ₽, то 1 000 ₽ — это проценты.

Как мы уже рассказывали в статье «Что такое займ, микрозайм, МФО и МКК» и «Договор займа», проценты могут быть разными. Главное правило: чем короче срок и выше риск, тем выше процент.

Суть займа проценты закреплена в статье 809 Гражданского кодекса РФ. По закону, если в договоре не указаны проценты, займ между физическими лицами на сумму до 100 000 ₽ считается беспроцентным. Во всех остальных случаях проценты начисляются по ключевой ставке ЦБ РФ.

📊 Какие бывают проценты по займам

1. По способу начисления

• Простые проценты — начисляются на первоначальную сумму займа. Формула: Сумма × Ставка × Срок. Используются в большинстве микрозаймов.
• Сложные проценты — начисляются на сумму долга с учетом уже начисленных процентов («проценты на проценты»). В потребительских займах запрещены.

2. По периоду начисления

• Дневная ставка — самый распространенный формат в МФО. Например, 0,5%, 0,8%, 1% в день.
• Месячная ставка — например, 5%, 10%, 15% в месяц. Встречается реже.
• Годовая ставка — классический банковский формат. Например, 20% годовых.

3. По фиксации

• Фиксированная ставка — не меняется весь срок займа. Так работает большинство МФО.
• Плавающая ставка — привязана к ключевой ставке ЦБ или другому индикатору. Меняется вместе с ним. В микрозаймах почти не встречается.

⚖️ Законные ограничения процентов по займам

Государство жестко регулирует рынок микрофинансирования. Вот основные ограничения.

📉 Ограничение дневной ставки (с 1 июля 2023 года)

Максимальная процентная ставка по микрозаймам снижена с 1% до 0,8% в день. Ни одна МФО не имеет права устанавливать ставку выше 0,8% в день. Если вам предлагают 1% или 2% в день — это нарушение закона.

📉 Ограничение максимальной переплаты (с 1 апреля 2026 года)

Максимальная переплата по займам на срок до 1 года снижена с 130% до 100% от суммы займа. Это значит, что общая сумма процентов, штрафов и других платежей не может превысить сумму самого займа.

Пример: вы взяли 10 000 ₽. Максимум, что с вас могут потребовать сверх долга — 10 000 ₽. Итого к возврату — не более 20 000 ₽. Раньше (до 1 апреля 2026 года) могли потребовать до 23 000 ₽ (10 000 + 13 000 переплаты).

Ограничение распространяется на банки, МФО, ломбарды, КПК и СКПК по договорам на срок до 1 года. Указывается на первой странице договора.

📊 Полная стоимость кредита (ПСК)

ПСК — это не просто процентная ставка, а сумма всех ваших расходов по займу: проценты, комиссии, страховки, дополнительные услуги. ПСК указывается в договоре в рамке на первой странице крупным шрифтом.

По закону, ПСК по микрозаймам не может превышать 292% годовых (с 1 июля 2024 года — еще ниже, следите за изменениями). Это пересчет дневной ставки 0,8% в годовые проценты.

Как перевести дневную ставку в годовую: 0,8% × 365 дней = 292% годовых. Это максимальная ПСК.

🧮 Как рассчитать проценты по займу

Расчет процентов по займу — базовая формула, которую нужно знать.

Формула простых процентов

Сумма процентов = Сумма займа × Ставка в день × Количество дней

Пример 1. Вы взяли 15 000 ₽ под 0,8% в день на 20 дней.

Проценты = 15 000 × 0,008 × 20 = 2 400 ₽.
Общая сумма возврата = 15 000 + 2 400 = 17 400 ₽.

Пример 2. Вы взяли 30 000 ₽ под 0,5% в день на 30 дней.

Проценты = 30 000 × 0,005 × 30 = 4 500 ₽.
Общая сумма возврата = 30 000 + 4 500 = 34 500 ₽.

Как рассчитать проценты по займу при частичном досрочном погашении

Если вы возвращаете часть долга досрочно, проценты пересчитываются на оставшуюся сумму. Например, взяли 30 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. Через 10 дней вернули 10 000 ₽.

• Проценты за первые 10 дней на 30 000 ₽: 30 000 × 0,008 × 10 = 2 400 ₽
• Остаток долга: 20 000 ₽
• Проценты за следующие 20 дней на 20 000 ₽: 20 000 × 0,008 × 20 = 3 200 ₽
• Итого процентов: 2 400 + 3 200 = 5 600 ₽

Калькулятор процентов по займу

Для быстрого расчета используйте калькулятор займов на нашем сайте. Он учитывает все ограничения и помогает сравнить предложения.

📉 Переплата по займу: что это и как считается

Переплата по займу — это сумма, которую вы отдаете сверх взятой в долг. Она включает проценты, комиссии, штрафы. Переплата может быть:

• Абсолютная — в рублях. Взяли 10 000 ₽, вернули 12 000 ₽. Переплата = 2 000 ₽.
• Относительная — в процентах от суммы займа. Переплата 2 000 ₽ от 10 000 ₽ = 20%.

Максимальная переплата по займу ограничена законом. С 1 апреля 2026 года — не более 100% от суммы займа (вернуть не более чем в 2 раза больше).

💰 Проценты по договору займа: что писать в договоре

Проценты по договору займа — это существенное условие, если вы хотите их получать. В договоре (расписке) нужно указать:

• Размер процентов (например, «0,5% в день», «10% годовых», «5% в месяц»).
• Порядок начисления (на остаток долга или на всю сумму).
• Дату выплаты процентов (вместе с основным долгом или отдельно).

Договор займа проценты — если их не указать, действуют правила по умолчанию (ст. 809 ГК РФ). Для физлиц на сумму до 100 000 ₽ — займ беспроцентный. Для сумм свыше 100 000 ₽ и для юрлиц — проценты по ключевой ставке ЦБ.

Проценты по договору займа — образец формулировки: «За пользование займом Заемщик уплачивает Займодавцу проценты в размере 0,5% от суммы займа за каждый день пользования. Проценты начисляются на сумму остатка основного долга и выплачиваются ежемесячно не позднее 5-го числа».

⚠️ Штрафы и пени за просрочку

Если вы не вернули займ в срок, начисляются штрафы и пени. По закону (ст. 395 ГК РФ, ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ):

• Неустойка (пени) обычно составляет 0,1% от суммы просрочки за каждый день. Максимум — 20% годовых (≈ 0,054% в день).
• Штраф — фиксированная сумма за факт просрочки (например, 500 ₽).
• Общая сумма штрафов и пеней вместе с процентами не может превышать 100% от суммы займа (с 1 апреля 2026 года).

Пример: взяли 10 000 ₽, просрочили на 30 дней. Проценты за пользование (0,8% в день) = 2 400 ₽. Пени (0,1% в день) = 300 ₽. Итого переплата = 2 700 ₽. Всего к возврату = 12 700 ₽.

📉 Ключевая ставка ЦБ и проценты по займам

Ключевая ставка Центрального банка — это минимальный процент, под который ЦБ дает деньги банкам. Она влияет на все проценты в экономике. По состоянию на 2025 год ключевая ставка — 16% годовых (следите за актуальным значением на сайте ЦБ РФ).

Если в договоре займа проценты не указаны, а сумма больше 100 000 ₽ (или сторона — юрлицо), проценты начисляются по ключевой ставке ЦБ (ст. 809 ГК РФ).

Также ключевая ставка используется для расчета материальной выгоды по беспроцентным займам (налог 35% с экономии на процентах).

🔎 Как проверить проценты по займу перед подписанием

Перед тем как взять займ, обязательно проверьте:

1. Ставка в день — не более 0,8% (для МФО).
2. ПСК (полная стоимость кредита) — указана в рамке на первой странице договора. Не должна превышать 292% годовых.
3. Есть ли скрытые комиссии — за выдачу, за обслуживание, за СМС-информирование. От них можно отказаться.
4. Штрафы за просрочку — обычно 0,1% в день, но бывает и больше. Законно — не более 20% годовых на сумму просрочки.
5. Максимальная переплата — с 1 апреля 2026 года не более 100% от суммы займа.

❓ Часто задаваемые вопросы о процентах по займам

Какой максимальный процент по займу в день? С 1 июля 2023 года — не более 0,8% в день для МФО.

Какой максимальный процент по займу в год? Не более 292% годовых (ПСК).

Какая максимальная переплата по займу? С 1 апреля 2026 года — не более 100% от суммы займа.

Что такое ПСК? Полная стоимость кредита — все ваши расходы: проценты, комиссии, страховки. Указывается в рамке на первой странице договора.

Как рассчитать проценты по займу? Сумма займа × ставка в день × количество дней.

Можно ли вернуть проценты по займу? При досрочном погашении — да, проценты пересчитываются за фактическое время пользования. При просрочке — нет.

Что будет, если не платить проценты по займу? Начислят штрафы и пени, испортят кредитную историю, могут подать в суд.

Какой процент по займу считается нормальным? Для микрозаймов — 0,5–0,8% в день. Для займов между физическими лицами — по договоренности, часто 0%.

Что такое материальная выгода по беспроцентному займу? Экономия на процентах. Если вы взяли беспроцентный займ от юрлица на сумму свыше 100 000 ₽, придется заплатить налог 35% с материальной выгоды.

✅ Коротко о главном

• Проценты по займу — плата за пользование деньгами.
• Максимальная ставка в день с 1 июля 2023 года — 0,8%.
• Максимальная переплата с 1 апреля 2026 года — не более 100% от суммы займа.
• ПСК — полная стоимость кредита, не более 292% годовых.
• Формула расчета процентов: сумма × ставка × срок.
• При досрочном погашении проценты пересчитываются.
• При просрочке добавляются штрафы (обычно 0,1% в день).
• Всегда проверяйте ПСК перед подписанием договора.