ВКонтакте
Одноклассники
ТелеграмСтоит ли закрывать кредитную карту — плюсы и минусы
Кредитная карта больше не нужна? Вы перестали ей пользоваться, нашли более выгодный продукт или готовитесь к ипотеке. Возникает вопрос: стоит ли закрывать кредитную карту или лучше оставить? В этой статье мы подробно разберем все плюсы и минусы закрытия кредитной карты, в каких случаях это выгодно, а когда лучше оставить.
Ранее мы уже разобрали что значит закрытая кредитная карта и как проверить её статус. Теперь поможем вам принять решение.
Короткий ответ: зависит от ситуации
Закрывать кредитную карту или нет — зависит от нескольких факторов: есть ли плата за обслуживание, нужна ли вам финансовая подушка, планируете ли вы ипотеку. В большинстве случаев карту с бесплатным обслуживанием лучше оставить — она не вредит, а как страховка пригодится. Платную карту, которой вы не пользуетесь, лучше закрыть.
Ниже разберем все плюсы и минусы, чтобы вы могли принять взвешенное решение.
Плюсы закрытия кредитной карты
Закрытие карты имеет несколько преимуществ.
1. Вы перестаёте платить за обслуживание
Если у карты есть ежегодная или ежемесячная плата за обслуживание (например, 1 000–3 000 рублей в год), закрытие карты сэкономит вам эти деньги. Особенно если вы картой не пользуетесь.
2. Снижается долговая нагрузка (важно перед ипотекой)
При одобрении ипотеки банк учитывает весь кредитный лимит по вашей карте как потенциальный долг. Если у вас есть карта с лимитом 500 000 рублей, ипотечный банк может уменьшить максимальную сумму кредита на эти 500 000 рублей (или учесть их в долговой нагрузке). Закрытие карты убирает этот лимит, и вы можете получить бóльшую ипотеку.
3. Меньше соблазнов потратить лишнее
Если вы знаете, что при наличии кредитки можете потратить больше, чем нужно, закрытие карты — хороший способ самодисциплины.
4. Снижаются риски при потере или краже карты
Чем меньше у вас активных карт, тем меньше рисков, что мошенники получат доступ к вашим деньгам.
5. Не нужно следить за льготным периодом и платежами
Закрытая карта не требует никакого внимания — вы забываете о ней.
Минусы закрытия кредитной карты
Закрытие карты имеет и обратную сторону.
1. Теряется финансовая подушка безопасности
Кредитная карта — это бесплатный (при правильном использовании) кредит на случай непредвиденных расходов: сломалась стиральная машина, заболел зуб, задержали зарплату. Если карту закрыть, в экстренной ситуации придётся брать дорогой микрозайм или кредит под высокий процент.
2. Теряется кредитная история (если карта была старой)
Длинная кредитная история с аккуратными платежами улучшает ваш кредитный рейтинг. Если закрыть старую карту, вы потеряете этот «возраст» кредитной истории. Особенно важно, если это ваша единственная кредитная карта.
3. Может незначительно снизиться кредитный рейтинг
Кредитные рейтинговые модели учитывают соотношение используемого лимита к общему лимиту. Если вы закроете карту, ваш общий лимит уменьшится, и если на других картах есть долг, процент использования лимита вырастет, что может снизить рейтинг.
4. Придётся заново подавать заявку, если карта снова понадобится
Если вы закроете карту, а через год она снова понадобится, придётся подавать новую заявку, проходить проверку, и вам могут отказать (если кредитная история ухудшится).
5. Некоторые бонусы могут сгореть
Если на карте были накоплены баллы, мили или кэшбэк, они могут сгореть при закрытии. Перед закрытием потратьте бонусы.
Сравнительная таблица: когда закрывать, а когда оставить
- Карта с ежегодной платой, не пользуетесь: лучше закрыть (экономия денег).
- Карта с бесплатным обслуживанием, не пользуетесь: лучше оставить (финансовая подушка).
- Готовитесь к ипотеке: лучше закрыть (снижение долговой нагрузки).
- У вас высокая долговая нагрузка (много кредитов): лучше закрыть.
- Вы часто срываетесь и тратите лишнее: лучше закрыть (самодисциплина).
- Это ваша единственная кредитная карта и самая старая: лучше оставить (сохранение кредитной истории).
- У вас есть другие карты с бесплатным обслуживанием: можно закрыть.
- На карте накоплены бонусы, которые вы не потратили: сначала потратьте, потом решайте.
Что будет с кредитной историей, если закрыть карту
Закрытие карты с нулевым долгом не портит кредитную историю. В бюро кредитных историй (БКИ) появится запись «кредитный договор закрыт». Это нейтральное событие.
Однако есть нюансы:
- Если это была ваша самая старая кредитная карта, её закрытие может сократить средний возраст кредитной истории, что незначительно снизит кредитный рейтинг.
- Если на других картах есть долг, закрытие карты уменьшит общий лимит, и процент использования лимита вырастет, что может ухудшить рейтинг.
- Если вы закрыли карту с долгом, это будет отражено как просрочка — кредитная история испортится.
В большинстве случаев закрытие одной карты с нулевым долгом не оказывает заметного влияния на кредитную историю.
Влияет ли закрытие карты на ипотеку
Да, положительно. При одобрении ипотеки банк учитывает вашу долговую нагрузку — все кредитные лимиты по картам (даже если вы ими не пользуетесь). Если закрыть карту, этот лимит исчезает, и вы можете получить бóльшую сумму ипотеки или более низкую ставку.
Рекомендация: перед подачей заявки на ипотеку закройте все кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, и уменьшите лимиты по остальным (или закройте их).
Когда точно стоит закрыть карту
- Карта платная, а вы ей не пользуетесь. Зачем платить за то, чем не пользуетесь?
- У вас слишком много кредитных карт (более 3–5). Много карт — высокая долговая нагрузка.
- Вы готовитесь к ипотеке. Закрытие карты снизит долговую нагрузку.
- Вы не можете контролировать свои траты и постоянно в долгах. Карта провоцирует вас на лишние расходы.
Когда точно не стоит закрывать карту
- Обслуживание бесплатное (или очень дешёвое), а карта вам иногда нужна. Оставьте как финансовую подушку.
- Это ваша единственная кредитная карта. Без неё у вас не будет доступа к экстренным деньгам.
- Вы копите бонусы или мили на крупную покупку. Закрыв карту, вы потеряете накопления.
- Вы планируете в ближайшее время брать новый кредит (не ипотеку). Для некоторых кредитов наличие старой карты с хорошей историей — плюс.
Что говорит закон о закрытии кредитной карты
Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не обязывает вас закрывать или не закрывать карту. Это ваше право.
- Статья 5: банк обязан информировать вас о порядке закрытия счёта.
- Статья 11: право на досрочное погашение долга без штрафов — это позволяет погасить долг перед закрытием.
- Статья 14: банк не может запретить закрыть карту при нулевом долге.
Банк не имеет права брать комиссию за закрытие карты. Если пытается — это незаконно.
Частые вопросы о закрытии кредитной карты
Влияет ли закрытие карты на кредитную историю, если я закрыл её с долгом?
Да, негативно. Долг останется в истории как непогашенный. Банк может передать информацию о просрочке в БКИ.
Можно ли закрыть карту, если на ней есть переплата?
Да, но сначала нужно забрать переплату (снять наличные или перевести на другую карту). Иначе банк может не закрыть счёт.
Что делать, если банк не даёт закрыть карту без причины?
Подайте жалобу в Центробанк. Банк обязан закрыть счёт при нулевом долге.
Как закрыть карту, если я потерял пластик?
Пластик не нужен. Вы можете закрыть карту через приложение, по телефону или в отделении. Потерянный пластик просто объявите утерянным.
Влияет ли закрытие карты на кэшбэк, который уже начислен?
Если кэшбэк уже начислен на счёт (реальные деньги), он останется с вами. Если это баллы или мили, они могут сгореть. Уточните в банке.
Коротко о главном
- Закрывать кредитную карту стоит, если: она платная, вы ей не пользуетесь, готовитесь к ипотеке, у вас много карт, вы не можете контролировать траты.
- Не стоит закрывать, если: обслуживание бесплатное, это ваша единственная карта (финансовая подушка), вы копите бонусы.
- Плюсы закрытия: экономия на обслуживании, снижение долговой нагрузки, меньше соблазнов.
- Минусы закрытия: потеря финансовой подушки, возможное незначительное снижение кредитного рейтинга, потеря бонусов.
- Перед ипотекой карту лучше закрыть — это увеличит сумму одобрения.
- Закрытие с нулевым долгом не портит кредитную историю.
- Закон № 353-ФЗ даёт право на закрытие при нулевом долге, не разрешает брать комиссию.
- Главный вывод: решение зависит от вашей ситуации. Если сомневаетесь, оставьте карту — она не помешает, а в трудной ситуации выручит.
