🔄 Взять займ, чтобы погасить другой займ — рефинансирование

Взять займ, чтобы погасить другой займ — это называется рефинансированием. Идея проста: вы берете новый займ на более выгодных условиях и закрываете старые долги. Но на практике есть нюансы. В этом материале разберем займ на погашение займа: когда это выгодно, когда опасно, как правильно провести рефинансирование, и какие риски нужно учитывать. Продолжаем цикл статей о микрофинансировании. Ранее мы разобрали можно ли взять займ, если уже есть другие займы.

📖 Что такое рефинансирование займов

Займ на погашение займа — это когда вы берете новый займ, чтобы закрыть старый (или несколько старых). Цель — улучшить условия: снизить ставку, увеличить срок, объединить несколько платежей в один.

Как это работает:

— Вы подаете заявку на новый займ.

— После одобрения получаете деньги.

— Погашаете старые займы.

— Платите по одному новому займу.

Взять займ, чтобы погасить другой займ — популярная практика, но не всегда выгодная. Нужно считать.

Если вы берете займы под 0 процентов, убедитесь, что акция распространяется на рефинансирование. Обычно нет — «первый займ бесплатно» действует только для новых клиентов без активных долгов.

✅ Когда рефинансирование выгодно

Взять займ, чтобы погасить другой займ имеет смысл в нескольких случаях.

1. У вас несколько займов с высокими ставками

Вы берете один займ под более низкий процент и закрываете все старые. Экономия на процентах может быть существенной.

Пример: у вас три займа по 0,8% в день. Вы нашли МФО, которая дает займ под 0,5% в день. Рефинансирование выгодно.

2. Вы путаетесь в датах платежей

Три займа — три даты погашения. Один займ — одна дата. Управлять одним платежом проще, риск забыть о каком-то займе ниже.

3. Вам нужен более длинный срок

Если текущие займы даны на короткий срок (7–30 дней), и вы не успеваете собрать сумму, рефинансирование на больший срок (60–180 дней) снизит ежемесячный платеж.

4. У вас появилась хорошая кредитная история

Если после нескольких погашенных займов ваша кредитная история улучшилась, вы можете претендовать на более низкую ставку.

Если вы берете долгосрочные займы для рефинансирования, убедитесь, что общая переплата не превышает экономию.

❌ Когда рефинансирование невыгодно или опасно

Взять займ, чтобы погасить другой займ может привести к еще большим проблемам.

1. Новая ставка выше старых

Если вы берете займ под 1% в день, чтобы погасить займы под 0,8% в день — это не рефинансирование, а ухудшение условий.

Правило: новая ставка должна быть ниже старой. Иначе нет смысла.

2. Вы не меняете финансовое поведение

Самая частая ошибка. Вы рефинансировали займы, закрыли старые долги. Через месяц снова набрали новых займов. Итог: долгов стало в два раза больше.

3. Вы берете займ больше, чем нужно

Соблазн взять «чуть больше» на другие нужды. В итоге долг растет, а не уменьшается.

4. Есть штрафы за досрочное погашение старых займов

По закону, штрафов за досрочное погашение быть не должно (ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ). Но некоторые МФО пытаются их взять. Уточните заранее.

5. У вас плохая кредитная история

Если вам одобряют новый займ только под очень высокий процент, рефинансирование может быть невыгодным.

Если у вас микрозаймы без проверок, ставки по ним обычно выше. Найти более низкую ставку для рефинансирования сложнее.

🔧 Как правильно взять займ на погашение других займов

Взять займ, чтобы погасить другой займ — пошаговая инструкция.

Шаг 1. Рассчитайте общую сумму долга. Сложите все остатки по займам. Не забудьте проценты, которые уже начислены. Узнайте точную сумму для полного досрочного погашения каждого займа.

Шаг 2. Найдите МФО с лучшими условиями. Сравните ставки, сроки, комиссии. Убедитесь, что новая ставка ниже, чем средняя по старым займам.

Шаг 3. Подайте заявку на сумму, равную общему долгу. Не берите лишнего.

Шаг 4. После одобрения получите деньги и сразу погасите старые займы. Не держите деньги на карте — потратите на другое.

Шаг 5. Сохраните подтверждения погашения старых займов. Чеки, выписки, скриншоты. На случай, если МФО «забудет» засчитать платеж.

Шаг 6. Платите по новому займу вовремя. Не берите новые займы, пока не закроете рефинансированный.

⚠️ Риски рефинансирования

Займ на погашение займа — не панацея. Есть риски.

Риск 1. Одобрят меньшую сумму

Вы запросили 50 000 ₽, а одобрили 30 000 ₽. Старые займы полностью не закрыть. Часть долга останется. У вас будет и старый займ, и новый.

Риск 2. Новая ставка окажется выше заявленной

В рекламе 0,5% в день, а в договоре — 0,7% плюс комиссии. Внимательно читайте договор.

Риск 3. Просрочка по новому займу

Если вы пропустите платеж, ставка может вырасти, начислятся штрафы. Долг начнет расти.

Риск 4. Психологическая ловушка

После рефинансирования создается иллюзия, что «долгов больше нет». На самом деле они есть, просто переупакованы. Человек начинает брать новые займы, и через полгода долгов становится в два раза больше.

🔄 Альтернативы рефинансированию

Взять займ, чтобы погасить другой займ — не единственный способ.

Реструктуризация в той же МФО

Попросите МФО увеличить срок займа. Платеж станет ниже. Переплата вырастет, но вы избежите просрочки.

Кредитные каникулы

Если доход снизился более чем на 30%, вы имеете право на отсрочку платежей до 6 месяцев.

Кредит в банке

Если сумма долга большая (от 100 000 ₽), возможно, банк даст кредит на погашение займов под более низкий процент.

Банкротство

Если долги критичны и платить нечем — крайний вариант.

❓ Часто задаваемые вопросы

Взять займ, чтобы погасить другой займ — это законно? Да, законно. Это называется рефинансированием.

Займ на погашение займа — где взять? В любой МФО. Некоторые специально предлагают программы рефинансирования.

Взять займ, чтобы погасить другой займ — выгодно ли? Зависит от ставок. Если новая ставка ниже — выгодно. Если выше — невыгодно.

Можно ли взять займ на погашение займа с плохой кредитной историей? Можно, но ставка будет выше. Рассчитайте выгоду.

Взять займ, чтобы погасить другой займ и потом еще один? Не рекомендуется. Это путь к долговой яме.

Что будет, если не платить по рефинансированному займу? Штрафы, коллекторы, суд, приставы. Как и по любому другому займу.

✅ Коротко о главном

• Взять займ, чтобы погасить другой займ — называется рефинансированием. Это законно.
• Займ на погашение займа выгоден, если новая ставка ниже, а срок длиннее.
• Перед рефинансированием рассчитайте общую сумму долга и сравните условия.
• Не берите лишних денег — только на погашение старых займов.
• Главный риск рефинансирования — психологический. После закрытия старых долгов легко начать брать новые.
• Если не уверены в своей дисциплине — лучше не рефинансировать, а платить по старым займам.

Материал подготовлен на основе Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».