ЦБ пообещал бороться с практикой маскировки потребкредита под рассрочку

Банк России видит недобросовестную практику, когда отдельные участники рынка предлагают клиентам потребительский кредит под видом рассрочки. Об этом в кулуарах Международного банковского форума заявил и.о. директора департамента поведенческого надзора ЦБ Сергей Колганов.

«Мы видим, что отдельные участники рынка, в том числе банки, предлагают продукт как рассрочку, а по сути, внутри это не рассрочка, а обычный потребительский кредит. (…) Рассрочка бесплатная, а там содержится определенная плата за предоставление рассрочки или еще что-то», — сказал он.

Как выявляют нарушения

Все поднадзорные банки и операторы сервисов рассрочки находятся на постоянном мониторинге. ЦБ проверяет продукты до их выхода на рынок и обсуждает с участниками. Если банк или МФО предлагает «рассрочку», регулятор проверяет, действительно ли это рассрочка. К нарушителям применяются меры, включая предписания.

Проблема на маркетплейсах

Такая практика встречается и при оплате товаров на маркетплейсах. Покупатель видит варианты «кредит», «рассрочка», переходит по ссылке — на сайт банка или отдельный сервис — и по факту получает потребительский кредит.

«Маркетплейс является лишь витриной, внутри эти продукты предоставляют сами банки. (…) Мы с маркетплейсами и с самими банками оперативно устраняем. Но мы хотим, чтобы в принципе не смешивались эти понятия для потребителей», — отметил Колганов.

ЦБ подчеркивает: маркетплейсы активно взаимодействуют с регулятором в этом вопросе.

Что говорит закон о рассрочке

Закон о регулировании сервисов покупок в рассрочку (BNPL, купи сейчас, заплати потом) вступил в силу в апреле 2026 года. Основные нормы:

• если обязательства гражданина по рассрочке превысят 50 тысяч рублей, оператор обязан передать информацию в бюро кредитных историй;
• оператором сервиса рассрочки может быть юрлицо в форме хозяйственного общества, банк или МФО;
• если оператор — не банк и не МФО, минимальный размер капитала — 5 млн рублей;
• неустойка по договору — не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности;
• оператор обязан обеспечить возможность досрочной оплаты без взимания платы.

Что это значит

Для потребителей: важно различать рассрочку и кредит. Рассрочка бесплатная, кредит — с процентами. Если при оформлении «рассрочки» появляется плата или проценты, это повод проверить условия. Для банков и МФО: маскировка кредита под рассрочку — нарушение. ЦБ применяет предписания. Для маркетплейсов: они должны четко разделять понятия, чтобы покупатель понимал, что именно он оформляет.

О чём умолчали

• сколько предписаний уже выдано и каким компаниям;
• какие санкции применяются к маркетплейсам за смешивание понятий;
• как быстро планируется устранить практику.

📌 Главный вывод: ЦБ выявил практику маскировки потребительского кредита под рассрочку. Нарушителям выдают предписания. Проблема встречается и на маркетплейсах, которые выступают витриной для банковских продуктов. ЦБ хочет, чтобы понятия «рассрочка» и «кредит» не смешивались для потребителей. Закон о BNPL действует с апреля 2026 года.

Мнение автора: Маскировка кредита под рассрочку — одна из самых неприятных практик для потребителя. Человек думает, что берет бесплатную рассрочку, а по факту получает кредит с процентами. ЦБ правильно реагирует: предписания и мониторинг. Но важен и визуал на маркетплейсах: если покупатель не понимает, кто и что ему предлагает, страдает доверие к рынку. Четкое разделение понятий — в интересах всех сторон.