📊 Что такое ПСК по займу — полная стоимость кредита, как рассчитать, почему это важно

Что такое ПСК по займу — вопрос, который возникает у каждого, кто берет деньги в МФО или банке. ПСК (полная стоимость кредита) — это не просто процентная ставка, а реальная цена займа, включающая все комиссии, страховки и дополнительные услуги. В этом материале разберем что такое ПСК, полная стоимость займа, как ее рассчитать, почему она важнее процентной ставки, и как не попасться на уловки. Продолжаем цикл статей о микрофинансировании. Ранее мы разобрали какой максимальный процент по займу.

📖 Что такое ПСК по займу — определение

Что такое ПСК по займу? ПСК — это полная стоимость кредита (займа). Это сумма всех ваших расходов, связанных с получением и обслуживанием займа: проценты, комиссии, страховки, дополнительные услуги.

Полная стоимость займа указывается в договоре в рамке на первой странице крупным шрифтом. Закон обязывает кредиторов делать это, чтобы заемщик сразу видел реальную цену займа.

ПСК измеряется в процентах годовых. Например, если вы берете 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день, ПСК будет около 292% годовых. Это значит, что за год вы переплатили бы 292% от суммы займа.

⚖️ Что входит в ПСК по займу

Что входит в ПСК по займу:

— Проценты по займу (основная часть).

— Комиссии за выдачу займа.

— Комиссии за обслуживание займа.

— Комиссии за СМС-информирование.

— Страховки (если они обязательны).

— Оценка залога (если есть).

— Нотариальные услуги (если обязательны).

— Другие платежи в пользу третьих лиц, если они обязательны.

Что НЕ входит в ПСК:

— Штрафы и пени за просрочку (они указываются отдельно).

— Комиссии за досрочное погашение (запрещены законом).

— Платежи, которые заемщик может выбрать по желанию.

📋 Где искать ПСК в договоре займа

Где искать ПСК в договоре займа? Закон обязывает кредиторов указывать ПСК в рамке на первой странице договора крупным шрифтом. Вы не должны ее искать — она должна быть на виду.

Обычно ПСК указывается в квадратных рамках на первой странице, в разделе «Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)».

Как выглядит ПСК: «Полная стоимость кредита: 292,000% годовых».

Что делать, если ПСК не указана? Это нарушение закона. Вы можете отказаться от займа или обратиться в Центральный банк с жалобой.

💰 Почему ПСК важнее процентной ставки

Почему ПСК важнее процентной ставки? Потому что ставка может быть низкой, но за счет комиссий и страховок вы переплатите в разы больше.

Пример: Вам предлагают займ под 0,5% в день. Это 182,5% годовых. Кажется, неплохо. Но в договоре есть комиссия за выдачу 10% и обязательная страховка. ПСК может оказаться 0,8% в день (292% годовых) или выше.

Если вы смотрите только на ставку, вы можете попасть в ловушку. Если смотрите на ПСК — видите реальную цену.

Золотое правило: Всегда сравнивайте ПСК, а не рекламную ставку. Только ПСК показывает, сколько вы реально заплатите.

🔢 Как рассчитать ПСК по займу

Как рассчитать ПСК по займу самостоятельно (приблизительно):

ПСК (%) = (Общая сумма выплат — Сумма займа) / Сумма займа × 100% (за период) × (365 / срок в днях) × 100%

Но проще не считать самому. Закон обязывает кредитора указывать ПСК в договоре. Просто посмотрите на первую страницу.

Пример расчета ПСК:

Вы взяли 10 000 ₽ на 30 дней. Вернули 12 400 ₽. Дополнительных комиссий нет.

ПСК = (12 400 — 10 000) / 10 000 × 100% = 24% за 30 дней.

В пересчете на год: 24% × (365 / 30) = 292% годовых.

Если есть комиссии, ПСК будет выше.

⚖️ Законные ограничения ПСК

Закон ограничивает максимальную ПСК. Для микрозаймов она не может превышать 292% годовых. Это пересчет дневной ставки 0,8% в годовые проценты.

Если ПСК в договоре превышает 292% годовых, это нарушение. Вы можете не подписывать такой договор или обратиться с жалобой в Центральный банк.

С 1 апреля 2026 года также действует ограничение максимальной переплаты — не более 100% от суммы займа. Это напрямую влияет на ПСК.

🔍 Как отличить рекламную ставку от реальной ПСК

Многие МФО в рекламе указывают привлекательную дневную ставку, например, 0,5% в день. Но реальная ПСК может быть выше из-за комиссий.

Как не попасться на уловку:

— Не верьте рекламе. Всегда читайте договор.

— Найдите рамку с ПСК на первой странице.

— Сравните ПСК с обещанной ставкой. Если ПСК выше — выясните, из-за чего.

— Откажитесь от навязанных услуг (страховка, СМС-информирование).

Настоящая микрозаймы всегда имеют ПСК в договоре. Не подписывайте договор, если ПСК не указана.

📱 ПСК в займах на карту и онлайн-займах

В займах на карту и онлайн-займах ПСК указывается в электронном договоре. Вы должны увидеть рамку с ПСК до того, как подпишете договор электронной подписью (SMS-кодом).

Если ПСК не указана или указана не на первой странице — это нарушение. Не подписывайте договор.

Перед подписанием электронного договора внимательно прочитайте все страницы. Не ленитесь — от этого зависят ваши деньги.

❓ Часто задаваемые вопросы о ПСК по займу

Что такое ПСК по займу? Полная стоимость кредита — все ваши расходы по займу: проценты, комиссии, страховки.

Полная стоимость займа — что это? Это реальная цена займа в процентах годовых.

Где смотреть ПСК в договоре? На первой странице, в рамке, крупным шрифтом.

Чем отличается ПСК от процентной ставки? Процентная ставка — это только проценты. ПСК — это проценты + комиссии + страховки.

Какая максимальная ПСК для МФО? 292% годовых.

Что делать, если ПСК выше законного предела? Не подписывайте договор, жалуйтесь в ЦБ.

Можно ли уменьшить ПСК? Да, отказавшись от навязанных услуг (страховка, СМС-информирование).

Как рассчитать ПСК самостоятельно? Можно, но проще посмотреть в договоре. Кредитор обязан ее указать.

Где взять займ с понятной ПСК? В проверенных МФО. Полный каталог — в разделе все займы.

✅ Коротко о главном

• Что такое ПСК по займу? Полная стоимость кредита — все ваши расходы.
• Полная стоимость займа указывается в рамке на первой странице договора.
• ПСК включает проценты, комиссии, страховки и другие обязательные платежи.
• ПСК важнее процентной ставки, потому что показывает реальную цену займа.
• Максимальная ПСК для МФО — 292% годовых.
• Всегда сравнивайте ПСК, а не рекламную ставку.
• Отказывайтесь от навязанных услуг — они увеличивают ПСК.
• Перед подписанием договора всегда находите рамку с ПСК.
• Полный каталог всех займов на нашем сайте — выбирайте предложение и подписывайте договор.

Материал подготовлен на основе Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».