Как работают проценты по кредиту — полное руководство по начислению, расчету и экономии

Проценты по кредиту — это то, из-за чего люди переплачивают тысячи, десятки и сотни тысяч рублей. Многие берут кредит, даже не понимая, как начисляются проценты по кредиту. Банк говорит «ставка 20% годовых», и кажется, что это немного. Но на деле переплата может оказаться 50–100% от суммы кредита. В этом материале разберем как начисляются проценты по кредиту, какие бывают схемы начисления процентов, как рассчитать переплату и как сэкономить десятки тысяч рублей. Продолжаем цикл статей о кредитах. Ранее мы разобрали как работает кредит.

📖 Что такое проценты по кредиту — простыми словами

Проценты по кредиту — это плата за пользование чужими деньгами. Вы берете у банка 100 000 ₽, пользуетесь ими год, а возвращаете, например, 120 000 ₽. Лишние 20 000 ₽ — это и есть проценты.

Как начисляются проценты по кредиту? Они начисляются на остаток долга. В первый месяц вы должны банку 100 000 ₽ — проценты начисляются на 100 000 ₽. Во второй месяц вы уже вернули часть долга, допустим, осталось 95 000 ₽ — проценты начисляются на 95 000 ₽. И так каждый месяц.

Размер процентов зависит от трех вещей:

— Сумма кредита (чем больше, тем больше проценты).

— Срок кредита (чем дольше, тем больше проценты).

— Процентная ставка (чем выше, тем больше проценты).

На рынке существуют разные процентные ставки по кредиту. Есть кредиты с низкой процентной ставкой, например, ипотека (8–12%) или кредиты для зарплатных клиентов.

📈 Два способа начисления процентов — аннуитет и дифференцированный

Способов, как начисляются проценты по кредиту, два: аннуитетный и дифференцированный. От выбора способа зависит ваша общая переплата и размер ежемесячного платежа.

Аннуитетный способ (самый распространенный)

При аннуитете вы платите каждый месяц одинаковую сумму. Но внутри этой одинаковой суммы соотношение процентов и основного долга меняется.

Схема начисления процентов при аннуитете:

— В первые месяцы большая часть платежа уходит на проценты, маленькая — на тело долга.

— Ближе к концу срока — наоборот: большая часть на тело долга, маленькая — на проценты.

Пример аннуитетного расчета: вы взяли 1 000 000 ₽ на 5 лет (60 месяцев) под 20% годовых.

— Ежемесячный платеж — 26 500 ₽.

— В первый месяц: проценты = 1 000 000 × 20% / 12 = 16 667 ₽. Тело долга = 26 500 — 16 667 = 9 833 ₽.

— Во второй месяц: остаток долга = 1 000 000 — 9 833 = 990 167 ₽. Проценты = 990 167 × 20% / 12 = 16 503 ₽. И так далее.

— За 5 лет вы вернете банку 1 590 000 ₽. Переплата — 590 000 ₽ (59% от суммы кредита).

Плюсы аннуитета: платеж фиксированный, легко планировать бюджет.

Минусы: переплата больше, чем при дифференцированном способе.

Дифференцированный способ (встречается реже)

При дифференцированных платежах каждый месяц вы платите разную сумму — она постепенно уменьшается. Основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток.

Схема начисления процентов при дифференцированном способе:

— Тело долга делится на равные части: 1 000 000 ₽ / 60 месяцев = 16 667 ₽ в месяц.

— Проценты начисляются на остаток долга.

Тот же пример: 1 000 000 ₽ на 5 лет (60 месяцев) под 20% годовых.

— Первый месяц: тело долга 16 667 ₽, проценты = 1 000 000 × 20% / 12 = 16 667 ₽. Итого платеж = 33 334 ₽.

— Второй месяц: тело долга 16 667 ₽, остаток долга = 983 333 ₽, проценты = 983 333 × 20% / 12 = 16 389 ₽. Итого платеж = 33 056 ₽.

— Последний месяц: тело долга 16 667 ₽, остаток долга = 16 667 ₽, проценты = 16 667 × 20% / 12 = 278 ₽. Итого платеж = 16 945 ₽.

— За 5 лет вы вернете банку около 1 508 000 ₽. Переплата — 508 000 ₽ (50,8% от суммы кредита).

Плюсы дифференцированного способа: переплата на 10–20% меньше, чем при аннуитете.

Минусы: первые платежи выше (33 000 ₽ против 26 500 ₽), не все банки предлагают.

🧮 Как начисляются проценты по кредиту — формулы и расчеты

Как начисляются проценты по кредиту математически? Вот основные формулы.

Для аннуитетного платежа:

Платеж = Сумма кредита × (Ставка_мес × (1 + Ставка_мес)^Срок) / ((1 + Ставка_мес)^Срок — 1)

Где Ставка_мес = Годовая ставка / 12 / 100 (например, 20% / 12 / 100 = 0,016667).

Для дифференцированного платежа:

Платеж_мес = Сумма_кредита / Количество_месяцев + Остаток_долга × Ставка_мес

Формула расчета процентов за месяц:

Проценты_мес = Остаток_долга × Годовая_ставка / 12 / 100

Проще всего не считать вручную, а использовать кредитный калькулятор. Почти все банки на сайтах предлагают онлайн-калькулятор. Но чтобы проверить банк, полезно понимать механику.

📊 Схема начисления процентов — как меняется платеж во времени

Схема начисления процентов при аннуитете и дифференцированном способе выглядит по-разному.

При аннуитете: в первые месяцы вы платите в основном проценты. Тело долга почти не уменьшается. Это выгодно банку (банк получает свои проценты быстрее), но невыгодно вам. Если вы планируете досрочное погашение — аннуитет вам не подходит, потому что вы уже заплатили почти все проценты в первые годы.

При дифференцированном: вы сразу начинаете активно гасить тело долга. Проценты уменьшаются быстрее. Досрочное погашение при дифференцированном способе выгоднее, потому что вы меньше переплачиваете.

Пример сравнения на 5 годах (1 000 000 ₽, 20% годовых):

— Аннуитет: общая переплата 590 000 ₽.

— Дифференцированный: общая переплата 508 000 ₽.

Разница — 82 000 ₽. Это стоимость выбора неправильного способа.

🏦 Как банк начисляет проценты — подводные камни

Как начисляются проценты по кредиту в реальных банковских договорах? Не всегда честно. Вот на что обратить внимание.

1. Фактическое количество дней в году. Некоторые банки считают год как 365 дней, другие — как 360 дней. При 360 днях проценты чуть выше. Разница небольшая, но на крупных суммах ощутима.

2. Дата списания платежа. Если вы внесли платеж с опозданием на 1 день, банк может начислить проценты за весь месяц по полной ставке, а не пересчитать. Читайте договор.

3. Комиссии и страховки. Они не входят в процентную ставку, но увеличивают переплату. Смотрите ПСК (полную стоимость кредита).

4. Повышенная ставка после просрочки. В договоре может быть пункт, что при просрочке ставка повышается (например, с 20% до 30% годовых). Это законно.

💰 Как рассчитать переплату по кредиту

Чтобы понять, сколько вы реально переплатите, нужно рассчитать проценты за весь срок.

Формула переплаты при аннуитете:

Переплата = (Платеж × Количество_месяцев) — Сумма_кредита

Формула переплаты при дифференцированном:

Переплата = (Сумма_кредита × Годовая_ставка / 100 × (Срок_лет + 1)) / 24

Пример (1 000 000 ₽ на 5 лет под 20%):

Переплата (дифференцированный) = 1 000 000 × 20 × (5 + 1) / 24 = 1 000 000 × 20 × 6 / 24 = 1 000 000 × 120 / 24 = 5 000 000 ₽??? Что-то не так. На самом деле правильная формула сложнее. Проще использовать кредитный калькулятор.

Но главное запомнить: переплата может составлять 30–100% от суммы кредита в зависимости от ставки и срока. При ставке 20% на 5 лет переплата около 60%.

⚡ Как сэкономить на процентах по кредиту

Зная, как начисляются проценты по кредиту, вы можете сэкономить десятки тысяч рублей.

Способ 1. Выбирайте дифференцированные платежи. Это снижает переплату на 10–20%. Но убедитесь, что потянете первые высокие платежи.

Способ 2. Досрочное погашение в первой половине срока. Чем раньше погасите, тем больше сэкономите. В аннуитете в первые годы вы платите в основном проценты. Досрочное погашение в первый год может сэкономить до 50–70% от общей переплаты.

Способ 3. Берите кредит на минимально возможный срок. При одной и той же ставке кредит на 3 года дешевле, чем на 5 лет. Пример: 1 000 000 ₽ под 20% на 3 года (аннуитет) — переплата 330 000 ₽. На 5 лет — 590 000 ₽. Разница 260 000 ₽.

Способ 4. Улучшайте кредитную историю. Чем лучше история, тем ниже ставка. Разница в ставке 5% на 1 000 000 ₽ за 5 лет — это 150 000 ₽ переплаты.

Способ 5. Сравнивайте ПСК, а не ставку. У одного банка ставка 18%, а ПСК 25% (из-за страховок и комиссий). У другого ставка 20%, а ПСК 21% (без навязывания). Второй выгоднее.

Способ 6. Отказывайтесь от навязанных услуг. Страховка, СМС-информирование, юридическая помощь — от всего можно отказаться в течение 14 дней.

❓ Часто задаваемые вопросы о процентах по кредиту

Как начисляются проценты по кредиту — в начале или в конце месяца? Обычно в конце месяца, на остаток долга. Но есть банки, которые начисляют авансом. Уточняйте в договоре.

Схема начисления процентов — какая выгоднее заемщику? Дифференцированная. Переплата ниже. Но не все банки предлагают.

Как начисляются проценты при досрочном погашении? Пересчитываются за фактическое время пользования. Вы не платите проценты за оставшийся срок.

Почему в первые месяцы платеж почти не уменьшает долг? Потому что при аннуитете большая часть платежа уходит на проценты. Это нормально.

Как начисляются проценты по кредитной карте? Только после окончания льготного периода. Если вернули долг вовремя — 0%.

Что такое эффективная процентная ставка (ПСК)? Это полная стоимость кредита, включая проценты, комиссии, страховки. Она всегда выше заявленной ставки.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту? Рефинансирование — взять новый кредит в другом банке под меньший процент и погасить старый.

✅ Коротко о главном

• Как начисляются проценты по кредиту — на остаток долга каждый месяц.
• Схема начисления процентов бывает двух видов: аннуитетная (одинаковый платеж) и дифференцированная (платеж уменьшается).
• При аннуитете переплата выше, но платеж предсказуемый. При дифференцированном — переплата ниже, но первые платежи выше.
• В первые месяцы аннуитетного кредита вы платите в основном проценты. Это выгодно банку, не выгодно вам.
• Досрочное погашение выгоднее всего в первой половине срока кредита.
• Самый выгодный кредит — с низкой ставкой, дифференцированными платежами и минимальным сроком.
• Всегда смотрите не только на ставку, но и на ПСК (полную стоимость кредита).

Материал подготовлен на основе Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», анализа банковских продуктов.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 07.05.2026