Как сформировать финансовую подушку перед пенсией: гид от Анатолия Аксакова

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в интервью «Парламентской газете» назвал три главных инструмента для создания финансовой подушки безопасности в преддверии пенсии. Среди них — облигации федерального займа (ОФЗ), банковские депозиты и программа долгосрочных сбережений (ПДС), которую он назвал приоритетным вариантом. По его словам, у этого инструмента — выгодные условия, государственное софинансирование и налоговые вычеты, а сбережения застрахованы на 100% .

Разбираемся, как работают эти инструменты, почему эксперты советуют сочетать их и что важно знать о ПДС сейчас, когда правила могут измениться.

💎 Почему перед пенсией стоит переходить к консервативной стратегии

✨ Читайте также Пора увольняться? Работающим пенсионерам вернут потерянные индексации при уходе с работы

→

Если вы выходите на пенсию, главный приоритет — не «заработать», а сохранить капитал и обеспечить предсказуемый дополнительный доход.

ОФЗ несут минимальные риски, поскольку это долг государства. По оценкам аналитиков, в условиях снижения ключевой ставки длинные выпуски ОФЗ могут принести 23–25% годовых за счет роста тела и купонов , что делает их подходящими для защиты капитала от инфляции.

Банковские вклады остаются самым понятным и высоколиквидным инструментом. Сегодня максимальные ставки по депозитам в топ-10 банков колеблются от 13,04% (на срок до 90 дней) до 12,84% (на срок от 181 дня до года) . В небольших банках можно найти краткосрочные вклады с доходностью до 17% .

Однако главный инструмент, который Аксаков выделил особо, — это ПДС. Рассказываем о нем подробнее.

🤝 Что такое ПДС и почему она выгоднее обычного вклада

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительный продукт, запущенный в 2024 году по поручению президента. Участие могут оформить на себя или на ребёнка .

Как получить максимальную выгоду от ПДС:

1. Государственное софинансирование. В течение 10 лет (после первого взноса) государство будет удваивать или учетверять ваши вложения, добавляя до 36 000 рублей в год.

   • При доходе до 80 000 руб./мес: 1 рубль от государства на 1 ваш рубль. Чтобы получить 36 000 от государства, нужно внести 36 000.

   • При доходе 80 000–150 000 руб./мес: 1 рубль от государства на 2 ваших рубля. Нужно внести 72 000, чтобы получить 36 000.

   • При доходе выше 150 000 руб./мес: 1 рубль от государства на 4 ваших рубля. Нужно внести 144 000, чтобы получить 36 000 .

2. Налоговый вычет. Максимальный возврат НДФЛ — от 52 000 до 88 000 рублей в год (зависит от ставки вашего налога 13–22%). Для этого нужно внести до 400 000 рублей за год . Правительство также одобрило увеличение вычета для семей с детьми (до 500 000 руб. на родителя) .

3. Страхование средств. Все ваши накопления и инвестиционный доход застрахованы государством на сумму 2,8 млн рублей .

🗓️ Сроки и важное предупреждение о «заморозке» софинансирования

Забрать деньги можно (единовременно или в виде ежемесячных выплат) при наступлении одного из условий: по достижении 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины); через 15 лет после начала участия в программе; досрочно — на дорогостоящее лечение или при потере кормильца .

Важно! Если вы планируете участвовать в ПДС, лучше подписать договор до 1 сентября 2026 года. В Госдуму внесён законопроект, по которому деньги государственного софинансирования нельзя будет получить в течение первых пяти лет участия в программе . После этой даты ваши средства окажутся «замороженными» дольше.

💎 Какую стратегию выбрать?

Эксперт Юрий Мишуков из НПФ ГАЗФОНД рекомендует сочетать инструменты:

• Депозиты оставлять для краткосрочной ликвидности (на 3–6 месяцев) .

• ОФЗ или ПДС — для долгосрочного накопления .

Перед выходом на пенсию важно перевести деньги в более консервативные активы и избегать высокорисковых вложений

Проверено экспертом

Людмила Белобородова

Автор и редактор

Актуально на: 09.06.2026