Кредит на погашение кредита — что это и как работает

Кредит на погашение кредита — это финансовый инструмент, который также называют рефинансированием или перекредитованием. Вы берете новый кредит (обычно в другом банке, но иногда и в том же) на более выгодных условиях, чтобы досрочно погасить один или несколько старых кредитов. Цель — снизить ежемесячный платеж, уменьшить процентную ставку, объединить несколько долгов в один или просто избежать просрочек, если старый кредит стал непосильным.

В этой статье мы подробно разберем, что такое кредит на погашение кредита, как он работает, чем отличается от реструктуризации, какие бывают виды, в чем плюсы и минусы, кому он подходит, а также дадим пошаговую инструкцию по оформлению. Материал подготовлен с использованием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Гражданского кодекса РФ. Читайте также: Плюсы и минусы реструктуризации — стоит ли делать.

Что такое кредит на погашение кредита — простыми словами

Кредит на погашение кредита (рефинансирование) — это когда вы обращаетесь в банк за новым кредитом, а полученные деньги направляете на полное или частичное досрочное погашение уже существующего кредита (или нескольких кредитов). После этого вы должны только новому банку по новым, обычно более выгодным, условиям.

Пример из жизни: У вас есть кредит в банке А на 500 000 ₽ под 22% годовых с платежом 15 000 ₽ в месяц. Вы узнали, что банк Б предлагает кредиты под 16% годовых. Вы идете в банк Б, получаете там кредит 500 000 ₽ под 16%, закрываете досрочно кредит в банке А. Теперь вы платите банку Б по 12 000 ₽ в месяц. Экономия — 3 000 ₽ в месяц или 36 000 ₽ в год.

Ключевые особенности:

• Новый кредит выдается целевым образом — деньги обычно перечисляются напрямую в старый банк (на ссудный счет), а не на руки заемщику. Это делается, чтобы гарантировать, что вы действительно погасите старый долг.
• Рефинансирование доступно тем, у кого хорошая кредитная история и нет просрочек по текущим кредитам (или они минимальны). Если у вас уже есть просрочки, банк вряд ли одобрит рефинансирование.
• Рефинансировать можно не только один кредит, но и несколько — например, два потребительских кредита и кредитную карту. Это называется консолидацией.

Как работает кредит на погашение кредита: механизм

Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов. Рассмотрим его по шагам.

Шаг 1. Вы ищете банк, предлагающий рефинансирование на выгодных условиях.
Сравниваете ставки, сроки, комиссии. Обращайте внимание на полную стоимость кредита (ПСК), а не только на рекламную ставку.

Шаг 2. Вы подаете заявку в новый банк.
В заявке указываете, что хотите рефинансировать существующие кредиты. Предоставляете документы: паспорт, справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), копии кредитных договоров, выписки о текущей задолженности.

Шаг 3. Банк одобряет заявку и рассчитывает новые условия.
Новый банк проверяет вашу кредитную историю, платежеспособность. Если все хорошо, одобряет сумму, срок, ставку.

Шаг 4. Вы подписываете новый кредитный договор.
В договоре указано, что кредит целевой — на погашение другого кредита (или нескольких).

Шаг 5. Новый банк перечисляет деньги в старый банк.
Деньги идут напрямую на погашение вашего долга перед старым банком (на ссудный счет, а не на вашу карту). Вы предоставляете реквизиты.

Шаг 6. Старый кредит закрывается досрочно.
Вы получаете справку об отсутствии задолженности. С этого момента вы должны только новому банку.

Шаг 7. Вы платите по новому графику.
Новый кредит может быть как с аннуитетными платежами (равными), так и с дифференцированными (уменьшающимися).

Виды кредитов на погашение кредита

В зависимости от целей и условий, выделяют несколько видов рефинансирования.

1. Рефинансирование одного кредита.
Самый простой вариант. Вы берете новый кредит для погашения одного старого. Обычно это делают, если в другом банке ставка ниже.

2. Консолидация (объединение) нескольких кредитов.
Вы берете один новый кредит на сумму, равную сумме всех остатков по нескольким кредитам (например, два потребительских + одна кредитная карта). После этого у вас остается один кредит вместо нескольких. Это упрощает контроль над долгами и часто снижает общую переплату (если ставка по новому кредиту ниже средней по старым).

3. Рефинансирование кредитной карты.
Долг по кредитной карте переводится в потребительский кредит (или в рассрочку) с фиксированным графиком платежей. Это позволяет избежать «ловушки минимальных платежей» и снизить ставку (обычно ставка по карте — 25–35%, по потребительскому кредиту — 15–20%).

4. Рефинансирование ипотеки.
Вы берете новую ипотеку в другом банке под более низкий процент, чтобы закрыть текущую ипотеку. Это сложный и долгий процесс, но экономия может быть огромной (миллионы рублей за весь срок).

5. Рефинансирование автокредита.
Аналогично ипотеке, но быстрее. Если ставка по автокредиту снизилась, можно перекредитоваться в другом банке.

6. Рефинансирование с дополнительной суммой (сверх долга).
Некоторые банки позволяют взять на рефинансирование сумму чуть больше, чем текущий долг (например, на 50 000–100 000 ₽ сверху). Эти деньги можно потратить на любые цели (ремонт, лечение, отпуск). Но ставка на эту «сверх-сумму» может быть выше, чем на основную.

Чем отличается кредит на погашение кредита от реструктуризации

Эти два понятия часто путают, но между ними есть принципиальная разница.

Кредит на погашение кредита (рефинансирование):

• Вы берете новый кредит в другом банке (иногда в том же).
• Старый кредит полностью погашается досрочно.
• Нужна хорошая кредитная история и отсутствие просрочек.
• Цель — снизить ставку, уменьшить платеж, объединить долги.
• Переплата может стать меньше (если ставка снизилась).

Реструктуризация:

• Вы меняете условия с текущим банком (увеличиваете срок, получаете каникулы).
• Старый кредит не закрывается, просто меняется график.
• Можно обращаться при наличии просрочек и плохой истории.
• Цель — временно снизить платеж или получить отсрочку.
• Переплата почти всегда вырастает (из-за увеличения срока).

Вывод: Если у вас хорошая история и нет просрочек, рефинансирование (кредит на погашение) выгоднее. Если уже есть проблемы — только реструктуризация (или банкротство).

Плюсы и минусы кредита на погашение кредита

Плюсы:

• Снижение процентной ставки — главный плюс. Экономия может быть существенной.
• Уменьшение ежемесячного платежа (даже если срок не увеличивается, снижается за счет ставки).
• Объединение нескольких кредитов в один — удобно платить один раз в месяц, а не нескольким банкам.
• Улучшение кредитной истории (при своевременном погашении нового кредита).
• Возможность получить дополнительные деньги (в некоторых программах).
• Снижение общей переплаты (в отличие от реструктуризации).

Минусы и риски:

• Требования к заемщику жестче — нужна хорошая кредитная история, официальный доход, отсутствие просрочек.
• Процедура может занять 1–4 недели (сбор документов, одобрение, перевод денег).
• Новый банк может отказать без объяснения причин.
• Дополнительные расходы — оценка имущества (для ипотеки), страховка, комиссии за перевод (редко).
• Увеличение срока кредита (если вы берете новый кредит на больший срок, чем оставалось по старому). Это увеличит переплату, даже при меньшей ставке.
• Если вы нарушите график платежей по новому кредиту, ваша кредитная история ухудшится, и банк может подать в суд.

Кому подходит кредит на погашение кредита, а кому — нет

Кому подходит (рефинансирование выгодно):

• У вас хорошая кредитная история (нет просрочек, закрытых кредитов много).
• У вас официальный доход, достаточный для нового кредита.
• Текущая ставка по вашему кредиту выше рыночной (например, 22% годовых, а сейчас средняя 16%).
• У вас несколько кредитов (2–3) и вы хотите объединить их в один.
• У вас кредитная карта с высоким процентом, и вы хотите перевести долг в рассрочку.

Кому не подходит (лучше реструктуризация или банкротство):

• У вас есть просрочки по текущим кредитам (особенно 30+ дней) — банк откажет в рефинансировании.
• Ваша кредитная история испорчена (были банкротство, суды, длительные просрочки).
• Вы работаете неофициально (нет подтверждения дохода).
• Сумма долга слишком мала (менее 50 000–100 000 ₽) — банкам невыгодно рефинансировать маленькие кредиты.
• До окончания кредита осталось менее 6–12 месяцев — экономия будет незначительной, а хлопот много.

Как выбрать банк для рефинансирования: на что обратить внимание

Чтобы рефинансирование было действительно выгодным, сравните предложения нескольких банков по следующим параметрам.

1. Процентная ставка (и ПСК — полная стоимость кредита).
Не смотрите только на «рекламную» ставку. Изучите ПСК, которая включает все комиссии и страховки. Иногда ставка 15%, но ПСК 25% за счет навязанной страховки.

2. Срок нового кредита.
Если осталось платить 2 года, а вам предлагают новый кредит на 5 лет — ежемесячный платеж будет ниже, но общая переплата вырастет. Сравнивайте: снижение ставки может не перекрыть удлинение срока.

3. Комиссии и скрытые платежи.
Некоторые банки берут комиссию за выдачу кредита (0,5–1% от суммы), за перевод денег в старый банк, за досрочное погашение (редко, но бывает). Уточняйте.

4. Страховка.
Многие банки навязывают страхование жизни и здоровья (или страхование залога при ипотеке/автокредите). Страховка может стоить десятки тысяч рублей в год. Узнайте, можно ли от нее отказаться (и сохранится ли ставка).

5. Возможность консолидации (объединения) нескольких кредитов.
Некоторые банки специализируются именно на этом. Уточните максимальное количество кредитов, которые можно объединить (обычно до 5–6).

6. Условия досрочного погашения.
Хорошо, если досрочное погашение без штрафов и комиссий. Это стандарт, но проверьте.

7. Время рассмотрения заявки.
Некоторые банки дают ответ за 1–2 дня, другие — за 2–3 недели.

Читайте также: Отказали в реструктуризации — что делать и почему

Пошаговая инструкция: как взять кредит на погашение кредита

1. Соберите информацию о ваших текущих кредитах: остатки долгов, процентные ставки, ежемесячные платежи, оставшиеся сроки, штрафы за досрочное погашение (если есть).
2. Проверьте свою кредитную историю. Закажите бесплатный отчет в БКИ через «Госуслуги». Если есть ошибки — исправьте.
3. Сравните предложения банков на сайтах-агрегаторах или в мобильных приложениях банков. Обратите внимание на Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк, Совкомбанк — у них есть программы рефинансирования.
4. Подайте заявку в 2–3 банка (можно онлайн). Укажите цель — «на погашение другого кредита (рефинансирование)».
5. Дождитесь предварительного одобрения. Банк может запросить дополнительные документы (справку 2-НДФЛ, выписку по счету).
6. Выберите лучшее предложение. Сравните ПСК, сроки, комиссии.
7. Подпишите кредитный договор. Внимательно прочитайте все пункты, особенно про страховку и комиссии.
8. Предоставьте реквизиты старого банка для перевода денег (ссудный счет, номер договора).
9. Дождитесь, пока новый банк перечислит деньги. Обычно это занимает 1–5 рабочих дней.
10. Убедитесь, что старый кредит закрыт. Возьмите справку об отсутствии задолженности.
11. Начните платить по новому графику. Поставьте напоминание о дате платежа.

Рефинансирование и кредитная история: как это влияет

Правильно оформленное рефинансирование влияет на кредитную историю положительно или нейтрально:

• В истории появляется запись о новом кредите (это нормально).
• Старый кредит закрывается досрочно с отметкой «погашен» — это хорошо.
• Если вы платите по новому кредиту без просрочек, ваша история улучшается.
• Если вы допустите просрочку по новому кредиту, история испортится.
• Частые рефинансирования (каждые полгода) могут насторожить банки — вы выглядите как «шулер», ищущий лучшие условия. Но 1–2 рефинансирования за 5 лет — норма.

Часто задаваемые вопросы о кредите на погашение кредита

1. Вопрос: Влияет ли досрочное погашение старого кредита при рефинансировании на кредитную историю?
Ответ: Нет, не влияет негативно. Досрочное погашение — это право заемщика, банк не имеет права штрафовать или портить историю за это (если иное не прописано в договоре, но сейчас почти везде бесплатное досрочное погашение).

2. Вопрос: Можно ли рефинансировать кредит, взятый в том же банке?
Ответ: Да, некоторые банки (Сбер, ВТБ, Т-Банк) предлагают рефинансирование своих же кредитов (внутреннее рефинансирование). Но условия могут быть менее выгодными, чем при переходе в другой банк.

3. Вопрос: Сколько времени занимает рефинансирование от заявки до закрытия старого кредита?
Ответ: В среднем 7–14 дней. Самый долгий этап — сбор документов и ожидание ответа от банка (3–7 дней), перевод денег (1–5 дней).

4. Вопрос: Можно ли рефинансировать кредит, если я уже рефинансировал его ранее?
Ответ: Да, можно. Но частая смена банков может ухудшить вашу кредитную историю (много запросов). Лучше рефинансировать не чаще 1 раза в 1–2 года.

5. Вопрос: Что выгоднее: взять кредит на погашение кредита или сделать реструктуризацию?
Ответ: Если у вас хорошая история — однозначно рефинансирование (кредит на погашение), так как вы снижаете ставку и переплату. Если история плохая (просрочки) — только реструктуризация (или банкротство).

6. Вопрос: Могу ли я получить кредит на погашение кредита без справок о доходах?
Ответ: Да, некоторые банки предлагают рефинансирование по двум документам (паспорт + второй документ) без справки 2-НДФЛ. Но ставка будет выше, и максимальная сумма — ниже.

Резюме: кредит на погашение кредита — что это и как работает (главное)

Кредит на погашение кредита (рефинансирование) — это способ заменить старый дорогой кредит новым дешевым, а также объединить несколько долгов в один. Это выгодно тем, у кого хорошая кредитная история и нет просрочек. Рефинансирование снижает ежемесячный платеж и общую переплату (в отличие от реструктуризации, которая переплату увеличивает).

Ключевые выводы:

• Рефинансирование подходит только «чистым» заемщикам (без просрочек).
• Процесс занимает 1–4 недели, требует сбора документов.
• Рефинансирование может включать консолидацию (объединение) нескольких кредитов.
• Всегда сравнивайте ПСК, а не рекламную ставку.
• Не рефинансируйте кредиты, до окончания которых осталось менее 6–12 месяцев — экономия будет мизерной.

Главная мысль: Если вы платите по кредитам вовремя, не имеете просрочек, а ставка по вашему кредиту выше рыночной — бегом в другой банк за рефинансированием. Это сэкономит десятки и сотни тысяч рублей. Если же у вас уже есть проблемы — сначала решайте их через реструктуризацию или банкротство, а уж потом думайте о рефинансировании.

Материал подготовлен с использованием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Гражданского кодекса РФ.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 27.05.2026