Кредиты станет брать сложнее. С 1 июля дисконт 10% к «самозаявленному» доходу, через год его вообще не будут учитывать
Банк России продолжает ужесточать правила кредитования. Если раньше можно было просто указать в анкете «белую» зарплату, а банк делал вид, что верит, — теперь так не получится. Доцент РЭУ им. Г.В. Плехановой Татьяна Белянчикова в интервью агентству «Прайм» объяснила, что меняется и какие документы теперь потребуются.
Что меняется с 1 июля 2026 года
Только «чистые» поступления в расчёт
Уже сейчас банки учитывают только доходы с чёткой маркировкой: зарплата, пенсия, социальные выплаты, арендная плата. Переводы от родственников, возвраты долгов, разовые продажи — всё это больше не повышает кредитный лимит.
Если вы надеялись, что перевод от мамы на 100 тысяч рублей убедит банк в вашей платёжеспособности, — нет.
Дисконт 10% к «самозаявленному» доходу
С 1 июля 2026 года к доходу, который клиент указывает в анкете без подтверждения справкой 2-НДФЛ или выпиской из ПФР, будет применяться дисконт 10%. Банк сможет учесть только 90% от заявленной суммы.
Кроме того, самозаявленный доход не должен превышать среднедушевой доход по региону согласно данным Росстата.
Пример:
Вы заявили 100 000 рублей в месяц. Без подтверждения банк учтёт 90 000 рублей. Если при этом среднедушевой доход в вашем регионе, по данным Росстата, составляет 60 000 рублей, банк вправе ограничиться этой цифрой (то есть 54 000 рублей после дисконта? – здесь логика может быть разной, но суть ясна: «потолок» снижается).
С 1 июля 2027 года — полная отмена
Через год, с 1 июля 2027 года, упрощённый подход отменят полностью. Неподтверждённые доходы перестанут учитываться при рассмотрении заявок на кредит.
То есть если вы не сможете подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, выпиской из ПФР (для пенсионеров), справкой о социальных выплатах или договором аренды с подтверждением поступлений на счёт, — банк просто не включит эти суммы в расчёт вашей платёжеспособности.
Что делать заёмщикам
Белянчикова советует заранее позаботиться о возможности подтвердить доход документально. Это особенно важно для:
-
самозанятых (НПД) — нужно будет показывать выписки из приложения «Мой налог» и, возможно, справки о постановке на учёт;
-
индивидуальных предпринимателей на УСН, ЕСХН, патенте — нужны будут декларации и выписки по счетам;
-
работников с «серой» зарплатой — официальный доход придётся повышать или искать другие способы подтверждения (например, договоры ГПХ, авторские вознаграждения);
-
фрилансеров, получающих деньги на карту без официального оформления, — фактически лишаются возможности получить крупный кредит.
Моё мнение
ЦБ последовательно борется с закредитованностью населения и «серыми» схемами подтверждения доходов. Раньше можно было указать любую сумму в анкете, и банк закрывал глаза, потому что ему нужно было наращивать портфель. Теперь регулятор закручивает гайки.
Самозванные доходы с дисконтом 10% — ещё полбеды. Полное их исключение с 1 июля 2027 года — это серьёзный удар по тем, кто получает зарплату «в конверте» или не может подтвердить свои доходы по объективным причинам.
С другой стороны, это защита самих заёмщиков от кредитного пузыря. Когда человек берёт кредит, исходя из завышенных «самозаявленных» доходов, а потом не может его платить, страдают все: и банк, и заёмщик, и экономика в целом.
Так что новые правила — это не каприз ЦБ, а вынужденная мера. Если вы планируете крупный кредит (ипотеку, автокредит, потребительский на большую сумму) — готовьте документы уже сейчас. Справка 2-НДФЛ, выписка из ПФР или подтверждение арендных платежей станут вашими лучшими друзьями.
А если доход «серый» — есть полтора года, чтобы его обелить или найти законные способы подтверждения. Иначе после 1 июля 2027 года взять крупный кредит будет практически невозможно.
