ВТБ раскрыл портрет держателя кредитной карты: возраст, траты и новые тренды

По итогам семи месяцев 2026 года ВТБ проанализировал поведение своих клиентов — держателей кредитных карт. Банк выдал более 516 тыс. кредитных карт, что на 48% больше, чем за аналогичный период 2025 года. Рост впечатляющий, но еще интереснее изменения в портрете пользователя и в том, как он использует карту.

Кто пользуется кредитными картами: возраст, гендер и активность

Согласно статистике ВТБ, типичный держатель кредитной карты — это человек в возрасте от 35 до 44 лет. Мужчины и женщины пользуются картами в равной степени (примерно 50/50), что говорит об отсутствии гендерных различий в использовании этого финансового инструмента. При этом самой малочисленной группой являются молодые люди до 24 лет — их доля среди держателей кредиток составляет всего 3%. Это логично: молодёжь чаще предпочитает дебетовые карты или вообще не пользуется кредитными продуктами из-за отсутствия стабильного дохода или кредитной истории. Банки, в свою очередь, осторожнее выдают кредитные лимиты этой возрастной группе. Основной массив пользователей сосредоточен в возрастных группах:

• 35–44 года — ядро аудитории (оптимальный баланс между доходом, потребностями и кредитной дисциплиной);
• 25–34 года — активная молодая аудитория, которая только начинает активно использовать кредитные карты;
• 45–54 года — зрелые пользователи, часто с высоким доходом и большим кредитным лимитом.

Как изменилось отношение к кредитным картам: от «займа до зарплаты» к ежедневному инструменту

Раньше кредитная карта часто воспринималась как «запасной кошелек» на случай нехватки денег до зарплаты. Сейчас картина меняется. По наблюдениям ВТБ, все больше клиентов используют кредитные карты как основной инструмент для повседневных расходов. Причины такого сдвига:

• Кэшбэк и бонусы — кредитные карты часто предлагают более высокий кэшбэк в популярных категориях, чем дебетовые.
• Грейс-период — возможность пользоваться деньгами банка до 50–100 дней бесплатно, если возвращать долг в срок.
• Рассрочка — многие банки позволяют переводить покупки в рассрочку без переплаты, что делает кредитку удобным платежным средством.
• Аналитика трат — мобильные приложения помогают отслеживать расходы и управлять бюджетом.

Таким образом, кредитная карта становится не столько кредитным инструментом, сколько инструментом управления повседневными финансами с дополнительными преимуществами.

Что покупают: топ-10 категорий и средний чек

Анализ транзакций по кредитным картам ВТБ выявил несколько закономерностей. По частоте покупок (числу транзакций) лидируют:

1. Супермаркеты — повседневные продукты питания.
2. Кафе и рестораны — обеды, ужины, встречи с друзьями.
3. Товары для дома — бытовая химия, посуда, предметы интерьера.
4. Аптеки — лекарства и товары для здоровья.
5. АЗС — заправка автомобилей.
6. Маркетплейсы (Ozon, Wildberries, Яндекс Маркет и др.) — онлайн-шопинг.
7. Одежда и обувь — обновление гардероба.
8. Здоровье — платные медицинские услуги, стоматология, фитнес.
9. Электроника — смартфоны, ноутбуки, бытовая техника.
10. Турагентства — путевки, билеты, отели.

По размеру среднего чека картина обратная:

• Самые крупные расходы — в категориях «турагентства», «электроника» и «здоровье». Это логично: отпуск, покупка техники или платная операция требуют значительных единовременных затрат.
• Самые низкие средние чеки — в супермаркетах, кафе и ресторанах, аптеках. Эти категории связаны с регулярными, но небольшими покупками.

Эта разница говорит о том, что кредитными картами пользуются как для ежедневных мелких трат, так и для крупных покупок — универсальность продукта подтверждается практикой.

Новый тренд: рефинансирование кредитных карт

ВТБ фиксирует значительный рост спроса на рефинансирование кредитных карт. Число таких сделок год к году выросло почти вдвое. Рефинансирование — это перекредитование: клиент переводит задолженность с одной кредитки (например, в другом банке, с высокой ставкой) на новую кредитную карту ВТБ с более выгодными условиями (низкая ставка, длительный грейс-период, возможность рассрочки). Рост популярности рефинансирования объясняется несколькими причинами:

• клиенты ищут способы снизить процентную нагрузку;
• банки предлагают специальные условия для перевода долга (0% на первый период, сниженная ставка);
• повышается финансовая грамотность: люди понимают, что можно оптимизировать свои кредитные обязательства.

Этот тренд, вероятно, будет усиливаться, особенно в условиях высокой ключевой ставки, когда ставки по кредитным картам становятся важным фактором выбора.

Что это значит для банков и пользователей

Для ВТБ и других банков портрет пользователя кредитной карты — это не просто статистика, а основа для разработки продуктов. Например, видя, что клиенты активно тратят в категориях «кафе» и «супермаркеты», банк может предлагать повышенный кэшбэк именно там. А рост интереса к рефинансированию подталкивает банки к созданию специальных предложений по переводу задолженности. Для пользователей кредитных карт эти данные — повод пересмотреть свой подход:

• если вы активно пользуетесь кредитной картой, оцените, есть ли у вас кэшбэк в тех категориях, где вы тратите больше всего;
• если у вас несколько кредитных карт в разных банках, проверьте, не выгоднее ли объединить долги через рефинансирование;
• помните про грейс-период: если возвращать долг вовремя, кредитная карта может быть бесплатным инструментом управления деньгами.

📌 Главный вывод: Типичный пользователь кредитной карты ВТБ — человек 35–44 лет, мужчины и женщины поровну. Кредитки всё чаще используют не для «займа до зарплаты», а для повседневных расходов с кэшбэком и рассрочкой. Топ-3 категорий трат по частоте — супермаркеты, кафе и товары для дома; самые крупные чеки — в турагентствах, электронике и здоровье. Растет популярность рефинансирования кредитных карт — число сделок выросло вдвое за год.

Мнение автора: Данные ВТБ отражают глобальный тренд: кредитная карта перестает быть «экстренным» инструментом и становится полноценным платежным средством. Это позитивный сдвиг, если пользователи сохраняют финансовую дисциплину и не набирают непосильных долгов. Особенно интересен рост рефинансирования — люди становятся более осознанными и ищут способы экономить на процентах. Для банков это сигнал предлагать более гибкие условия и бороться за клиентов не только кэшбэком, но и ставкой по кредиту. В конечном счете выигрывают обе стороны: банки — за счет роста портфеля, клиенты — за счет снижения стоимости заимствований.