ВКонтакте
Одноклассники
ТелеграмЧто такое кредит на погашение другого кредита — рефинансирование своими силами
Кредит на погашение другого кредита — это новый заем, который вы берете, чтобы закрыть старый. Звучит странно: зачем брать новый долг, чтобы погасить старый? Но у этого инструмента есть логика: новый кредит может быть на более выгодных условиях — ниже ставка, дольше срок, меньше ежемесячный платеж. В этом материале разберем кредит на погашение кредита, что это, как работает, когда выгодно, а когда — путь в долговую яму. Продолжаем цикл статей о кредитах. Ранее мы разобрали можно ли взять несколько кредитов одновременно.
📖 Что такое кредит на погашение другого кредита — простое определение
Кредит на погашение другого кредита — это когда вы берете новый кредит, чтобы закрыть старый. Новый кредит может быть в том же банке или в другом. Главное — его условия должны быть лучше, чем у старого.
Этот инструмент называют по-разному: рефинансирование кредита (когда новый кредит берется в другом банке, который перекрывает старый), перекредитование, или просто кредит на погашение кредита.
Важно отличать: рефинансирование своими силами — это когда вы сами берете новый кредит и сами гасите старый. Банки не любят этот вариант, потому что они не контролируют процесс. Они предпочитают прямое рефинансирование: банк-кредитор переводит деньги напрямую банку-должнику, минуя ваш счет.
Кредиты без отказа для рефинансирования обычно не подходят — ставки там выше, а сумма ниже.
💡 Простыми словами
У вас есть кредит в банке А под 25% годовых. Вы находите банк Б, где дают под 18%. Берете в банке Б новый кредит, гасите им старый, и теперь платите банку Б по 18%, а не банку А по 25%. Экономия на процентах — 7% годовых.
⚖️ Как работает кредит на погашение другого кредита
Процесс кредита на погашение другого кредита зависит от того, как вы его оформляете — через прямое рефинансирование или «своими силами».
Вариант 1. Прямое рефинансирование (официальное)
Вы подаете заявку в банк Б на рефинансирование. Банк Б запрашивает данные о вашем кредите в банке А. После одобрения банк Б переводит деньги напрямую банку А в счет погашения вашего долга. Вы не трогаете деньги. Новый кредит вы платите банку Б на новых условиях.
Плюсы: банк Б контролирует процесс, вы не можете потратить деньги на что-то другое. Минусы: не все банки одобряют рефинансирование с плохой историей.
Вариант 2. Рефинансирование своими силами
Вы берете обычный потребительский кредит в банке Б. Деньги приходят на вашу карту. Вы сами переводите их в банк А для погашения старого кредита.
Плюсы: не нужно просить банк Б переводить напрямую. Минусы: банк Б видит, что вы берете кредит для погашения другого кредита (это видно в кредитной истории). Он может отказать или дать деньги под более высокий процент.
Это и есть рефинансирование своими силами — вы сами ищете новый кредит, сами переводите деньги, сами закрываете старый долг.
Вариант 3. Кредитная карта с длинным грейс-периодом
Вы берете кредитную карту с льготным периодом (например, 100 дней). Переводите деньги с карты на свою дебетовую карту (с комиссией) или оплачиваете кредит в другом банке через сервис «перевод с карты на карту». Погашаете старый кредит. Новый долг — на кредитной карте — нужно вернуть до окончания грейс-периода, иначе проценты будут высокими.
Это рискованный способ, подходит только для небольших сумм и коротких сроков.
💰 Когда выгоден кредит на погашение другого кредита
Кредит на погашение кредита выгоден в следующих ситуациях.
1. Вы нашли более низкую ставку
Разница в 2–3% уже дает экономию. Например, вы платите 25% годовых, а можете взять под 22% — переплата снизится на сотни тысяч рублей за весь срок.
2. У вас несколько кредитов, и вы хотите объединить их в один
Три кредита — это три платежа, три даты, три банка. Один кредит на погашение всех трех упрощает жизнь.
3. Вам нужен более длинный срок, чтобы снизить ежемесячный платеж
У вас осталось платить 2 года по 20 000 ₽. Вы берете новый кредит на 5 лет по 9 000 ₽. Платить легче, но переплата вырастет.
4. У вас кредитная карта с заканчивающимся льготным периодом
Если не успеваете вернуть долг по кредитке, берите потребительский кредит под 20% годовых — это дешевле, чем 30–40% по кредитной карте после окончания грейса.
📌 Пример выгоды
У вас кредит 500 000 ₽ под 25% годовых на 3 года. Переплата — около 210 000 ₽. Вы берете кредит на погашение под 18% годовых на те же 3 года. Переплата — около 145 000 ₽. Экономия — 65 000 ₽.
⚠️ Когда кредит на погашение другого кредита — это плохая идея
Не всегда кредит на погашение другого кредита — это благо. Вот когда он вреден.
1. Вы берете новый кредит, потому что не можете платить по старому
Это не решение проблемы, а ее отсрочка. Вы просто перекладываете долг из одного кармана в другой. Часто такие заемщики через полгода снова берут кредит, потом еще один. Это долговая яма.
2. Вы увеличиваете срок, но не снижаете ставку
Если вы берете кредит на 5 лет вместо 2, но ставка та же — переплата вырастет в разы. Иногда такой шаг оправдан, если платеж стал для вас непосильным. Но это не улучшение, а вынужденная мера.
3. Вы берете кредит, чтобы закрыть кредитную карту, но не меняете привычки
Вы закрыли кредитку, но через месяц открыли новую и снова набрали долгов. Круг замкнулся.
4. У вас плохая кредитная история
С плохой историей новый кредит будет под очень высокий процент — иногда 30–40% годовых. Это может оказаться дороже, чем старый кредит.
📋 Как взять кредит на погашение другого кредита — пошаговая инструкция
Если вы решили, что кредит на погашение другого кредита вам нужен, действуйте по плану.
Шаг 1. Оцените старый кредит. Какая ставка? Сколько осталось платить? Какая переплата за оставшийся срок? Есть ли штрафы за досрочное погашение? (В большинстве банков — нет, по закону).
Шаг 2. Найдите банк с лучшими условиями. Сравните ставки, суммы, сроки. Обратите внимание на реальные условия рефинансирования — не все банки дают ставку, которую обещают в рекламе.
Шаг 3. Подайте заявку. Если вы оформляете прямое рефинансирование, укажите, что деньги нужны на погашение кредита в другом банке.
Шаг 4. После одобрения подпишите договор. Внимательно прочитайте: ставка, срок, комиссии, штрафы.
Шаг 5. Погасите старый кредит. Если рефинансирование прямое — банк сам переведет деньги. Если своими силами — получите деньги на карту и переведите в банк-кредитор. Обязательно возьмите справку о полном погашении.
Шаг 6. Настройте платежи по новому кредиту. Автоплатеж, напоминания — чтобы не пропустить дату.
⚠️ Важно
Если вы берете кредит своими силами, не тратьте деньги на что-то другое. Вы должны погасить старый кредит, а не купить новый телефон. Иначе окажетесь с двумя кредитами.
🔄 Отличие от рефинансирования и кредитной карты
Кредит на погашение другого кредита — это широкое понятие. В него входят:
Рефинансирование (официальное) — банк переводит деньги напрямую другому банку. Самый надежный способ. Часто требует хорошей кредитной истории.
Рефинансирование своими силами — вы берете обычный кредит и сами закрываете старый. Банк видит цель, но может одобрить. Ставка может быть выше, чем при прямом рефинансировании.
Кредитная карта — еще один вариант, но рискованный. Грейс-период не бесконечен, а ставки после него — космические.
Какой способ выбрать? При хорошей истории — прямое рефинансирование. При средней — своими силами. При плохой — только залог или поручитель.
❓ Часто задаваемые вопросы
Кредит на погашение другого кредита — это законно? Да, полностью законно. Банки сами предлагают такие программы.
Кредит на погашение другого кредита — какую ставку можно получить? Обычно на 2–5% ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Но если у вас плохая история — ставка может быть выше.
Кредит на погашение другого кредита — нужен ли залог? Не всегда. Без залога можно рефинансировать до 1–3 млн ₽. Свыше — часто требуется залог (авто, недвижимость).
Кредит на погашение другого кредита — сколько раз можно взять? Формально — сколько угодно. Но каждый новый рефинанс — это новый кредит в истории. Слишком частые могут ухудшить кредитный рейтинг.
Что делать, если банк отказал в рефинансировании? Попробуйте другой банк. Улучшите кредитную историю (погасите старые долги). Предложите залог.
Кредит на погашение другого кредита — это то же самое, что рефинансирование? Да, если вы оформляете прямое рефинансирование. Если берете обычный кредит и сами гасите старый — это частный случай.
✅ Коротко о главном
- Кредит на погашение другого кредита — новый заем, который закрывает старый.
- Рефинансирование своими силами — вы сами ищете кредит, сами переводите деньги, сами закрываете старый долг.
- Выгоден, когда новая ставка ниже, или когда нужно объединить несколько кредитов.
- Невыгоден, если вы берете его, потому что нечем платить — это дорога в долговую яму.
- Способы: прямое рефинансирование (лучше), своими силами (хуже), кредитная карта (рискованно).
- Всегда проверяйте условия: ставку, срок, комиссии, штрафы за досрочное погашение.
- После погашения старого кредита обязательно получите справку о закрытии долга.
Материал подготовлен на основе анализа банковских программ рефинансирования и законодательства РФ.
