Что такое кредитная задолженность — полный разбор, виды, как возникает, что делать

Кредитная задолженность — это сумма денег, которую заемщик должен банку по кредитному договору. Это может быть как текущий остаток долга, так и просроченная задолженность с штрафами. В этом материале разберем что такое кредитная задолженность, какие виды задолженности бывают, как она возникает, чем отличается долг по кредиту от просрочки, что делать при образовании кредитного долга и как его сократить. Продолжаем цикл статей о кредитах. Ранее мы разобрали какие штрафы за просрочку кредита.

📖 Что такое кредитная задолженность — определение простыми словами

Кредитная задолженность — это обязательство заемщика перед банком. Простыми словами: сколько вы еще должны банку на текущий момент. Это может быть сумма основного долга, проценты, штрафы, комиссии — все, что вы обязаны вернуть.

Задолженность по кредиту бывает текущей (вы платите по графику) и просроченной (вы пропустили платеж). Долг по кредиту — это синоним. А кредитный долг — еще один синоним. Все эти термины означают одно: вы должны банку деньги.

Важно понимать природу о кредитах: они никогда не «прощаются» сами собой. Если у вас образовался долг, банк будет его взыскивать — сначала мирно, потом через суд. Лучший способ сократить долг — вовремя платить или договориться о рефинансировании кредитов.

📊 Виды кредитной задолженности

Задолженность по кредиту делится на несколько видов. Понимание этих видов поможет вам разобраться в выписках банка и знать, что именно вы должны.

1. Основной долг (тело кредита). Это сумма, которую вы взяли у банка. Если вы взяли 500 000 ₽, то основной долг — 500 000 ₽. Он уменьшается с каждым платежом.

2. Проценты по кредиту. Плата за пользование деньгами. Начисляются на остаток основного долга. В начале срока проценты составляют большую часть платежа, в конце — меньшую.

3. Просроченная задолженность. Часть платежа (основной долг и/или проценты), которую вы не внесли вовремя. Например, должны были заплатить 15 000 ₽ 10-го числа, а заплатили 20-го. С 11-го по 20-е число эта сумма считается просроченной.

4. Штрафы и пени. Начисляются на просроченную задолженность. Обычно 0,1% от суммы просрочки в день. Добавляются к общему долгу.

5. Комиссии. Встречаются редко, но бывают (например, за выдачу кредита, за обслуживание счета).

Текущая vs просроченная задолженность — в чем разница

Текущая задолженность — это сумма, которую вы должны банку, но срок платежа еще не наступил (или вы платите по графику). Например, вы должны 15 000 ₽ 15-го числа. 10-го числа ваша текущая задолженность — 15 000 ₽, и это нормально.

Просроченная задолженность — это сумма, срок уплаты которой уже прошел, а вы не заплатили. Если 15-го числа вы не заплатили, то с 16-го числа эти 15 000 ₽ становятся просроченной задолженностью. На них начинают начисляться штрафы.

💰 Как возникает задолженность по кредиту

Кредитный долг возникает в нескольких случаях.

1. Вы взяли кредит и еще не выплатили его полностью. Это нормальная ситуация. Долг уменьшается с каждым платежом.

2. Вы перестали платить по графику. Возникает просроченная задолженность. На нее начисляются штрафы, и общий долг растет.

3. Банк начислил штрафы и пени. Даже если вы платите, но с опозданием, банк может начислить штраф за факт просрочки. Эта сумма добавляется к долгу.

4. Банк изменил условия кредита (например, повысил ставку). Бывает редко, но при плавающей ставке такое возможно. Долг может вырасти.

5. Суд вынес решение о взыскании дополнительных сумм (например, судебных издержек). Эти суммы также добавляются к вашему кредитному долгу.

📉 Как узнать размер своей кредитной задолженности

Чтобы знать, сколько вы должны, нужно регулярно проверять задолженность по кредиту.

Способы узнать долг:

— Личный кабинет банка. Самый удобный способ. В разделе «Мои кредиты» вы увидите остаток основного долга, сумму ближайшего платежа, общую сумму задолженности.

— Выписка по счету. Можно заказать в банке или скачать в приложении.

— Звонок на горячую линию банка. Оператор назовет сумму долга.

— Посещение отделения банка. Возьмите паспорт, попросите менеджера распечатать остаток долга.

Важно: проверяйте задолженность хотя бы раз в месяц, особенно после досрочных погашений. Иногда банк «теряет» платежи, и вы можете думать, что должны меньше, чем на самом деле.

⚖️ Что делать, если образовалась просроченная кредитная задолженность

Если вы пропустили платеж и у вас возникла просроченная задолженность, не паникуйте. Действуйте по плану.

Шаг 1. Узнайте точную сумму долга. Зайдите в личный кабинет, посмотрите, сколько вы должны с учетом штрафов.

Шаг 2. Внесите платеж, если есть деньги. Чем раньше заплатите, тем меньше будут штрафы.

Шаг 3. Если денег нет, свяжитесь с банком. Объясните ситуацию. Попросите:

— Отсрочку (кредитные каникулы) — до 6 месяцев.

— Реструктуризацию — увеличение срока для снижения платежа.

— Рефинансирование — новый кредит на погашение старого (если у вас хорошая история).

Шаг 4. Не берите новые кредиты, чтобы закрыть старый долг. Это долговая яма.

Шаг 5. Если долг вырос сильно и платить нечем, консультируйтесь с юристом по банкротству.

🏛️ Как банк взыскивает кредитную задолженность — этапы

Кредитный долг не прощается. Банк будет взыскивать его разными способами.

Этап 1. Досудебное взыскание (до 90 дней просрочки). Звонки, SMS, письма. Банк напоминает о долге, предлагает оплатить. Штрафы растут, но до суда еще далеко.

Этап 2. Передача долга коллекторам (30-90 дней просрочки). Банк может передать долг коллекторскому агентству. Коллекторы будут звонить, писать, могут приехать домой.

Этап 3. Судебное взыскание (90-180 дней просрочки). Банк подает в суд. Суд выносит решение в пользу банка. Кредитная история испорчена.

Этап 4. Исполнительное производство (после суда). Приставы списывают деньги с карт и счетов (до 50% дохода), арестовывают имущество, запрещают выезд за границу.

Этап 5. Банкротство (если долги очень большие). Может быть инициировано как банком, так и самим должником. Долги списывают, но с последствиями для кредитной истории.

🛡️ Как сократить кредитную задолженность — 5 способов

Задолженность по кредиту можно и нужно сокращать. Вот 5 способов.

1. Платите больше минимального платежа. Если ваш платеж по графику 15 000 ₽, а у вас есть возможность платить 20 000 ₽, делайте это. Лишние 5 000 ₽ уйдут на досрочное погашение основного долга.

2. Используйте досрочное погашение. Вносите любые свободные деньги в счет кредита. Каждый рубль, внесенный досрочно, экономит будущие проценты.

3. Рефинансируйте кредит. Если ставка по вашему кредиту выше рыночной, найдите другой банк, который даст кредит под меньший процент на погашение старого.

4. Договоритесь с банком о реструктуризации. Если временно нечем платить, попросите увеличить срок. Платеж станет меньше, но общая переплата вырастет. Это лучше, чем просрочка.

5. Объедините несколько кредитов в один. Если у вас 2-3 кредита, возьмите один кредит на их погашение. Один платеж вместо нескольких — удобнее, а ставка может быть ниже.

❓ Часто задаваемые вопросы о кредитной задолженности

Что такое кредитная задолженность простыми словами? Сколько вы должны банку на текущий момент: основной долг + проценты + штрафы + комиссии.

Задолженность по кредиту — как узнать? В личном кабинете банка, по телефону горячей линии, в отделении банка.

Долг по кредиту — это всегда плохо? Нет. Если вы платите по графику и долг уменьшается, это нормально. Плохо, когда долг растет из-за просрочек.

Кредитный долг могут списать? Только при банкротстве. В остальных случаях — нет. Даже после истечения срока исковой давности (3 года) долг никуда не девается, просто его сложнее взыскать через суд.

Что делать, если задолженность по кредиту передали коллекторам? Не игнорируйте. Попробуйте договориться о погашении. Если коллекторы нарушают закон — жалуйтесь в ФССП.

Можно ли не платить кредит, если он маленький? Нельзя. Банк все равно будет взыскивать. Штрафы сделают маленький долг большим.

Как быстро растет долг при просрочке? При ставке 20% годовых и пенях 0,1% в день за год просрочки долг может вырасти на 20-30%.

✅ Коротко о главном

• Что такое кредитная задолженность — сумма, которую вы должны банку: основной долг + проценты + штрафы + комиссии.
• Задолженность по кредиту бывает текущей (платите по графику) и просроченной (опоздали с платежом).
• Долг по кредиту не исчезает сам. Банк будет взыскивать: звонки, коллекторы, суд, приставы.
• Кредитный долг можно уменьшить: досрочными платежами, рефинансированием, реструктуризацией.
• Если вы не можете платить — не прячьтесь. Обратитесь в банк, попросите отсрочку или реструктуризацию.
• Проверяйте свою задолженность регулярно, хотя бы раз в месяц.

Материал подготовлен на основе Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», анализа банковской практики.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 13.05.2026