Что такое просроченная задолженность — полный разбор, виды, последствия, что делать

Вы пропустили платеж по кредиту. Через день — звонит банк. Еще через неделю — коллекторы. А долг уже вырос на сумму штрафа. Это и есть просроченная задолженность. Просроченная задолженность — это сумма кредита или процентов, которую вы не внесли в срок, установленный договором. И чем дольше вы тянете, тем быстрее растет долг с просрочкой. В этом материале разберем, что такое просрочка, какие виды бывают, как растет долг, что делать при первой просрочке и когда ситуация становится критической. Продолжаем цикл статей о кредитах. Ранее мы разобрали что такое кредитная задолженность.

📖 Что такое просроченная задолженность — простыми словами

Просроченная задолженность — это часть вашего долга, которую вы должны были погасить, но не погасили вовремя.

Представьте: вы должны банку 15 000 ₽ 15-го числа каждого месяца. 15-го числа вы не заплатили. С 16-го числа эти 15 000 ₽ становятся просроченной задолженностью. На них начинают начисляться штрафы и пени.

Долг с просрочкой — это еще хуже. Это когда вы не платите уже несколько месяцев. Штрафы и пени накручиваются на просроченную сумму, добавляются к основному долгу, и общая сумма растет как снежный ком.

Главное правило: просроченную задолженность нельзя игнорировать. Она не исчезнет сама. Банк будет взыскивать: сначала напоминаниями, потом коллекторами, потом судом и приставами. А долг за это время вырастет в 1,5–2 раза.

📊 Виды просроченной задолженности

Банки делят просрочку на несколько видов. От вида зависят действия банка и ваши риски.

1. Техническая просрочка

Вы заплатили, но деньги шли несколько дней. Например, перевели через банкомат вечером пятницы — деньги пришли в понедельник. Формально просрочка есть (платеж поступил не в тот день), но банк часто не начисляет штрафы, если предупредить. Или списывает их после звонка.

Как избежать: переводите деньги за 3–5 дней до срока. Не оставляйте на последний день.

2. Краткосрочная просрочка (до 30 дней)

Вы пропустили один-два платежа. Банк начинает звонить и писать SMS. Штрафы уже начисляются. Кредитная история начинает портиться, но еще не критично.

Что делать: срочно погасить долг и позвонить в банк с просьбой не передавать данные в БКИ (иногда идут навстречу).

3. Среднесрочная просрочка (30–90 дней)

Вы не платите 1–3 месяца. Долг вырос за счет штрафов и пеней. Банк подключает коллекторов или передает долг коллекторскому агентству. Кредитная история серьезно испорчена. Взять новый кредит будет сложно.

Что делать: договариваться с банком или коллекторами о реструктуризации, отсрочке, частичном списании штрафов.

4. Долгосрочная просрочка (90–180 дней)

Вы не платите 3–6 месяцев. Долг вырос значительно. Банк готовит документы для суда. Кредитная история уничтожена. Новый кредит вы не получите ни в одном банке.

Что делать: готовиться к суду. Если есть возможность — погасить долг до суда (тогда можно избежать судебных издержек). Если нет — искать юриста.

5. Критическая просрочка (более 180 дней)

Вы не платите больше полугода. Суд уже вынес решение (заочно, если вы не явились). Приставы начали взыскание: списывают деньги с карт, арестовывают имущество, запрещают выезд за границу. Долг может быть в 2–3 раза больше первоначального.

Что делать: консультироваться с юристом по банкротству. Часто это единственный выход.

💰 Как растет долг с просрочкой — пример расчета

Поймем механику на живом примере. Вы взяли кредит 100 000 ₽ на 1 год под 20% годовых. Ежемесячный платеж — около 9 000 ₽. На третьем месяце вы перестали платить.

Вариант 1. Заплатили вовремя. Через год вы вернули банку около 110 000 ₽. Переплата — 10 000 ₽.

Вариант 2. Просрочка 3 месяца, затем погасили. За 3 месяца просрочки начислены пени (0,1% в день на сумму долга). Плюс штраф за факт просрочки. Долг вырос примерно на 5 000–7 000 ₽ сверх процентов. Итоговая переплата — 15 000–17 000 ₽ вместо 10 000 ₽.

Вариант 3. Просрочка 1 год. За год начислены проценты по кредиту (20% годовых) + пени за каждый день просрочки (0,1% в день = 36,5% годовых). Итого долг растет на 50–60% в год. Через год вы должны банку не 100 000 ₽, а уже 150 000–160 000 ₽. Плюс судебные издержки.

Вывод: чем раньше вы начнете решать проблему, тем дешевле она обойдется. Первый месяц — потеря 1–2 тысячи рублей. Полгода — десятки тысяч. Год — десятки тысяч + испорченная кредитная история + суд + приставы.

📉 Как просроченная задолженность влияет на кредитную историю

Просрочка — это главный враг вашей кредитной истории. Банки передают информацию о просрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Записи хранятся 7–10 лет.

Как портится история:

— Просрочка до 30 дней — один черный флаг. Следующий кредит могут одобрить, но под выше процент или на меньшую сумму.

— Просрочка 30–90 дней — серьезное нарушение. Большинство банков откажут. Кредит можно получить только в МФО или под залог.

— Просрочка более 90 дней — критическое нарушение. Кредитная история испорчена на годы. Банки отказывают всем. МФО дают займы, но под очень высокий процент.

— Судебное решение о взыскании — дополнительный черный флаг. Видно во всех БКИ.

Можно ли исправить историю после просрочки? Да, но трудно. Нужно годами платить новые кредиты вовремя, брать небольшие займы и гасить их досрочно, оформлять кредитные карты и пользоваться льготным периодом. Но записи о просрочках останутся в истории на 7–10 лет.

Важно: если у вас уже есть кредиты с просрочками, это не значит, что новые кредиты недоступны. МФО и некоторые банки дают деньги даже с плохой историей. Но условия будут жестче: ставка выше, сумма меньше, срок короче.

Кстати, если вы хотите взять кредит с просрочками, готовьтесь к повышенной ставке и дополнительным проверкам. Но шансы есть, особенно в МФО.

⚖️ Что делают банки при просрочке — этапы взыскания

Банк не будет ждать, пока вы решите заплатить. У него есть четкая процедура взыскания.

Этап 1. Напоминания (1–7 дней просрочки). Автоматические SMS и push-уведомления. Банк напоминает, что вы забыли заплатить. Штрафы еще не начислены или символические.

Этап 2. Звонки роботов и операторов (7–30 дней). Сначала звонит робот, потом операторы колл-центра. Они уточняют причину просрочки и предлагают оплатить. Штрафы уже начисляются (обычно 0,1% в день).

Этап 3. Передача в службу взыскания банка (30–60 дней). Самые настойчивые сотрудники. Звонят чаще, могут звонить на работу, родственникам (есть ограничения по закону). Предлагают реструктуризацию, отсрочку. Штрафы растут.

Этап 4. Передача долга коллекторам (60–90 дней). Банк продает долг или заключает агентский договор с коллекторским агентством. Коллекторы более жесткие, могут приезжать домой, звонить соседям. Закон ограничивает их: не более 2 звонков в день, 8 в месяц, 16 за месяц по одному долгу.

Этап 5. Судебное взыскание (90–180 дней). Банк подает в суд. Суд выносит решение в пользу банка. Долг увеличивается на судебные издержки (госпошлина, услуги юриста).

Этап 6. Исполнительное производство (после суда). Приставы списывают деньги с карт (до 50% дохода), арестовывают имущество, запрещают выезд за границу.

🛡️ Что делать, если образовалась просроченная задолженность

Если вы поняли, что не можете платить вовремя, или уже пропустили платеж, не прячьтесь. Действуйте.

Шаг 1. Узнайте точную сумму. Зайдите в личный кабинет, позвоните в банк. Узнайте, сколько вы должны с учетом штрафов на сегодня.

Шаг 2. Если есть деньги — платите. Чем раньше, тем меньше штрафы и меньше ущерб для кредитной истории. Просрочка в 1–3 дня почти не влияет на историю.

Шаг 3. Если денег нет — свяжитесь с банком до того, как он передаст дело коллекторам. Объясните ситуацию. Попросите:

— Кредитные каникулы (отсрочку на 6 месяцев, проценты начисляются, штрафы нет).

— Реструктуризацию (увеличение срока для снижения платежа).

— Отсрочку на 1–3 месяца (банки иногда дают, если раньше вы платили хорошо).

Шаг 4. Не берите новые кредиты, чтобы погасить старый долг. Это долговая яма. Если вас одолевают кредиты с просрочками в разных банках, лучше рассмотреть рефинансирование или банкротство.

Шаг 5. Если просрочка большая (более 90 дней), консультируйтесь с юристом. Возможно, стоит подать на банкротство. Или подготовиться к суду.

Шаг 6. Не игнорируйте звонки коллекторов и судебные повестки. Если вы не явитесь в суд, решение вынесут заочно — оно будет еще хуже.

❓ Часто задаваемые вопросы о просроченной задолженности

Что такое просроченная задолженность простыми словами? Это часть кредита или процентов, которую вы должны были заплатить, но не заплатили в срок.

Долг с просрочкой — чем отличается от обычного долга? Обычный долг — вы платите по графику. Долг с просрочкой — вы уже опоздали. На него начисляются штрафы и пени.

С какого дня считается просрочка? С первого дня после даты платежа, указанной в договоре.

Какой штраф за просрочку кредита? Обычно 0,1% от суммы просрочки за каждый день (20% годовых). Может быть фиксированный штраф (500–1 000 ₽ за факт просрочки). Смотрите договор.

Могут ли посадить за просрочку по кредиту? Нет, за долги не сажают. Уголовная ответственность только за мошенничество (если вы заведомо не планировали отдавать).

Что делать, если просрочка передана коллекторам? Не игнорируйте. Попробуйте договориться о погашении. Если коллекторы нарушают закон (угрожают, звонят ночью, давят на родственников) — жалуйтесь в ФССП.

Как узнать, есть ли у меня просрочка? Зайдите в личный кабинет банка, позвоните на горячую линию, проверьте кредитную историю в БКИ.

Сколько хранится просрочка в кредитной истории? 7–10 лет с момента последнего изменения.

Можно ли списать просроченную задолженность? Только через банкротство. В остальных случаях — нет. Даже после истечения срока исковой давности (3 года) долг никуда не девается, просто его сложнее взыскать через суд.

Что будет, если не платить кредит год? Долг вырастет на 50–60% за счет штрафов. Банк подаст в суд. После суда приставы начнут взыскание: списание с карт, арест имущества, запрет выезда.

✅ Коротко о главном

• Просроченная задолженность — это часть долга, которую вы не внесли в срок.
• Долг с просрочкой быстро растет за счет штрафов и пеней (в среднем 0,1% в день).
• Виды просрочки: техническая (1–3 дня), краткосрочная (до 30 дней), среднесрочная (30–90 дней), долгосрочная (90–180 дней), критическая (более 180 дней).
• Просрочка портит кредитную историю на 7–10 лет.
• Банк взыскивает долг поэтапно: напоминания → звонки → коллекторы → суд → приставы.
• Если нечем платить — не прячьтесь. Свяжитесь с банком, просите отсрочку, реструктуризацию, кредитные каникулы.
• Не берите новые кредиты для погашения старых — это долговая яма.
• Если просрочка большая (более 90 дней) и платить нечем — консультируйтесь с юристом о банкротстве.

Материал подготовлен на основе Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», анализа банковской практики.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 13.05.2026