Что такое кредитные каникулы — полный разбор, как получить, кому положены

Потеря работы, болезнь, резкое снижение дохода — жизненные обстоятельства могут измениться в любой момент. Вы брали кредит, когда все было хорошо, а теперь платить нечем. Что делать? Закон предусмотрел механизм защиты заемщиков — кредитные каникулы. Это отсрочка платежа по кредиту на срок до 6 месяцев. В этом материале разберем что такое кредитные каникулы, кому они положены, как их оформить, какие есть ограничения и в чем разница между кредитными каникулами и реструктуризацией. Продолжаем цикл статей о кредитах. Ранее мы разобрали как рассчитать досрочное погашение.

📖 Что такое кредитные каникулы — простыми словами

Кредитные каникулы — это временная отсрочка по выплате кредита, которую банк обязан предоставить заемщику при определенных условиях. На время каникул вы можете не платить по кредиту — ни основной долг, ни проценты. Или платить только проценты, а тело долга отложить на потом. Вариант зависит от договоренности с банком.

Отсрочка платежа может быть полной (не платите ничего) или частичной (платите только проценты). Срок каникул — до 6 месяцев. За это время вы должны решить свои финансовые проблемы: найти новую работу, поправить здоровье, восстановить доход.

Льготный период по кредиту — это не то же самое, что кредитные каникулы. Льготный период есть у кредитных карт (до 50–120 дней без процентов). Кредитные каникулы — отсрочка для тех, у кого уже есть кредит и возникли трудности.

Если у вас несколько кредитов или кредиты наличными, каникулы можно оформить по каждому из них, но с определенными ограничениями.

⚖️ Кому положены кредитные каникулы по закону

Закон о кредитных каникулах (Федеральный закон № 106-ФЗ) действует с 2019 года. Он защищает заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию.

Кто имеет право на кредитные каникулы:

1. Заемщики, чей доход снизился более чем на 30%. Сравнивается среднемесячный доход за последние 2 месяца с доходом за аналогичный период прошлого года. Если доход упал на 30% и более — вы имеете право на каникулы.

2. Заемщики, потерявшие работу. Если вы были уволены и зарегистрировались в центре занятости как безработный — вы имеете право на каникулы.

3. Заемщики, ставшие инвалидами. Если присвоена 1-я или 2-я группа инвалидности.

4. Заемщики, имеющие тяжелобольных родственников. Если ваш близкий родственник (супруг, родитель, ребенок) нуждается в дорогостоящем лечении, и вы несете расходы.

5. Заемщики, проживающие в зоне ЧС. Если ваш дом пострадал от пожара, наводнения и т.д.

Важные ограничения: кредитные каникулы предоставляются только по кредитам, взятым до наступления трудной жизненной ситуации. Нельзя взять кредит и сразу попросить каникулы.

📋 На какие кредиты распространяются кредитные каникулы

Отсрочка платежа доступна не по всем кредитам. Закон устанавливает лимиты.

Потребительские кредиты: до 300 000 ₽ — можно оформить каникулы. Свыше 300 000 ₽ — каникулы возможны, но банк может отказать, если посчитает, что вы можете платить.

Кредитные карты: да, можно. Но условия сложнее. Нужно доказать, что вы не просто превысили лимит, а действительно оказались в трудной ситуации.

Ипотека: да, можно. Сумма кредита не имеет значения. Но каникулы предоставляются на тех же условиях: снижение дохода на 30% или потеря работы.

Автокредит: да, можно. Аналогично потребительскому кредиту.

Микрозаймы: да, можно. Но сумма займа должна быть не более 100 000 ₽ (по закону). На практике МФО редко идут навстречу.

🛡️ Как оформить кредитные каникулы — пошаговая инструкция

Как получить кредитные каникулы — пошаговая инструкция.

Шаг 1. Соберите документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию.

— При снижении дохода: справки 2-НДФЛ за прошлый год и за последние 2 месяца.

— При потере работы: трудовую книжку с записью об увольнении, справку из центра занятости.

— При инвалидности: справку МСЭ.

— При ЧС: документы от МЧС или местных властей.

Шаг 2. Напишите заявление в банк. Заявление можно подать лично в отделении, через личный кабинет или заказным письмом. В заявлении укажите: причину, приложите документы, попросите предоставить кредитные каникулы на срок до 6 месяцев.

Шаг 3. Дождитесь решения банка. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5–10 дней. Отказать могут, только если вы не подтвердили трудную ситуацию или сумма кредита превышает лимит.

Шаг 4. Подпишите дополнительные соглашения. Если банк одобрил, вам предложат подписать новый график платежей или допсоглашение. Внимательно читайте — там должно быть указано, что на время каникул штрафы не начисляются и кредитная история не портится.

Шаг 5. Пользуйтесь отсрочкой. В период каникул вы либо ничего не платите, либо платите только проценты — как договорились. По окончании каникул график платежей пересчитывается.

💰 Что будет с процентами во время кредитных каникул

Что такое кредитные каникулы по процентам? Они продолжают начисляться. Но есть важные нюансы.

Вариант 1. Полная отсрочка. Вы не платите ничего. Проценты начисляются, но не требуют уплаты до окончания каникул. Они добавляются к основному долгу, и после каникул вы платите проценты на проценты (капитализация). Это дорогой вариант.

Вариант 2. Частичная отсрочка. Вы платите только проценты, а тело долга не трогаете. Основной долг не растет. Это выгоднее, потому что вы не попадаете в долговую яму с капитализацией.

Важно: по закону банк не может начислять штрафы и пени на время кредитных каникул. Ваша кредитная история не портится. Но проценты по ставке — начисляются.

Пример: кредит 300 000 ₽ под 20% годовых. Проценты в месяц — 5 000 ₽. Если вы берете каникулы на 6 месяцев по варианту 1 (ничего не платите), основной долг вырастет на 30 000 ₽ и составит 330 000 ₽. Если по варианту 2 (платите только проценты), вы заплатите 30 000 ₽ процентов (по 5 000 ₽ в месяц), а основной долг останется 300 000 ₽.

📊 Кредитные каникулы vs реструктуризация — в чем разница

Кредитные каникулы и реструктуризация — два разных способа облегчить долговую нагрузку. Сравним.

Кредитные каникулы:

— Вы имеете право по закону (при соблюдении условий).

— Отсрочка на срок до 6 месяцев.

— Проценты начисляются (если не договорились об ином).

— Кредитная история не портится.

— Банк не может отказать, если вы подтвердили условия.

Реструктуризация:

— Только по доброй воле банка (законом не гарантируется).

— Увеличение срока кредита (на 1–3 года) или снижение ставки.

— Проценты могут быть снижены или сохранены.

— Кредитная история может пострадать (банк видит, что вы просили реструктуризацию).

— Банк может отказать без объяснения причин.

Что выбрать: если вы подпадаете под условия закона — кредитные каникулы. Если нет — пытайтесь договориться о реструктуризации.

⚠️ Кредитные каникулы 2026 — особенности текущего года

В 2026 году правила кредитных каникул претерпели некоторые изменения.

Что нового в 2026 году:

— Сумма кредита для автоматических каникул увеличена до 300 000 ₽ (для потребительских кредитов).

— Срок каникул увеличен до 6 месяцев (было 3 месяца в период пандемии, сейчас вернули стандартные 6).

— Упрощена процедура подтверждения дохода. Теперь можно принести справку по форме банка (не обязательно 2-НДФЛ).

— Каникулы распространяются и на кредитные карты, но с оговорками (только на сумму, превышающую лимит в 2 раза от среднемесячного дохода).

Важно: кредитные каникулы — это право, а не обязанность банка, если вы не подпадаете под условия закона. Банк может отказать. Но если вы подпадаете — отказать не имеют права.

❓ Часто задаваемые вопросы о кредитных каникулах

Что такое кредитные каникулы простыми словами? Это отсрочка платежа по кредиту на срок до 6 месяцев для тех, кто оказался в трудной жизненной ситуации.

Кредитные каникулы — кому положены? Тем, у кого доход снизился на 30% и более, кто потерял работу, стал инвалидом, имеет больного родственника или пострадал от ЧС.

Как оформить кредитные каникулы? Собрать документы, подтверждающие трудную ситуацию, написать заявление в банк.

Отсрочка платежа — на какой срок дается? До 6 месяцев.

Льготный период по кредиту — это кредитные каникулы? Нет. Льготный период — у кредитных карт (беспроцентный). Кредитные каникулы — отсрочка для тех, у кого уже есть кредит.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы? Не чаще одного раза в 5 лет (по закону). Но если у вас несколько кредитов, по каждому можно оформить.

Портится ли кредитная история при кредитных каникулах? Нет. Банк обязан передавать информацию в БКИ с пометкой «кредитные каникулы», что не ухудшает историю.

Можно ли получить кредитные каникулы по ипотеке? Да. Условия те же: снижение дохода на 30% или потеря работы.

Что будет после окончания кредитных каникул? Банк пересчитает график платежей. Вам придется платить либо чуть больше, либо чуть дольше, чтобы компенсировать отсроченные платежи.

Можно ли отказаться от кредитных каникул досрочно? Да. Вы можете начать платить раньше. Просто вносите платежи — и каникулы закончатся.

✅ Коротко о главном

• Кредитные каникулы — отсрочка платежа на срок до 6 месяцев при снижении дохода на 30%, потере работы, инвалидности, ЧС.
• Что такое кредитные каникулы по закону: право заемщика, а не милость банка (если соблюдены условия).
• Отсрочка платежа может быть полной (ничего не платите) или частичной (платите только проценты).
• Льготный период — не то же самое, что кредитные каникулы. Льготный период — у кредитных карт.
• Чтобы оформить каникулы, нужно собрать документы и написать заявление в банк.
• Кредитная история не портится, штрафы не начисляются.
• В 2026 году сумма кредита для каникул — до 300 000 ₽, срок — до 6 месяцев.
• Каникулы — не прощение долга. Проценты продолжают начисляться, а после каникул придется платить больше или дольше.

Материал подготовлен на основе Федерального закона № 106-ФЗ «О кредитных каникулах», Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 11.05.2026