Интернет-эквайринг — что это и как работает

Интернет-эквайринг — это технология, которая позволяет интернет-магазинам и онлайн-сервисам принимать оплату по банковским картам прямо на сайте. Когда покупатель вводит данные своей карты на странице оплаты, за этим стоит сложная система, которая за 1–3 секунды проверяет карту, блокирует деньги и подтверждает платеж. Что такое интернет-эквайринг, как он работает, кому подходит и чем отличается от торгового эквайринга? В этой статье мы подробно разберем все аспекты интернет-эквайринга.

Ранее мы уже разобрали как выбрать кассу с эквайрингом. Теперь перейдем к приему платежей в интернете.

Интернет-эквайринг — что это простыми словами

Интернет-эквайринг — это услуга банка, которая позволяет вашему сайту принимать оплату по банковским картам. Покупатель на странице оплаты вводит номер карты, срок действия и CVV-код, а банк обрабатывает платеж и зачисляет деньги на ваш расчетный счет.

В отличие от торгового эквайринга (оплата картой в магазине), здесь нет физического терминала. Всё происходит в цифровом виде: на сайте, через защищенное соединение. Интернет-эквайринг также называют «платежным шлюзом» или «онлайн-эквайрингом».

Как работает интернет-эквайринг — пошаговая схема

Процесс оплаты через интернет-эквайринг состоит из нескольких этапов.

Шаг 1. Покупатель оформляет заказ

Покупатель выбирает товары в интернет-магазине, переходит в корзину и нажимает «Оформить заказ».

Шаг 2. Переход на страницу оплаты

Покупатель попадает на защищенную страницу оплаты (обычно это платежный шлюз банка-эквайера).

Шаг 3. Ввод данных карты

Покупатель вводит номер карты, срок действия, CVV-код. Может потребоваться подтверждение по SMS (3D Secure).

Шаг 4. Передача данных в банк-эквайер

Данные шифруются и передаются в банк-эквайер (банк, который обслуживает интернет-магазин).

Шаг 5. Авторизация

Банк-эквайер проверяет карту, отправляет запрос в платежную систему (Visa, Mastercard, Мир), а та — в банк-эмитент (банк покупателя). Банк покупателя проверяет баланс и блокирует сумму.

Шаг 6. Одобрение

Подтверждение проходит обратную цепочку: банк-эмитент → платежная система → банк-эквайер → сайт. Покупатель видит сообщение об успешной оплате.

Шаг 7. Клиринг и зачисление денег

В конце дня банк-эквайер обрабатывает транзакции и зачисляет деньги на расчетный счет продавца (обычно в течение 1–3 рабочих дней).

Вся операция занимает 1–3 секунды. Покупатель видит только результат — оплата прошла или нет.

Особенности интернет-эквайринга

Интернет-эквайринг имеет свои особенности, которые отличают его от торгового эквайринга.

1. 3D Secure (дополнительная проверка)

Для защиты от мошенничества используется протокол 3D Secure (Verified by Visa, Mastercard Identity Check). Покупатель должен подтвердить платеж через SMS-код, биометрию или пароль из приложения банка. Это снижает риск чарджбеков (возвратов по требованию покупателя).

2. Интеграция с сайтом

Для приема платежей нужна интеграция: банк предоставляет модуль для CMS (1С-Битрикс, WooCommerce, OpenCart) или API для самостоятельной разработки.

3. Оплата по ссылке

Многие банки позволяют отправлять ссылку на оплату клиенту по email, SMS или в мессенджере. Это удобно для выставления счетов.

4. Электронные чеки (54-ФЗ)

При оплате через интернет-эквайринг вы обязаны выдать электронный чек (отправить на email или в личный кабинет покупателя). Для этого нужна онлайн-касса (облачная).

5. Отсутствие физического терминала

Всё происходит удаленно: не нужно покупать или арендовать POS-терминал. Достаточно интеграции с сайтом.

Кому подходит интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг подходит любому бизнесу, который принимает оплату в интернете:

Интернет-магазины (одежда, техника, продукты, товары для дома).
Онлайн-сервисы (подписки, SaaS, облачные решения).
Туристические агентства (оплата билетов, отелей, туров).
Образовательные платформы (оплата курсов, вебинаров).
Благотворительные фонды (прием пожертвований).
Доставка и курьерские службы (оплата при получении через ссылку).

Если у вас есть сайт и вы хотите принимать оплату картами — интернет-эквайринг обязателен.

Плюсы и минусы интернет-эквайринга

Плюсы

Не нужно оборудование — достаточно интеграции с сайтом.
Комиссия ниже — чем у торгового эквайринга (1,5–2,5% против 1,5–3%).
Глобальный охват — можно принимать платежи из любой точки мира.
Автоматизация — платежи проходят без участия сотрудников.
Удобство для клиентов — оплата в пару кликов.

Минусы

Высокий риск мошенничества — кража данных карт, фрод.
Требуется техническая интеграция — нужно подключать модуль или разрабатывать API.
Чарджбеки — покупатель может оспорить платеж, и банк вернет деньги, списав их с вашего счета.
3D Secure — может снижать конверсию, так как покупателю нужно подтверждать платеж.

Стоимость интернет-эквайринга

Стоимость состоит из нескольких частей.

1. Комиссия за транзакции

Банк берет процент с каждой операции. Размер комиссии зависит от:

Оборотов: чем выше оборот, тем ниже комиссия (от 1,5% до 2,5%).
Типа карт: для премиальных карт (Visa Infinite, Mastercard World) комиссия выше.
Отрасли: для туризма, авиабилетов, букмекеров комиссия выше.
Банка: у разных банков разные тарифы.

2. Плата за подключение

Обычно бесплатно, но некоторые банки могут взять 1 000–5 000 рублей за интеграцию.

3. Ежемесячная плата за обслуживание

Некоторые банки берут фиксированную плату (0–500 рублей в месяц).

4. Комиссия за возвраты

При возврате денег покупателю комиссия может не взиматься или взиматься частично.

Как подключить интернет-эквайринг

Шаг 1. Выберите банк

Сравните предложения по комиссиям, скорости зачисления, качеству интеграции. Популярные банки: Т-Банк, Альфа-Банк, Сбербанк.

Шаг 2. Откройте расчетный счет

Эквайринг подключается только к расчетному счету.

Шаг 3. Подайте заявку на интернет-эквайринг

Заполните заявку на сайте банка. Укажите ожидаемый оборот, количество транзакций.

Шаг 4. Подпишите договор

Изучите договор: комиссии, порядок расчетов, ответственность за возвраты.

Шаг 5. Настройте интеграцию

Банк предоставит модуль или API. Установите модуль на ваш сайт (или подключите через разработчика).

Шаг 6. Настройте онлайн-кассу

Для выдачи чеков подключите облачную кассу (например, Атол Онлайн, Я.Касса).

Шаг 7. Протестируйте

Проведите тестовый платеж (можно своей картой) — убедитесь, что всё работает, чек отправляется покупателю.

Шаг 8. Начните принимать платежи

После успешного тестирования эквайринг готов к работе.

Что говорит закон об интернет-эквайринге

Интернет-эквайринг регулируется теми же законами, что и другие виды эквайринга:

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» — основной закон.
54-ФЗ — обязательная выдача чека. Для интернет-эквайринга чек отправляется электронно (через облачную кассу).
ФЗ-115 — контроль за операциями.

Важно: для интернет-эквайринга обязательно использование 3D Secure (для защиты от мошенничества).

Частые вопросы об интернет-эквайринге

Чем интернет-эквайринг отличается от торгового?

В торговом эквайринге используется физический терминал, оплата проходит в магазине. В интернет-эквайринге — оплата на сайте, данные карты вводятся вручную.

Можно ли подключить интернет-эквайринг без кассы?

Нет. По 54-ФЗ вы обязаны выдавать чек. Для интернет-эквайринга нужна облачная касса (онлайн-касса без физического устройства).

Как долго идут деньги?

Обычно 1–3 рабочих дня. Некоторые банки предлагают D+1 (зачисление на следующий день).

Что такое чарджбек и как с ним бороться?

Чарджбек — возврат средств покупателю по его требованию. Чтобы снизить риск, используйте 3D Secure, храните документы об отгрузке и оперативно обрабатывайте возвраты.

Какая комиссия в интернет-эквайринге?

Обычно 1,5–2,5% от суммы. Точный процент зависит от банка и оборота.

Коротко о главном

Интернет-эквайринг — прием оплаты по картам на сайте.
Как работает: покупатель вводит данные карты → банк проверяет и блокирует деньги → средства зачисляются на ваш счет через 1–3 дня.
Особенности: 3D Secure для защиты, интеграция с сайтом, обязательная выдача электронных чеков (54-ФЗ).
Плюсы: не нужен терминал, низкая комиссия, глобальный охват.
Минусы: риск мошенничества, техническая интеграция, чарджбеки.
Подключение: выберите банк, откройте счет, настройте интеграцию, подключите облачную кассу.
Закон: 54-ФЗ и ФЗ-161.