КБМ в ОСАГО — что это, как работает и как узнать

В предыдущих статьях мы разобрали от чего зависит стоимость ОСАГО и как рассчитывается ОСАГО. Теперь настало время разобраться в самом важном для каждого водителя коэффициенте — КБМ в ОСАГО: что это, как работает и как узнать свой КБМ. Понимание этого коэффициента поможет вам не только контролировать стоимость полиса, но и экономить на страховке.

КБМ в ОСАГО — что это простыми словами

КБМ (коэффициент бонус-малус) — это скидка или надбавка к стоимости ОСАГО, которая зависит от вашей безаварийной езды. Чем дольше вы ездите без ДТП по вашей вине, тем больше скидка. Если же вы становитесь виновником аварии, скидка уменьшается или вы получаете надбавку.

Проще говоря, КБМ — это «награда» за аккуратное вождение или «штраф» за аварии. Система КБМ стимулирует водителей соблюдать правила дорожного движения и избегать аварий.

КБМ присваивается каждому водителю индивидуально и привязан к его водительскому удостоверению. Это означает, что если вы меняете автомобиль или страховую компанию, ваш КБМ сохраняется.

Как работает КБМ — таблица коэффициентов

КБМ работает по системе классов. Каждый год безаварийной езды повышает ваш класс и даёт бόльшую скидку. Каждое ДТП по вашей вине понижает класс и увеличивает стоимость полиса.

Таблица КБМ

• Класс 3 (начальный): КБМ = 1.00 (без скидки).
• Класс 4: КБМ = 0.95 (скидка 5%).
• Класс 5: КБМ = 0.90 (скидка 10%).
• Класс 6: КБМ = 0.85 (скидка 15%).
• Класс 7: КБМ = 0.80 (скидка 20%).
• Класс 8: КБМ = 0.75 (скидка 25%).
• Класс 9: КБМ = 0.70 (скидка 30%).
• Класс 10: КБМ = 0.65 (скидка 35%).
• Класс 11: КБМ = 0.60 (скидка 40%).
• Класс 12: КБМ = 0.55 (скидка 45%).
• Класс 13: КБМ = 0.50 (скидка 50%).
• Класс М: КБМ = 2.45 (штрафной коэффициент за грубые нарушения).

Как работает переход по классам

• Безаварийный год: ваш класс повышается на 1 (скидка растёт).
• Одно ДТП по вашей вине: ваш класс понижается на 2–3 уровня (скидка уменьшается).
• Два и более ДТП по вашей вине: ваш класс понижается до М (штрафной коэффициент).

Например, если вы начинаете с класса 3 (КБМ = 1.00) и ездите без аварий 5 лет, ваш КБМ станет 0.75 (скидка 25%). Если за это время вы попадёте в одно ДТП по своей вине, ваш класс понизится до 2 (КБМ = 1.40), и скидка превратится в надбавку.

Как узнать свой КБМ

Узнать свой КБМ можно несколькими способами.

Способ 1. На сайте РСА (Российского союза автостраховщиков)

Это самый надёжный способ. На официальном сайте РСА есть специальный сервис проверки КБМ. Вам нужно ввести:

• ФИО водителя (полностью).
• Дату рождения.
• Номер водительского удостоверения.
• Дату начала действия полиса.

Система покажет ваш КБМ и класс.

Способ 2. В страховой компании

Вы можете обратиться в страховую компанию, где оформляли полис, и попросить сообщить ваш КБМ. Страховая компания обязана предоставить эту информацию.

Способ 3. Через калькулятор ОСАГО

Многие калькуляторы ОСАГО (например, на сайтах страховых компаний) автоматически определяют ваш КБМ по введённым данным.

Способ 4. Через банк

Если вы оформляете полис через банк (например, при кредитовании), банк также может проверить ваш КБМ.

Почему КБМ может быть неправильным

Иногда КБМ может быть рассчитан неверно. Основные причины ошибок:

• Неверные данные водителя — опечатки в ФИО, дате рождения или номере водительского удостоверения.
• Несколько водителей в полисе — если в полисе указано несколько водителей, КБМ рассчитывается по каждому из них, и в расчёт идёт наибольший.
• Изменение страховой компании — при переходе в другую компанию КБМ может быть пересчитан (но должен передаваться корректно).
• Технические ошибки — сбои в базах данных РСА или страховых компаний.

Что делать, если КБМ неверный

1. Проверьте свой КБМ на сайте РСА самостоятельно.
2. Если он отличается от того, что вам сообщила страховая компания, напишите заявление в страховую компанию с просьбой пересчитать КБМ.
3. Если страховая компания отказывается исправлять ошибку, обратитесь в РСА или в Центральный банк РФ.

Что говорит закон о КБМ

КБМ регулируется Федеральным законом № 40-ФЗ и указаниями Центрального банка РФ. Основные положения:

• КБМ является обязательным для всех страховых компаний. Ни одна компания не может отказаться от его применения.
• КБМ присваивается каждому водителю индивидуально и привязан к водительскому удостоверению.
• КБМ пересчитывается ежегодно при продлении полиса.
• КБМ не может быть изменён в течение года — он применяется на весь срок действия полиса.
• При переходе в другую страховую компанию КБМ сохраняется.

Как сэкономить на ОСАГО с помощью КБМ

КБМ — это единственный коэффициент, который вы можете контролировать и улучшать.

Способы экономии

• Ездите без аварий. Чем дольше вы ездите без ДТП по вашей вине, тем выше ваш класс и тем больше скидка.
• Не попадайте в ДТП по своей вине. Каждое ДТП снижает ваш класс и увеличивает стоимость полиса.
• Не вписывайте в полис водителей с плохим КБМ. Если в полисе есть водитель с высоким КБМ, стоимость полиса будет выше.
• Проверяйте свой КБМ каждый год. Ошибки в КБМ могут стоить вам лишних тысяч рублей.

Частые вопросы о КБМ

Что будет с КБМ, если я не оформлял ОСАГО несколько лет?

Если вы не оформляли полис более одного года, ваш КБМ может быть обнулён (возврат к классу 3).

Передаётся ли КБМ при смене автомобиля?

Да. КБМ привязан к водителю, а не к автомобилю. При смене машины ваш КБМ сохраняется.

Влияет ли КБМ на стоимость полиса, если в полисе несколько водителей?

Да. При расчёте стоимости учитывается КБМ каждого водителя, и в расчёт идёт наибольший (то есть худший) КБМ.

Как КБМ влияет на стоимость ОСАГО?

Чем ниже КБМ, тем дешевле полис. Максимальная скидка — 50% (КБМ = 0.50). Минимальная — 145% надбавка (КБМ = 2.45).

Коротко о главном

• КБМ — это скидка или надбавка за безаварийную езду.
• Максимальная скидка — 50% (КБМ = 0.50).
• КБМ присваивается каждому водителю и привязан к водительскому удостоверению.
• Проверить КБМ можно на сайте РСА.
• КБМ пересчитывается ежегодно при продлении полиса.
• КБМ сохраняется при смене страховой компании и автомобиля.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 13.07.2026