Как рассчитывается ОСАГО — формула и коэффициенты

В предыдущей статье мы разобрали от чего зависит стоимость ОСАГО. Теперь настало время разобраться в самом механизме расчёта: как именно рассчитывается ОСАГО, какая используется формула и как применяются коэффициенты. Понимание этого процесса поможет вам не только контролировать правильность расчёта страховой компанией, но и находить способы экономии.

Формула расчёта ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по единой формуле, установленной Центральным банком РФ. Формула выглядит следующим образом:

Стоимость ОСАГО = Базовый тариф (ТБ) × Коэффициент территории (КТ) × Коэффициент бонус-малус (КБМ) × Коэффициент возраста и стажа (КВС) × Коэффициент мощности двигателя (КМ) × Коэффициент сезонности (КС) × Коэффициент ограничения (КО)

Каждый из этих коэффициентов отражает определённый уровень риска. Чем выше риск, тем выше коэффициент, и тем дороже полис. Все коэффициенты и базовые тарифы устанавливаются Центральным банком РФ и являются едиными для всех страховых компаний.

Базовый тариф (ТБ) — основа расчёта

Базовый тариф — это минимальная стоимость страховки, от которой рассчитывается полис. Он устанавливается Центральным банком РФ в виде диапазона (от минимального до максимального значения). Страховая компания может выбрать любой тариф в этом диапазоне.

Базовые тарифы для разных категорий ТС (ориентировочные значения на 2026 год)

• Легковые автомобили физических лиц: 2 246 – 5 080 рублей.
• Легковые автомобили юридических лиц: 3 230 – 6 810 рублей.
• Мотоциклы и мотороллеры: 867 – 1 648 рублей.
• Грузовые автомобили (до 16 тонн): 2 807 – 5 618 рублей.
• Автобусы: 3 130 – 6 810 рублей.
• Тракторы и самоходные машины: 1 136 – 2 459 рублей.

Чем выше мощность двигателя, тем выше базовый тариф.

Коэффициент территории (КТ)

КТ отражает уровень аварийности в регионе регистрации автомобиля. В крупных городах с интенсивным движением и высокой аварийностью коэффициент выше.

Значения КТ для разных регионов

• Москва: 1.80.
• Санкт-Петербург: 1.60.
• Московская область: 1.50.
• Ленинградская область: 1.40.
• Другие регионы: от 0.50 до 1.80.

Регион регистрации определяется по месту прописки владельца автомобиля (или по адресу регистрации юридического лица).

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

КБМ — это скидка за безаварийную езду. Чем дольше вы ездите без ДТП по вашей вине, тем ниже КБМ и тем дешевле полис.

Таблица КБМ

• Класс 3 (начальный): КБМ = 1.00.
• Класс 4: КБМ = 0.95 (скидка 5%).
• Класс 5: КБМ = 0.90 (скидка 10%).
• Класс 6: КБМ = 0.85 (скидка 15%).
• Класс 7: КБМ = 0.80 (скидка 20%).
• Класс 8: КБМ = 0.75 (скидка 25%).
• Класс 9: КБМ = 0.70 (скидка 30%).
• Класс 10: КБМ = 0.65 (скидка 35%).
• Класс 11: КБМ = 0.60 (скидка 40%).
• Класс 12: КБМ = 0.55 (скидка 45%).
• Класс 13: КБМ = 0.50 (скидка 50%).
• Класс М: КБМ = 2.45 (штрафной коэффициент за грубые нарушения).

КБМ присваивается каждому водителю и привязан к его водительскому удостоверению.

Коэффициент возраста и стажа (КВС)

КВС зависит от возраста водителя и его стажа вождения. Чем моложе и меньше стаж, тем выше коэффициент.

Значения КВС

• До 22 лет, стаж до 3 лет: 1.77.
• До 22 лет, стаж более 3 лет: 1.63.
• 22–25 лет, стаж до 3 лет: 1.63.
• 22–25 лет, стаж более 3 лет: 1.32.
• Старше 25 лет, стаж до 3 лет: 1.32.
• Старше 25 лет, стаж более 3 лет: 1.00 (базовый).

Коэффициент мощности двигателя (КМ)

КМ зависит от мощности двигателя автомобиля. Чем мощнее двигатель, тем выше коэффициент.

Значения КМ

• до 50 л.с.: 0.60.
• 51–70 л.с.: 0.80.
• 71–100 л.с.: 1.00.
• 101–120 л.с.: 1.20.
• 121–150 л.с.: 1.40.
• свыше 150 л.с.: 1.60.

Коэффициент сезонности (КС)

КС зависит от того, в течение какого периода в году вы используете автомобиль. Если вы используете машину только 3 месяца в году, коэффициент будет ниже, чем при круглогодичном использовании.

Значения КС

• 3 месяца: 0.50.
• 4 месяца: 0.60.
• 5 месяцев: 0.70.
• 6 месяцев: 0.80.
• 7 месяцев: 0.85.
• 8 месяцев: 0.90.
• 9 месяцев и более: 1.00.

Коэффициент ограничения (КО)

КО зависит от того, ограничен ли круг водителей, допущенных к управлению.

• Ограниченное количество водителей: КО = 1.00.
• Неограниченное количество водителей: КО = 1.80 (в некоторых случаях до 2.00).

Если в полисе указаны конкретные водители (ограниченный список), коэффициент ниже, чем если полис открытый (неограниченное количество водителей).

Пример расчёта ОСАГО

Рассмотрим пример расчёта стоимости ОСАГО для легкового автомобиля.

Исходные данные:

• Регион регистрации: Москва (КТ = 1.80).
• Водитель: 30 лет, стаж 8 лет (КВС = 1.00).
• КБМ: 0.90 (скидка 10%).
• Мощность двигателя: 120 л.с. (КМ = 1.20).
• Сезонность: 12 месяцев (КС = 1.00).
• Ограниченное количество водителей (КО = 1.00).
• Базовый тариф: 3 500 рублей.

Расчёт:

3 500 × 1.80 × 0.90 × 1.00 × 1.20 × 1.00 × 1.00 = 6 804 рубля.

Итоговая стоимость полиса: 6 804 рубля.

Как проверить правильность расчёта ОСАГО

Вы можете проверить расчёт ОСАГО несколькими способами:

1. Самостоятельный расчёт — используя формулу и коэффициенты из этой статьи.
2. Калькулятор ОСАГО — на сайтах страховых компаний или на сайте РСА.
3. Обращение в страховую компанию — попросить предоставить подробный расчёт.

Что говорит закон о расчёте ОСАГО

Расчёт ОСАГО регулируется Федеральным законом № 40-ФЗ и указаниями Центрального банка РФ. Основные положения:

• Базовые тарифы устанавливаются Центральным банком РФ.
• Коэффициенты также устанавливаются Центральным банком РФ.
• Страховые компании не могут произвольно изменять стоимость — она рассчитывается строго по формуле.
• Страховая компания обязана предоставить подробный расчёт по вашему запросу.

Частые вопросы о расчёте ОСАГО

Почему стоимость ОСАГО в разных компаниях разная?

Потому что компании могут выбирать разные значения в диапазоне базового тарифа. Также они могут предлагать скидки и акции.

Как узнать свой КБМ?

Проверить КБМ можно на сайте РСА (Российского союза автостраховщиков) по номеру водительского удостоверения.

Можно ли оспорить расчёт ОСАГО?

Да, если вы считаете, что расчёт произведён неверно, вы можете обратиться в страховую компанию с просьбой пересчитать полис.

Коротко о главном

• Формула расчёта ОСАГО: ТБ × КТ × КБМ × КВС × КМ × КС × КО.
• Базовый тариф зависит от типа автомобиля и мощности двигателя.
• Основные коэффициенты: КТ, КБМ, КВС, КМ, КС, КО.
• КБМ — скидка за безаварийную езду (до 50%).
• КТ выше в крупных городах (Москва — 1.80).
• КВС зависит от возраста и стажа водителя.
• Расчёт регулируется законом № 40-ФЗ и указаниями ЦБ РФ.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 13.07.2026