План реструктуризации долгов — как составить

План реструктуризации долгов — это документ, в котором подробно расписано, как именно должник будет погашать свои долги перед кредиторами: в каком размере, по какому графику, в какой очередности. План составляется в двух случаях: при добровольной реструктуризации (вы договариваетесь с банком напрямую) и при судебной реструктуризации (в рамках процедуры банкротства физического лица). В этой статье мы подробно разберем, как составить план реструктуризации долгов, какие обязательные элементы он должен содержать, как его утвердить и что будет, если вы не выполните план.

Материал основан на нормах Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (статьи 213.11–213.23), Гражданского кодекса РФ и практики арбитражных судов. Читайте также: Какие документы нужны для реструктуризации.

Что такое план реструктуризации долгов — полное определение

План реструктуризации долгов гражданина — это письменный документ, который составляет должник (часто с помощью финансового управляющего) и предлагает кредиторам и суду. В плане указывается:

какая сумма долга подлежит погашению (обычно не вся, а только та часть, которую должник реально может выплатить за 3 года);
на какой срок рассчитан план (не более 3 лет);
ежемесячные платежи (размер и даты);
источник платежей (зарплата, пенсия, доход от сдачи имущества в аренду);
какое имущество остается у должника (прожиточный минимум, единственное жилье, предметы первой необходимости);
что происходит с долгами после выполнения плана (они списываются).

План реструктуризации — это не просьба к банку, а юридически значимый документ, который утверждается собранием кредиторов или арбитражным судом. Банки не могут просто так отказаться от плана, если он реалистичен и не нарушает их прав. Это главное отличие от добровольной реструктуризации, где условия диктует банк.

Когда составляется план реструктуризации долгов

План составляется в двух основных случаях: при судебной реструктуризации (в рамках банкротства) и при добровольной — как часть переговоров с банком. Рассмотрим оба.

1. Судебная реструктуризация (в рамках банкротства физического лица)

Вы подали в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом. Суд вводит процедуру реструктуризации долгов, если у вас есть регулярный доход (зарплата, пенсия, доход от аренды) и этот доход позволяет предполагать, что вы сможете платить по плану. Срок процедуры — до 3 лет.

План реструктуризации в этом случае составляется вами и финансовым управляющим. Затем он выносится на собрание кредиторов. Если кредиторы одобряют план — он утверждается судом. Если кредиторы против, но суд считает план реалистичным — суд может утвердить его самостоятельно.

После утверждения плана вы обязаны его неукоснительно исполнять. По окончании срока плана оставшиеся долги (которые не вошли в план или не были погашены) списываются.

2. Добровольная реструктуризация (внесудебная)

Вы договариваетесь с банком напрямую, без суда. План реструктуризации в этом случае — это предложение банку, которое вы излагаете в заявлении или в отдельном документе. Банк может согласиться, отказаться или предложить свой план. Юридической силы, как при банкротстве, такой план не имеет — это просто ваше коммерческое предложение. Но если банк соглашается и вы подписываете дополнительное соглашение, то это соглашение имеет силу договора.

В этой статье мы будем в основном говорить о судебном плане реструктуризации (при банкротстве), потому что это самый мощный и законный инструмент. Добровольный план мы рассмотрим в конце как альтернативу.

Как составить план реструктуризации долгов — пошаговая инструкция

Если суд ввел процедуру реструктуризации долгов (при банкротстве), вам предстоит составить план. Это можно сделать самостоятельно, но лучше — с помощью финансового управляющего или юриста, специализирующегося на банкротстве.

Шаг 1. Соберите все данные о ваших долгах, доходах и имуществе

Без точных цифр план составить невозможно. Вам понадобятся:

Реестр требований кредиторов (список всех, кому вы должны, с суммами). Этот реестр составляет финансовый управляющий после того, как кредиторы заявят свои требования в суд.
Справки о доходах (2-НДФЛ, справка о пенсии, о пособиях, о доходах от аренды, выписки по счетам). Нужно знать ваш точный ежемесячный доход.
Перечень имущества, на которое можно обратить взыскание (или которое исключено из конкурсной массы — единственное жилье, предметы первой необходимости).
Документы о расходах (коммунальные платежи, алименты, лекарства, если вы больны).

Без этих данных план будет нереалистичным, и суд его не утвердит.

Шаг 2. Определите сумму, которую вы реально можете платить ежемесячно

Возьмите ваш ежемесячный доход и вычтите из него:

прожиточный минимум на вас и каждого иждивенца (на 2026 год в среднем по России около 15 000–18 000 ₽ на человека, но точная сумма зависит от региона);
обязательные расходы (коммунальные платежи, налоги, алименты, расходы на лекарства, если они подтверждены документально);
разумные расходы на питание, одежду, транспорт (обычно суды признают разумными 10–20% от дохода, но лучше иметь подтверждающие документы).

Пример: Ваш доход — 50 000 ₽ в месяц. Прожиточный минимум на вас (если вы один) — 16 000 ₽. Коммунальные платежи — 5 000 ₽. Прочие разумные расходы — 9 000 ₽. Итого: 50 000 – (16 000 + 5 000 + 9 000) = 20 000 ₽. Это максимальная сумма, которую вы можете направлять на погашение долгов по плану реструктуризации.

Важно: Платеж должен быть реальным, а не теоретическим. Если вы укажете 30 000 ₽ при доходе 50 000 ₽, а прожиточный минимум в регионе 18 000 ₽, суд посчитает, что вы оставляете себе слишком мало на жизнь, и отклонит план как нереалистичный (риск, что вы сорветесь). Лучше указать чуть меньше, но гарантированно выполнимую сумму.

Шаг 3. Разделите долги на очереди (если их несколько)

По закону (статья 213.18 Федерального закона № 127-ФЗ) требования кредиторов удовлетворяются в следующем порядке:

Вне очереди: текущие платежи (судебные расходы, вознаграждение финансового управляющего, коммунальные платежи, возникшие после банкротства).
Первая очередь: требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, алименты.
Вторая очередь: выходные пособия и оплата труда лиц, работающих по трудовому договору.
Третья очередь: все остальные кредиторы (банки, МФО, поставщики, налоговая).

В плане реструктуризации вы должны указать, какую сумму и в какой очередности вы будете платить. Как правило, платят сначала алименты и возмещение вреда (если есть), потом — всем остальным пропорционально их долям.

Шаг 4. Составьте график платежей на срок до 3 лет

График должен быть помесячным (или поквартальным, но лучше помесячным). В графике указывается:

дата каждого платежа;
сумма платежа;
какому кредитору (или каким кредиторам) направляется платеж;
как распределяется сумма между кредиторами (например, пропорционально их требованиям).

Пример графика (упрощенно):

Ежемесячный платеж — 20 000 ₽. Кредиторы: банк А — 70% долга, банк Б — 30%. Значит, вы платите банку А 14 000 ₽ в месяц, банку Б — 6 000 ₽ в месяц. И так 36 месяцев (3 года).

Если ваш доход нестабилен, можно предложить график с разными суммами: например, в летние месяцы (отпуск без сохранения содержания) платить меньше, в зимние — больше. Но суды это не любят, предпочитая равномерный график.

Шаг 5. Укажите, какое имущество остается у вас (не продается)

По закону (статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ) из конкурсной массы исключается:

единственное жилье (квартира или дом, если это не предмет ипотеки);
земельный участок, на котором стоит это жилье;
предметы обычной домашней обстановки и обихода (мебель, техника, посуда — кроме роскоши);
продукты питания и деньги в размере прожиточного минимума;
призы, награды, памятные знаки;
инвалидное кресло, протезы и другие средства реабилитации;
семейные реликвии (если докажете ценность);
скот, птица, если используются для личного потребления (не для бизнеса).

В плане реструктуризации перечислите это имущество — чтобы кредиторы и суд знали, что его не продадут.

Если у вас есть ликвидное имущество (дорогая машина, вторая квартира, гараж, ценные бумаги), его, скорее всего, придется продать, а деньги направить кредиторам. Исключение — если это имущество необходимо для работы (например, машина таксисту или ноутбук программисту), но это нужно доказывать.

Шаг 6. Опишите, что произойдет после выполнения плана (списание долгов)

В плане обязательно должно быть указано, что по окончании срока плана (или после выполнения всех платежей) оставшиеся долги подлежат списанию. Это прямое требование закона (статья 213.28). Без этого пункта план не имеет смысла.

Шаг 7. Представьте план финансовому управляющему и на собрание кредиторов

План должен быть подписан вами (должником) и одобрен финансовым управляющим. Затем управляющий выносит его на собрание кредиторов. Кредиторы могут:

Одобрить план (тогда суд утвердит его, если он не нарушает закон).
Отклонить план (тогда суд может либо утвердить план самостоятельно — если посчитает его реалистичным, либо отменить реструктуризацию и ввести реализацию имущества).
Предложить свой план (например, с большими платежами). Вы можете согласиться или нет — суд решит.

После утверждения судом план становится обязательным для всех — и для вас, и для кредиторов. Вы не можете в одностороннем порядке его изменить.

Каким требованиям должен соответствовать план реструктуризации (чтобы суд утвердил)

Арбитражные суды не утверждают любой план. Есть несколько обязательных условий. Без них план отклонят.

Срок плана — не более 3 лет (это жесткое требование закона, статья 213.14). Исключение — если вы просите больше из-за особых обстоятельств (например, тяжелая болезнь), но суды редко идут на это.
План не должен ухудшать положение кредиторов по сравнению с реализацией имущества. То есть кредиторы должны получить по плану не меньше, чем получили бы при продаже вашего имущества сейчас. Если у вас нет имущества, план может предусматривать погашение, например, 10% долга — это приемлемо.
План должен быть реалистичным. Суд оценивает ваш доход, прожиточный минимум, иждивенцев. Если платеж явно не соответствует доходам — план отклонят.
План должен охватывать все требования кредиторов, включенные в реестр. Нельзя «забыть» про какого-то кредитора или заплатить ему меньше без его согласия.
В плане не должно быть нарушений закона (например, попытки изменить очередность удовлетворения требований).

Образец структуры плана реструктуризации (что включить в документ)

Вы можете составить план в свободной форме, но лучше придерживаться структуры, которую суды обычно принимают. Ниже — примерная структура с пояснениями. Вы можете использовать её как шаблон.

Раздел 1. Общие сведения о должнике
— ФИО, дата рождения, паспортные данные, адрес регистрации и фактического проживания.
— Состав семьи (супруг, дети, иждивенцы).
— Место работы (или отсутствие работы), размер дохода.

Раздел 2. Сведения о кредиторах и размере требований
— Таблица: кредитор, сумма требования, основание (кредитный договор, расписка, решение суда), очередность.

Раздел 3. Сведения об имуществе должника
— Перечень имущества, подлежащего реализации (если есть).
— Перечень имущества, исключенного из конкурсной массы (единственное жилье, предметы обихода).

Раздел 4. Размер ежемесячного платежа и его обоснование
— Доходы: (перечислить источники и суммы).
— Расходы: (прожиточный минимум, коммунальные платежи, алименты, лекарства).
— Итого свободный остаток: (сумма, направляемая на погашение долгов).

Раздел 5. График платежей на срок (указать, до какой даты, не более 3 лет)
— Таблица: месяц / дата платежа / сумма / распределение по кредиторам.

Раздел 6. Условия досрочного исполнения плана (если возможно)
— Можно ли платить больше и что это изменит (обычно можно, тогда план завершается досрочно).

Раздел 7. Последствия неисполнения плана
— Если должник нарушает план, суд отменяет реструктуризацию и вводит реализацию имущества.

Раздел 8. Условия освобождения от долгов после выполнения плана
— Ссылка на статью 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ: по окончании срока плана оставшиеся долги списываются.

Приложения: копии документов о доходах, расходах, составе семьи, об имуществе.

Что делать, если вы не можете составить план самостоятельно

План реструктуризации — сложный юридический документ. Ошибки в нем могут привести к тому, что суд его отклонит, и вы перейдете к процедуре реализации имущества (продажи имущества). Поэтому рекомендуем:

Обратиться к профессиональному юристу, специализирующемуся на банкротстве физических лиц. Стоимость услуг — обычно от 10 000 до 30 000 ₽ за составление плана (плюс работа финансового управляющего).
Проконсультироваться с финансовым управляющим, который назначен судом. Он обязан помогать вам составлять план (это часть его работы). Однако управляющий не обязан писать план за вас — он только консультирует и проверяет.
Использовать образцы планов, которые можно найти на сайтах арбитражных судов или в юридических справочных системах (например, «КонсультантПлюс»). Но будьте осторожны: образцы могут быть устаревшими.

План реструктуризации при добровольной (внесудебной) реструктуризации

Если вы не проходите процедуру банкротства, а просто договариваетесь с банком, план реструктуризации — это ваше предложение, которое вы прилагаете к заявлению. Такой план не утверждается судом, но может стать основой для дополнительного соглашения.

Как составить план для банка (добровольный):

Напишите в свободной форме: «Я, ФИО, прошу банк «Х» изменить условия кредитного договора №… следующим образом: увеличить срок до… (или дать отсрочку на… месяцев, или снизить ставку до… %). Я обязуюсь вносить платежи в размере… рублей ежемесячно такого-то числа».
Приложите те же подтверждающие документы, что и для суда (о доходах, расходах, тяжелой ситуации).
Банк может согласиться, отказаться или предложить свой план. Если соглашается — подписывается дополнительное соглашение, которое по сути и есть утвержденный план.

Главное отличие от судебного плана: при добровольной реструктуризации оставшиеся долги не списываются. Вы должны вернуть банку всю сумму (за исключением возможно прощенных пеней). Поэтому добровольный план имеет смысл только если вы уверены, что сможете погасить 100% долга при новых условиях.

Часто задаваемые вопросы о плане реструктуризации долгов

1. Вопрос: Обязательно ли составлять план реструктуризации при банкротстве?
Ответ: Если суд ввел процедуру реструктуризации, то план должен быть составлен. Без плана вы не сможете выйти из реструктуризации, кроме как переходом к реализации имущества. Если вы не представите план в установленный срок (обычно 1–2 месяца), суд отменит реструктуризацию и введет реализацию имущества (продажу).

2. Вопрос: Могут ли кредиторы навязать мне свой план, невыгодный для меня?
Ответ: Могут, но суд может его не утвердить, если он нереалистичен или ухудшает ваше положение. Суд всегда на стороне добросовестного должника. Если план кредиторов жесткий (например, требует платить 90% дохода), суд его отклонит и, скорее всего, утвердит ваш план или отменит реструктуризацию в пользу реализации имущества (что вам, возможно, даже выгоднее, если нет имущества).

3. Вопрос: Можно ли изменить план реструктуризации после его утверждения?
Ответ: Да, можно, но только через суд и при наличии уважительных причин (например, вы заболели, доход снизился). Заявление об изменении плана подается в тот же арбитражный суд. Если суд откажет, придется исполнять старый план.

4. Вопрос: Что будет, если я нарушу план реструктуризации (несколько раз не заплачу)?
Ответ: Кредиторы или финансовый управляющий подадут в суд ходатайство об отмене реструктуризации. Суд, скорее всего, отменит план и введет реализацию имущества. Ваше имущество (кроме единственного жилья) будет продано, долги погасятся частично, а оставшиеся долги могут быть списаны, но с менее выгодными условиями (например, без освобождения от алиментов или долгов за причинение вреда). Кроме того, вы потеряете время и деньги (вознаграждение управляющего не возвращается).

5. Вопрос: Что значит «план реструктуризации долгов признан нереалистичным» и что тогда будет?
Ответ: Суд посчитал, что при ваших доходах и расходах вы не сможете платить по плану. Например, указали платеж 30 000 ₽ при доходе 35 000 ₽. Суд отклонит план и с высокой вероятностью сразу введет реализацию имущества (продажу). Поэтому лучше сразу предлагать реалистичный, даже скромный план, чем гнаться за быстрым погашением.

6. Вопрос: Нужно ли включать в план долги перед налоговой и алименты?
Ответ: Да, обязательно. План реструктуризации охватывает все долги, включенные в реестр. Налоги и алименты — это требования первой и второй очереди, их нельзя игнорировать. Если вы не включите их в план, суд не утвердит его. Более того, за неуплату алиментов могут привлечь к уголовной ответственности, даже в процедуре банкротства.

Резюме: как составить план реструктуризации долгов (короткий чек-лист)

Соберите все данные о доходах, расходах, имуществе и долгах.
Рассчитайте реальный ежемесячный платеж (доход минус прожиточный минимум и обязательные расходы).
Разделите долги на очереди (алименты и налоги — в первую очередь, банки — во вторую).
Составьте помесячный график платежей на срок до 3 лет.
Укажите, какое имущество остается у вас (исключенное из конкурсной массы).
Пропишите условие о списании долгов после выполнения плана.
Представьте план финансовому управляющему, затем — на собрание кредиторов, затем — в суд на утверждение.

Главная мысль: План реструктуризации долгов — это ваш шанс расплатиться с кредиторами по реально возможным выплатам и списать остатки долгов. Составляйте его максимально честно и реалистично, не завышайте платежи, не скрывайте доходы и имущество. И помните: лучше один раз потратить время и деньги на юриста, чем получить отказ суда и перейти к реализации имущества.

Статья подготовлена на основе норм Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (статьи 213.11–213.23), Гражданского кодекса РФ и практики арбитражных судов.