Россиянам с долгами по ЖКУ и алиментам запретят брать кредиты: что предлагает ЦБ

В сентябре Банк России представил проект «Основные направления развития финансового рынка на 2027–2029 годы». Это документ, который ЦБ разрабатывает совместно с Правительством как ориентир для развития финансовой системы. Он не является жестким законом, но определяет векторы. Многие будущие ограничения заложены именно этим документом. В проекте описана инициатива пересмотра расчета долговой нагрузки. Предлагается, что при рассмотрении заявки банки должны учитывать:

• задолженность физлиц по квартплате, коммунальным услугам, оплате связи и алиментам, по которым открыто исполнительное производство;
• платежи по договорам рассрочки, сведения о которых передаются операторами в БКИ с 1 апреля 2026 года;
• рассрочки от застройщика на приобретение недвижимости.

Как банки считают долговую нагрузку сейчас

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это ежемесячные платежи по кредитам, деленные на ежемесячный доход. Платежи банк берет из бюро кредитных историй (БКИ): учитываются все действующие кредиты, займы, платеж по новому кредиту, условный платеж по кредиткам (по методологии ЦБ — 5% от лимита, ряд банков применяет до 10%). Доходы банк рассчитывает по документам (2-НДФЛ, справка банка, выписка СФР) либо оценочно, если подтверждения нет.

«Сейчас банки учитывают только перечисленные кредитные обязательства. „Коммуналка“, алименты, налоги, штрафы формально в расчет не попадают», — поясняет эксперт.

Но банки не закрывают глаза на долговую историю полностью: помимо правил ЦБ есть скоринг, когда заемщика проверяют глубже. Это происходит выборочно:

• по крупным и длинным кредитам (ипотека, автокредит);
• когда клиент на грани одобрения;
• при сигналах риска (просрочки в кредитной истории).

В таких случаях банк проверит долги по ЖКУ и алиментам — по базе ФССП и выписке по счету.

«Важно, что в базу попадают только просуженные долги. Текущую „коммуналку“ или алименты „по соглашению“ банк не видит», — уточняет эксперт.

Что изменится, если инициативу реализуют

Последствия для заемщиков будут ощутимыми:

• сейчас проверка — право банка и происходит выборочно; при введении обязательства проверять придется всех;
• ПДН вырастет автоматически, часть заемщиков уйдет в зону 50%+ и 80%+;
• клиенты получат больше отказов либо банки предложат суммы значительно меньше — особенно заемщикам с неофициальными доходами.

Что мешает ввести правило сейчас

Один из барьеров — недостаток данных:

• алименты по соглашению нигде не видны;
• данные ЖКХ разрознены — ГИС ЖКХ с банками не интегрирована.

Без решения этой проблемы заемщикам придется самостоятельно собирать справки, а банкам — тратить ресурсы на проверку документов.

Что делать заемщикам

• проверьте наличие исполнительных производств на сайте ФССП;
• если есть просуженные долги по ЖКУ или алиментам — погасите их до подачи заявки на кредит;
• следите за обновлениями: пока ограничение не введено, но вектор задан;
• при крупных кредитах банк может проверить долги глубже уже сейчас.

📌 Главный вывод: ЦБ предлагает учитывать долги по ЖКХ, связи и алиментам (по исполнительным производствам), а также рассрочки при расчете долговой нагрузки. Сейчас это происходит выборочно, при введении обязательства — для всех. ПДН вырастет, часть заемщиков получит отказы или меньшие суммы. Пока правило не введено: мешает недостаток данных и отсутствие интеграции ГИС ЖКХ с банками.

Мнение автора: Инициатива логична: если у человека есть просуженные долги по ЖКУ или алиментам, это реальный сигнал о проблемах с платежеспособностью. Банк должен это учитывать, а не узнавать постфактум. Однако реализация упирается в данные: алименты по соглашению и текущие долги по ЖКХ не видны банкам. Без интеграции систем заемщикам придется собирать справки вручную, а банкам — проверять их. Это увеличит издержки и время рассмотрения. Для добросовестных заемщиков ничего не изменится, но тем, у кого есть просуженные долги, кредит получить будет сложнее. Это справедливо, но требует аккуратной реализации, чтобы не создать лишние барьеры.