Стройсберкассы вместо ипотеки: мечта или реальная альтернатива?
Вот смотрите, какая дилемма у большинства россиян: чтобы купить жилье, нужно брать ипотеку на 20-30 лет и отдавать банку огромные проценты. А если нет первоначального взноса или официального дохода — путь к своей квартире кажется закрытым. Сергей Миронов из «Справедливой России» предлагает вернуться к, как он это называет, «европейской модели» — строительным сберегательным кассам. И обещает, что это будет в 2,5 раза дешевле ипотеки.
Звучит как сказка, не правда ли? Давайте разберемся, что это за зверь такой — стройсберкасса, и может ли она стать спасением.
В чем суть? Накопил — получил от государства премию
Если ипотека — это «купи сейчас, плати потом с огромными процентами», то стройсберкасса — это полная противоположность. Принцип прост:
-
Вы заключаете договор со стройсберкассой и начинаете регулярно откладывать деньги на целевой счет. Допустим, в течение 5-7 лет.
-
Государство вам помогает, добавляя некую премию к вашим накоплениям. Это как повышенная ставка по вкладу, но только от государства.
-
Когда вы накопили определенную долю от стоимости жилья (скажем, 40-50%), касса выдает вам недостающую сумму в виде целевого займа, но уже под очень низкий процент.
Ключевое отличие в философии. Ипотека говорит: «Живи в квартире сейчас, но будь должником». Стройсберкасса говорит: «Сначала прояви дисциплину и накопи, а потом получи и жилье, и выгодный кредит».
Плюсы и подводные камни
Лично мне идея импонирует. Это приучает к финансовой дисциплине и дает реальный шанс тем, кто не может «вписаться» в классическую ипотеку из-за высоких процентов или отсутствия первоначального взноса.
Очевидные плюсы:
-
Низкая итоговая переплата. Займ от кассы действительно должен быть значительно дешевле рыночной ипотеки.
-
Господдержка. Премия — это прямой бонус, которого нет в ипотеке.
-
Дисциплина. Механизм мотивирует систематически откладывать, а не жить в долг.
Но есть и серьезные «но»:
-
Время. Главный враг этой модели. Нужно ждать несколько лет, прежде чем можно будет купить жилье. Для молодой семьи, которая живет с родителями, это может быть критично.
-
Инфляция. Пока ты копишь, цены на недвижимость растут. Не получится ли так, что твои накопления будут обесцениваться?
-
Сложность запуска. Нужно создать с нуля новую финансовую инфраструктуру — сами кассы, продумать все риски и механизмы.
И самый главный вопрос: а где государство возьмет деньги на эти премии? Это будут прямые расходы бюджета. Не получится ли, что помощь одним гражданам будет оплачена из кармана других налогоплательщиков?
Что в итоге?
Стройсберкассы — это не панацея, а еще один финансовый инструмент. Он не должен заменять ипотеку, а должен дополнять ее, давая людям выбор.
Для одних (терпеливых, дисциплинированных, с невысоким доходом) стройсберкасса станет идеальным путем. Для других (тех, кому нужно жилье «здесь и сейчас») — классическая ипотека останется единственным вариантом.
Тот факт, что идею поддержал вице-премьер Марат Хуснуллин, говорит о том, что она всерьез рассматривается наверху. Это может быть тем самым недостающим звеном в жилищной политике, которое поможет именно тем, кого ипотека обошла стороной.
А вы бы стали копить на квартиру через стройсберкассу 5-7 лет, зная, что в итоге получите ее гораздо дешевле. Или для вас принципиально получить жилье как можно скорее, даже в ипотеку.
