Торговый эквайринг — что это и как работает

Торговый эквайринг — это самый распространенный способ приема платежей по банковским картам. Именно его вы видите в магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и салонах красоты — когда покупатель прикладывает карту к терминалу на кассе, а продавец получает деньги на свой расчетный счет. Что такое торговый эквайринг, как он работает, какое оборудование нужно и сколько это стоит? В этой статье мы подробно разберем все аспекты торгового эквайринга, его преимущества, недостатки и особенности для разных типов бизнеса.

Ранее мы уже разобрали виды эквайринга. Теперь подробно остановимся на торговом эквайринге.

Торговый эквайринг — что это простыми словами

Торговый эквайринг — это услуга банка, которая позволяет принимать оплату по банковским картам в физической торговой точке (магазине, кафе, ресторане). Для этого используется специальное оборудование — POS-терминал, который считывает данные карты и передает запрос в банк.

Торговый эквайринг называют еще «POS-эквайрингом» (от Point of Sale — точка продажи). Это классический способ оплаты, к которому привыкли миллионы покупателей: поднес карту к терминалу — и покупка оплачена.

Банк-эквайер предоставляет терминал, обрабатывает транзакции и зачисляет деньги на расчетный счет продавца (за вычетом комиссии). Продавец получает удобство, а покупатель — быструю оплату без наличных.

Как работает торговый эквайринг — пошаговая схема

Процесс оплаты через торговый эквайринг выглядит просто для покупателя, но за ним стоит сложная технологическая цепочка.

Шаг 1. Инициация платежа

Продавец пробивает товар на кассе (или вручную вводит сумму в терминал). Терминал показывает сумму к оплате.

Шаг 2. Оплата картой

Покупатель прикладывает карту к терминалу (бесконтактно) или вставляет её в слот (контактно). Терминал считывает данные карты.

Шаг 3. Передача данных в банк-эквайер

Терминал шифрует данные и отправляет запрос в банк-эквайер (банк, который обслуживает торговую точку).

Шаг 4. Авторизация

Банк-эквайер проверяет карту и отправляет запрос в платежную систему (Visa, Mastercard, Мир), а та — в банк-эмитент (банк покупателя). Банк покупателя проверяет наличие средств и блокирует сумму.

Шаг 5. Одобрение

Подтверждение проходит обратную цепочку: банк-эмитент → платежная система → банк-эквайер → терминал. Терминал печатает чек (или отправляет электронный чек).

Шаг 6. Клиринг и зачисление денег

В конце дня банк-эквайер обрабатывает все транзакции и зачисляет деньги на расчетный счет продавца (обычно в течение 1–3 рабочих дней).

Вся операция занимает 1–3 секунды. Покупатель видит только чек или уведомление об оплате.

Оборудование для торгового эквайринга

Для торгового эквайринга используется два основных типа оборудования.

Стационарный POS-терминал

Это устройство, которое устанавливается на кассе. Оно подключается к интернету (по Ethernet, Wi-Fi или через сотовую связь) и электропитанию. В терминале есть слот для карты, кнопки для ввода суммы и PIN-кода, а также дисплей и принтер чеков.

Плюсы: надежность, скорость, печать чеков, работа без подзарядки.

Минусы: привязан к одному месту, требует стабильного интернета.

Мобильный POS-терминал

Это небольшое устройство, которое подключается к смартфону или планшету через Bluetooth или аудиоразъем. Оно считывает карту, а все остальное (ввод суммы, передача данных) делает приложение на смартфоне.

Плюсы: мобильность, можно принимать платежи в любом месте (курорты, такси, доставка).

Минусы: зависит от заряда смартфона, нужен Bluetooth и интернет.

Терминал с сенсорным экраном (смарт-терминал)

Современные терминалы работают на базе Android и могут выполнять функции кассы, принимать оплату по картам, QR-кодам, СБП, а также печатать чеки.

Стоимость торгового эквайринга

Стоимость торгового эквайринга складывается из нескольких частей.

1. Комиссия за транзакции

Главный и самый заметный расход. Банк берет процент с каждой операции. Размер комиссии зависит от:

• Оборота: чем выше оборот, тем ниже комиссия (от 1,5% до 3%).
• Типа карт: комиссия может быть выше для премиальных карт (Visa Infinite, Mastercard World).
• Отрасли: для туризма, авиабилетов, букмекеров комиссия выше.
• Банка: у разных банков разные тарифы.

2. Стоимость оборудования

• Покупка терминала: 5 000–20 000 рублей (зависит от модели).
• Аренда терминала: 500–2 000 рублей в месяц.

3. Ежемесячная плата за обслуживание

Некоторые банки берут фиксированную плату за обслуживание эквайринга (0–500 рублей в месяц).

4. Комиссия за возвраты

При возврате денег покупателю комиссия может не взиматься или взиматься частично.

5. Дополнительные расходы

• Расходные материалы (термолента для чеков).
• Плата за SIM-карту (если терминал использует сотовую связь).

Плюсы и минусы торгового эквайринга

Плюсы

• Быстрая оплата — покупатель просто прикладывает карту.
• Высокая безопасность — карта физически присутствует, риск мошенничества ниже, чем в интернете.
• Чек печатается сразу — соответствует 54-ФЗ.
• Повышает лояльность — клиенты любят оплату картами.
• Подходит для любых офлайн-точек — магазины, кафе, салоны, такси.

Минусы

• Нужно оборудование — покупка или аренда терминала (затраты 5 000–20 000 рублей).
• Комиссия выше — чем у интернет-эквайринга (1,5–3% против 1,5–2,5%).
• Требуется интернет — без интернета терминал не работает.
• Ежемесячные расходы — обслуживание терминала, термолента, SIM-карта.

Кому подходит торговый эквайринг

Торговый эквайринг подходит любому бизнесу, у которого есть физическая точка продаж:

• Розничные магазины (продукты, одежда, техника, стройматериалы).
• Общепит (кафе, рестораны, столовые, кофейни).
• Салонный бизнес (парикмахерские, салоны красоты, стоматологии).
• Сфера услуг (аптеки, гостиницы, химчистки, шиномонтаж).
• Транспорт (такси, автобусы, курьерские службы).
• Выездная торговля (ярмарки, выставки, мероприятия).

Если у вас есть магазин или офис, куда приходят клиенты с картами — торговый эквайринг обязателен.

Как подключить торговый эквайринг — пошаговая инструкция

Шаг 1. Выберите банк

Сравните предложения банков по комиссиям, стоимости оборудования, скорости зачисления и качеству поддержки.

Шаг 2. Откройте расчетный счет

Если у вас еще нет расчетного счета, откройте его в выбранном банке (эквайринг подключается только к расчетному счету).

Шаг 3. Подайте заявку на эквайринг

Заполните заявку на сайте банка или в отделении. Укажите ожидаемый оборот, количество транзакций и тип торговой точки.

Шаг 4. Подпишите договор

Внимательно изучите договор — комиссии, порядок расчетов, ответственность за возвраты.

Шаг 5. Получите оборудование

Банк предоставит терминал (в аренду или в собственность). Получите его, настройте и подключите.

Шаг 6. Начните принимать платежи

После настройки терминала вы можете принимать оплату по картам.

Что говорит закон о торговом эквайринге

Торговый эквайринг регулируется теми же законами, что и другие виды эквайринга.

• Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» — основной закон для эквайринга.
• 54-ФЗ — при оплате картами вы обязаны выдавать чек (онлайн-касса). Торговый терминал печатает чек, поэтому это требование выполняется автоматически.
• ФЗ-115 — контроль за операциями (антилегализация).
• Закон о защите прав потребителей — покупатель имеет право на возврат товара, деньги должны быть возвращены на ту же карту.

Частые вопросы о торговом эквайринге

Можно ли использовать торговый эквайринг без кассы?

Нет. При оплате картами вы обязаны выдавать чек (54-ФЗ). Терминал интегрируется с онлайн-кассой, но если у вас нет кассы, вы не можете принимать карты.

Что делать, если терминал не работает?

Проверьте интернет-соединение и питание. Если проблема не решается, свяжитесь с техподдержкой банка (обычно работает круглосуточно).

Как быстро деньги поступают на счет?

Обычно в течение 1–3 рабочих дней. Некоторые банки предлагают зачисление на следующий день (D+1) за дополнительную плату.

Что такое чарджбек и как с ним бороться?

Чарджбек — это возврат средств покупателю по его требованию (или по требованию банка). Чтобы снизить риск чарджбека, всегда выдавайте чек, храните договоры с клиентами и следите за возвратами.

Можно ли принимать карты за границей через торговый эквайринг?

Если терминал работает в России — принимаются только карты, выпущенные в России. Для приема иностранных карт нужен отдельный договор с банком.

Коротко о главном

• Торговый эквайринг — это прием оплаты по картам в физической точке продаж через POS-терминал.
• Оборудование: стационарные или мобильные терминалы.
• Комиссия: 1,5–3% от суммы, плюс стоимость оборудования (покупка или аренда).
• Плюсы: быстро, удобно для клиентов, безопасно.
• Минусы: затраты на оборудование, комиссия выше, чем в интернете.
• Закон: обязательна онлайн-касса (54-ФЗ) и контроль по ФЗ-115.
• Главное правило: торговый эквайринг повышает продажи и доверие клиентов.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 05.08.2026