ВКонтакте
Одноклассники
Телеграм
Эквайринг в банке — что это и как работает
Эквайринг в банке — это услуга, которая позволяет бизнесу принимать оплату по банковским картам. Когда вы видите в магазине терминал для оплаты картами, или на сайте интернет-магазина страницу с полями для ввода данных карты — за этим стоит банк-эквайер. Что такое эквайринг в банке, как он работает, какие банки его предоставляют и сколько это стоит? В этой статье мы подробно разберем все аспекты эквайринга как банковской услуги.
Ранее мы уже разобрали что такое эквайринг простыми словами. Теперь рассмотрим его как банковскую услугу.
Что такое эквайринг в банке
Эквайринг в банке — это комплексная услуга, которую банк предоставляет торговой точке (магазину, интернет-магазину, сервису) для приема платежей по банковским картам.
Банк-эквайер выполняет несколько функций:
- Предоставляет оборудование (терминалы) или программное обеспечение (для интернет-эквайринга).
- Проводит транзакции — передает запросы в платежные системы и банки-эмитенты.
- Зачисляет деньги на расчетный счет продавца (за вычетом комиссии).
- Обеспечивает безопасность операций и техническую поддержку.
Эквайринг в банке — это не просто «терминал», а целая система, которая связывает продавца, покупателя, банки и платежные системы.
Как работает эквайринг в банке — полная схема
Чтобы понять, как работает эквайринг в банке, разберем полную цепочку платежа.
- Покупатель инициирует платеж. Он прикладывает карту к терминалу, вводит данные на сайте или использует телефон/часы с бесконтактной оплатой.
- Терминал или сайт передает запрос в банк-эквайер. Данные о карте и сумме платежа шифруются и отправляются в банк продавца.
- Банк-эквайер проверяет валидность карты и отправляет запрос в платежную систему (Visa, Mastercard, Мир).
- Платежная система перенаправляет запрос в банк-эмитент (банк, который выпустил карту покупателя).
- Банк-эмитент проверяет наличие средств на карте, блокирует их и отправляет подтверждение обратно по цепочке.
- Банк-эквайер получает подтверждение и одобряет операцию на терминале или сайте.
- Деньги списываются с карты покупателя и перечисляются на расчетный счет продавца (обычно в течение 1–3 дней).
Вся операция занимает 1–3 секунды. Покупатель видит только чек или уведомление об оплате.
Виды эквайринга в банках
Банки предлагают несколько видов эквайринга в зависимости от того, как бизнес принимает платежи.
1. Торговый эквайринг (POS-терминалы)
Это классический эквайринг для розничных магазинов. Банк предоставляет терминал (стационарный или мобильный), через который покупатель оплачивает покупку картой.
Оборудование:
- Стационарный терминал — для кассы в магазине.
- Мобильный терминал (подключается к смартфону по Bluetooth) — для курьеров, такси, выездной торговли.
2. Интернет-эквайринг
Для интернет-магазинов и онлайн-сервисов. Банк предоставляет модуль для интеграции с сайтом, через который покупатель вводит данные карты на странице оплаты.
Что входит:
- API для интеграции.
- Готовые модули для популярных CMS (1С-Битрикс, WooCommerce, OpenCart).
- Защищенную страницу оплаты (3D Secure).
3. Мобильный эквайринг
Это оплата через приложение на смартфоне или планшете. Продавец использует специальное приложение банка, а покупатель прикладывает карту к смартфону (через NFC) или сканирует QR-код.
4. Оплата через СБП (Система быстрых платежей)
Некоторые банки предлагают эквайринг через СБП. Покупатель оплачивает покупку через мобильное приложение своего банка по QR-коду. Комиссия ниже (0,2–0,5%), но не все покупатели готовы платить через СБП.
Кто участвует в эквайринге
В эквайринговой сделке участвуют четыре стороны:
- Продавец (торговая точка) — ваш бизнес, который принимает оплату картами.
- Банк-эквайер — банк, который предоставляет эквайринг и обслуживает расчетный счет продавца.
- Платежная система — Visa, Mastercard, Мир, которые обеспечивают передачу данных между банками.
- Банк-эмитент — банк, выпустивший карту покупателя.
Банк-эквайер и банк-эмитент могут быть одним и тем же банком (если покупатель и продавец обслуживаются в одном банке).
Сколько стоит эквайринг в банке
Стоимость эквайринга состоит из нескольких частей.
1. Комиссия за транзакцию
Главный расход. Комиссия взимается с каждой операции и зависит от:
- Типа эквайринга: торговый (1,5–3%), интернет (2–3,5%), СБП (0,2–0,5%).
- Оборотов: чем больше оборот, тем меньше комиссия.
- Отрасли: для некоторых отраслей комиссия выше (например, для туризма, авиабилетов).
2. Стоимость оборудования
- Покупка терминала: 5 000–20 000 рублей.
- Аренда терминала: 500–2 000 рублей в месяц.
3. Ежемесячная плата за эквайринг
Некоторые банки берут фиксированную плату за обслуживание эквайринга (0–500 рублей в месяц).
4. Комиссия за возвраты
При возврате денег покупателю комиссия может не взиматься или взиматься частично.
Как подключить эквайринг в банке
Процесс подключения эквайринга состоит из нескольких шагов.
Шаг 1. Выберите банк
Сравните предложения банков по комиссиям, стоимости оборудования, скорости зачисления денег. Популярные банки для эквайринга: Т-Банк, Альфа-Банк, Сбербанк, Совкомбанк.
Шаг 2. Откройте расчетный счет
Если у вас еще нет расчетного счета, откройте его в выбранном банке.
Шаг 3. Подайте заявку на эквайринг
Заполните заявку на сайте банка или в отделении. Укажите тип эквайринга (торговый, интернет, мобильный), планируемый оборот и количество операций.
Шаг 4. Подпишите договор
Банк предоставит договор на эквайринг. Внимательно изучите комиссии и условия.
Шаг 5. Получите оборудование или настройте интеграцию
Для торгового эквайринга получите терминал (в аренду или в собственность). Для интернет-эквайринга настройте интеграцию с сайтом.
Шаг 6. Начните принимать платежи
После настройки вы можете принимать оплату по картам.
Что говорит закон об эквайринге в банке
Эквайринг в банке регулируется несколькими законами.
- ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — регулирует платежные системы и переводы.
- 54-ФЗ — при оплате картами вы обязаны выдавать чек (онлайн-касса).
- ФЗ-115 — контроль за операциями.
- Инструкция Банка России № 153-И — порядок открытия и ведения счетов.
Важно: при приеме платежей по картам вы обязаны выдавать чеки. Для этого нужна онлайн-касса.
Частые вопросы об эквайринге в банке
Обязательно ли открывать расчетный счет для эквайринга?
Да, эквайринг подключается только к расчетному счету.
Какой банк выбрать для эквайринга?
Т-Банк, Альфа-Банк, Сбербанк — предлагают стабильные решения и низкие комиссии.
Сколько времени занимает подключение эквайринга?
От 1 до 5 рабочих дней.
Можно ли подключить эквайринг без РКО?
Нет, эквайринг подключается только к расчетному счету.
Что такое СБП и чем он выгоднее эквайринга?
СБП — оплата по QR-коду. Комиссия ниже (0,2–0,5%), но не все клиенты готовы платить через СБП.
Коротко о главном
- Эквайринг в банке — это услуга по приему платежей по банковским картам.
- Виды: торговый, интернет, мобильный, СБП.
- Участники: продавец, банк-эквайер, платежная система, банк-эмитент.
- Комиссия: 1,5–3% за карты, 0,2–0,5% через СБП.
- Для подключения нужен расчетный счет, договор с банком и оборудование/интеграция.
- Закон: ФЗ-161, 54-ФЗ (выдача чеков).
- Главное правило: эквайринг увеличивает продажи и удобство для клиентов.
