Как работает эквайринг — механизм изнутри

Эквайринг — это технология, которая позволяет бизнесу принимать оплату по банковским картам. Когда вы прикладываете карту к терминалу в магазине или вводите её данные на сайте интернет-магазина, за этой простой операцией стоит сложный механизм, который включает несколько участников и происходит за 1–3 секунды. Как именно работает эквайринг? Кто участвует в процессе? Что происходит с деньгами от момента оплаты до зачисления на ваш счёт? В этой статье мы детально разберем механизм работы эквайринга изнутри, включая пошаговый процесс, всех участников и технологические аспекты.

Ранее мы уже разобрали что такое эквайринг в банке. Теперь перейдем к его механике.

Эквайринг — что это за механизм

Эквайринг — это процесс, который обеспечивает передачу платежа от покупателя к продавцу через банки и платежные системы. По сути, это цепочка запросов и подтверждений, которая начинается с приложения карты и заканчивается зачислением денег на расчетный счет вашего бизнеса.

В механизме эквайринга участвуют четыре ключевые стороны:

• Продавец (вы) — ваш бизнес, который принимает оплату картами.
• Банк-эквайер — банк, который предоставляет вам услугу эквайринга и обслуживает ваш расчетный счет.
• Платежная система — Visa, Mastercard, Мир — инфраструктура, обеспечивающая связь между банками.
• Банк-эмитент — банк, который выпустил карту покупателя.

Вся операция проходит через три стадии: инициация, авторизация и клиринг (расчет). Разберем каждую подробно.

Стадия 1. Инициация платежа

Первый этап — когда покупатель инициирует оплату. В зависимости от типа эквайринга (торговый или интернет), процесс выглядит по-разному, но суть одна.

Для торгового эквайринга (магазин, терминал)

1. Покупатель подносит карту к терминалу (бесконтактно) или вставляет её в слот (контактно).
2. Терминал считывает данные карты: номер, срок действия, CVV-код (для контактных операций) и сумму платежа.
3. Данные шифруются (токенизируются) для безопасной передачи.

Для интернет-эквайринга (сайт)

1. Покупатель на странице оплаты вводит данные карты: номер, срок действия, CVV-код.
2. Данные передаются на сервер платежного шлюза банка-эквайера через защищенное соединение (SSL/TLS).

Для мобильного эквайринга (смартфон)

1. Продавец открывает приложение банка и вводит сумму платежа.
2. Покупатель прикладывает карту к смартфону (через NFC) или сканирует QR-код.
3. Данные шифруются и передаются в банк-эквайер.

На этом этапе терминал или сайт формирует платежный запрос и отправляет его в банк-эквайер. Время: 0,5 секунды.

Стадия 2. Авторизация платежа

Самый сложный этап — проверка и одобрение операции. Банк-эквайер должен убедиться, что карта действительна, на ней достаточно средств, и операция не является мошеннической.

Пошаговый процесс авторизации

1. Банк-эквайер проверяет валидность карты. Он проверяет, что номер карты соответствует расчетной цифре, срок действия не истек, а CVV-код введен верно (для интернет-операций).
2. Банк-эквайер отправляет запрос в платежную систему. Данные о карте (без полного номера, в зашифрованном виде) и сумме платежа передаются в Visa, Mastercard или Мир.
3. Платежная система идентифицирует банк-эмитент. По первым цифрам номера карты (BIN-коду) определяется, какой банк выпустил карту.
4. Платежная система перенаправляет запрос в банк-эмитент. Банк покупателя получает запрос на авторизацию.
5. Банк-эмитент проверяет средства и риски. Он проверяет, достаточно ли денег на счете/кредитном лимите, не заблокирована ли карта, не превышает ли операция лимиты.
6. Банк-эмитент блокирует сумму. Если все проверки пройдены, банк-эмитент блокирует сумму платежа на карте (она временно «замораживается») и отправляет код одобрения (Auth Code).
7. Ответ проходит обратную цепочку: банк-эмитент → платежная система → банк-эквайер → терминал/сайт.
8. Терминал получает одобрение и печатает чек (или на сайте появляется подтверждение оплаты).

Вся эта цепочка занимает 1–3 секунды. Покупатель видит только результат — успешная оплата.

Что происходит при отказе?

Если банк-эмитент отказывает (недостаточно средств, карта заблокирована, лимит превышен), ответ «Отказ» возвращается по той же цепочке. Терминал показывает ошибку, операция не завершается, деньги не списываются.

Стадия 3. Клиринг и расчеты

Авторизация — это временная блокировка денег на карте. Фактическое списание и перевод денег продавцу происходят позже, на этапе клиринга.

Как происходит клиринг

1. В конце дня терминал или платежная система формирует транзакционный файл. В нём собраны все авторизованные операции за день.
2. Банк-эквайер отправляет этот файл в платежную систему.
3. Платежная система передает данные в банк-эмитент — для списания денег с карт покупателей.
4. Банк-эмитент списывает деньги со счетов покупателей и переводит их в платежную систему.
5. Платежная система переводит деньги банку-эквайеру (за вычетом комиссии платежной системы, так называемой interchange).
6. Банк-эквайер зачисляет деньги на ваш расчетный счет (за вычетом своей комиссии).

Клиринг обычно происходит в течение 1–3 рабочих дней после оплаты. В некоторых банках деньги зачисляются на следующий день (D+1).

Комиссии в механизме эквайринга — кто сколько зарабатывает

Эквайринг — это платная услуга. Комиссия, которую вы платите банку-эквайеру, распределяется между участниками системы.

• Вы (продавец) платите комиссию банку-эквайеру. Это ваш основной расход. Обычно 1,5–3% от суммы платежа.
• Банк-эквайер забирает свою часть комиссии (маржу) и передает часть в платежную систему.
• Платежная система (Visa, Mastercard, Мир) получает часть комиссии за использование своей инфраструктуры.
• Банк-эмитент тоже получает часть комиссии (interchange). Это компенсация за обслуживание карты и риск.

То есть комиссия, которую вы платите, делится между всеми участниками. Именно поэтому ставки различаются в зависимости от типа карты (категории: Visa Infinite, Mastercard World, карты с кэшбэком) и типа бизнеса.

Технологические аспекты: как данные передаются безопасно

Эквайринг требует высокого уровня безопасности. Данные карты не должны быть доступны третьим лицам.

Токенизация

Вместо реального номера карты в системе передается специальный токен — уникальный код, который заменяет номер карты. Токен бесполезен для мошенников, если они его перехватят.

Шифрование SSL/TLS

В интернет-эквайринге все данные между сайтом и банком передаются по зашифрованному протоколу (SSL/TLS). Это защищает данные от перехвата.

3D Secure (Verified by Visa, Mastercard Identity Check)

Для дополнительной защиты операций используется протокол 3D Secure. Покупатель должен подтвердить платеж через SMS-код или биометрию. Это снижает риск мошенничества.

Стандарт PCI DSS

Все участники эквайринга обязаны соответствовать стандарту PCI DSS — международным требованиям к безопасности данных платежных карт. Это касается и магазинов, и банков.

Схема работы эквайринга — визуализация

Всю цепочку можно представить в виде последовательности:

1. Покупатель → прикладывает карту или вводит данные.
2. Терминал/Сайт → передает запрос в банк-эквайер.
3. Банк-эквайер → проверяет карту и отправляет запрос в платежную систему.
4. Платежная система → передает запрос в банк-эмитент.
5. Банк-эмитент → проверяет баланс и блокирует сумму.
6. Платежная система → передает подтверждение обратно.
7. Банк-эквайер → одобряет операцию на терминале/сайте.
8. В течение 1–3 дней: деньги переходят от банка-эмитента к банку-эквайеру, а затем на ваш расчетный счет.

Что говорит закон о механизме эквайринга

Работа эквайринга регулируется несколькими законами.

• Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» — основной закон, регулирующий электронные платежи, включая эквайринг.
• 54-ФЗ — при оплате картами вы обязаны выдавать чек (онлайн-касса). Это требование касается и эквайринга.
• ФЗ-115 «О противодействии легализации доходов» — банки обязаны контролировать операции и сообщать о подозрительных транзакциях.
• Инструкция Банка России № 153-И — порядок открытия и ведения счетов.

Частые вопросы о механизме эквайринга

Почему деньги зачисляются не сразу, а через 1–3 дня?

Потому что авторизация — это блокировка, а фактическое списание и перевод средств происходит во время клиринга (расчетного цикла). Банкам нужно время, чтобы обработать данные всех транзакций за день и перевести деньги через платежную систему.

Что такое interchange и кто его получает?

Interchange — это комиссия, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту за использование карты. Она встроена в общую комиссию эквайринга. Её размер зависит от типа карты и отрасли продавца.

Может ли эквайринг работать без интернета?

Торговые терминалы могут работать офлайн, но это рискованно. При офлайн-операции деньги не проверяются сразу. Если на карте нет средств, вы не узнаете об этом до момента клиринга, и вам придется взыскивать деньги с покупателя.

Кто несет риск при мошенничестве?

Обычно риск мошенничества (chargeback) лежит на банке-эквайере, если операция была проведена с нарушением правил (например, без 3D Secure). Если чарджбек произошел, банк может списать сумму с вашего счета.

Можно ли подключить эквайринг без расчетного счета?

Нет. Эквайринг подключается только к расчетному счету. Деньги от клиентов будут поступать именно на этот счет.

Коротко о главном

• Эквайринг работает через четыре стороны: продавец, банк-эквайер, платежная система (Visa, Mastercard, Мир) и банк-эмитент.
• Процесс проходит три стадии: инициация (покупатель оплачивает), авторизация (проверка и блокировка денег), клиринг (фактическое списание и зачисление на ваш счет).
• Авторизация занимает 1–3 секунды. За это время банки проверяют карту, баланс и блокируют деньги.
• Деньги зачисляются на ваш счет через 1–3 дня — это время клиринга.
• Комиссия эквайринга делится между банками и платежной системой. Вы платите одному банку, а он распределяет деньги между всеми участниками.
• Безопасность обеспечивается шифрованием, токенизацией, 3D Secure и стандартом PCI DSS.
• Закон № 161-ФЗ и 54-ФЗ регулируют работу эквайринга.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 05.08.2026