Виды кредитов — полная классификация, какие бывают, типы и разновидности

Виды кредитов — это классификация банковских продуктов по разным признакам: цели, сроку, обеспечению, способу выдачи. Понимание какие бывают кредиты поможет вам выбрать именно тот, который подходит для вашей ситуации, и не переплатить. В этом материале разберем типы кредитов и разновидности кредитов по всем возможным критериям: от потребительского до ипотечного, от краткосрочного до долгосрочного, от обеспеченного до необеспеченного. Продолжаем цикл статей о кредитах. Ранее мы разобрали что такое кредит.

📖 Какие бывают кредиты — общая классификация

Какие бывают кредиты в современной банковской системе? Их можно классифицировать по множеству признаков. Основные из них: по цели, по сроку, по наличию обеспечения, по способу выдачи, по форме погашения, по категории заемщика, по валюте, по процентной ставке.

Понимание видов кредитов поможет вам не ошибиться с выбором. Например, если вам нужны деньги на ремонт, потребительский кредит будет выгоднее кредитной карты. Если вы покупаете квартиру — только ипотека. Если у вас плохая кредитная история — возможно, придется рассматривать кредит под залог.

Прежде чем взять кредит, важно понять, какой именно тип вам нужен. Неправильный выбор может стоить десятков тысяч рублей переплаты.

🏦 По цели кредитования

Самый очевидный и важный признак классификации — цель, на которую вы берете деньги. Типы кредитов по цели делятся на целевые и нецелевые.

Потребительский кредит (нецелевой)

Потребительский кредит — самый массовый вид. Выдается на любые нужды: ремонт, лечение, покупку мебели, техники, отдых, свадьбу. Банк не контролирует, на что вы потратите деньги. Сумма: до 5–7 млн ₽. Срок: до 5–7 лет. Ставка: 15–30% годовых. Это универсальный продукт для большинства жизненных ситуаций.

Плюсы: деньги можно потратить на что угодно, не нужно отчитываться перед банком, относительно быстрое одобрение (от 1 дня до недели).

Минусы: ставка выше, чем у целевых кредитов (ипотека, автокредит), сумма ограничена.

Потребительский кредит наличными

Разновидность потребительского кредита, где вы получаете деньги наличными в кассе банка или на карту. Особенность: можно сразу распоряжаться деньгами, не привязываясь к карте. Часто ставка чуть выше, чем при безналичном перечислении, но не всегда.

Кредитная карта

Кредитная карта — это возобновляемая кредитная линия. Банк устанавливает лимит (обычно до 500 000–1 000 000 ₽), и вы можете тратить деньги в пределах этого лимита. Главная особенность — льготный период (до 50–120 дней), когда проценты не начисляются, если вернуть долг вовремя.

Плюсы: проценты платите только если пользуетесь деньгами дольше льготного периода, можно пользоваться многократно, лимит восстанавливается после погашения.

Минусы: высокая ставка после окончания льготного периода (25–40% годовых), комиссия за снятие наличных (обычно 3–10%), есть годовое обслуживание (от 0 до 5 000 ₽).

Целевой кредит

Целевой кредит выдается на конкретную покупку. Банк переводит деньги не вам, а напрямую продавцу (магазину, автосалону, застройщику). Примеры: ипотека, автокредит, образовательный кредит.

Плюсы: ставка ниже, чем по потребительскому кредиту (потому что деньги идут на ликвидный залог).

Минусы: вы не можете потратить деньги на другие цели, требуется больше документов (подтверждение покупки).

Ипотека

Ипотека — кредит на покупку жилья (квартиры, дома, земельного участка). Сумма: до 20–30 млн ₽ (в Москве и Санкт-Петербурге — до 50–100 млн ₽). Срок: до 30 лет. Ставка: 8–15% годовых (с учетом льготных программ). Квартира находится в залоге у банка до полного погашения.

Плюсы: низкая ставка, длинный срок, возможность использовать материнский капитал и налоговый вычет.

Минусы: долгое оформление (от 2 недель до 2 месяцев), требуется первоначальный взнос (обычно 10–20%), квартира в залоге, риск потери жилья при просрочке.

Льготные ипотечные программы: семейная ипотека (для семей с детьми под 6%), ипотека для IT-специалистов (под 5%), сельская ипотека, дальневосточная ипотека, военная ипотека.

Автокредит

Автокредит — целевой кредит на покупку автомобиля. Сумма: до 5–10 млн ₽. Срок: до 5–7 лет. Ставка: 12–25% годовых. Автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения. Часто требуется каско (страховка автомобиля).

Плюсы: ставка ниже, чем по потребительскому кредиту, можно получить машину без полной суммы.

Минусы: машина в залоге, требуется каско (дорого), высокий первоначальный взнос (часто 20–30%).

Льготный автокредит: государственная программа субсидирования ставки для семей с детьми, медиков, учителей, военных. Ставка может быть снижена до 6–9% годовых.

Образовательный кредит

Образовательный кредит — целевой кредит на оплату обучения в вузе, колледже, на курсах. Сумма: стоимость обучения. Срок: до 10–15 лет. Ставка: от 3% годовых (с господдержкой) до 20% (без поддержки).

Особенности: часто есть льготный период (пока учитесь, платите только проценты или ничего не платите), можно получить налоговый вычет.

Кредит на ремонт

Кредит на ремонт — разновидность потребительского кредита, но часто с более низкой ставкой, если вы оформляете его в партнерском магазине строительных материалов (Леруа Мерлен, Оби, Петрович и т.д.). Сумма: до 500 000–1 000 000 ₽. Срок: до 3–5 лет.

Кредит на лечение

Кредит на лечение — кредит на оплату медицинских услуг (операция, стоматология, ЭКО). Часто банки предлагают специальные программы с пониженной ставкой или льготным периодом. Сумма: до 1–2 млн ₽. Срок: до 3–5 лет.

Кредит на путешествие

Кредит на путешествие — чаще всего это обычный потребительский кредит или кредитная карта. Некоторые банки предлагают специальные «туристические кредиты» с отсрочкой платежа на время поездки, но популярность их невысока.

Рефинансирование кредитов

Рефинансирование — это новый кредит, который берется для погашения старых кредитов. Цель: снизить ежемесячный платеж (за счет увеличения срока) или общую переплату (за счет снижения ставки), объединив несколько кредитов в один.

Плюсы: один платеж вместо нескольких, возможно снижение ставки, можно увеличить срок.

Минусы: не все банки дают рефинансирование с плохой историей, могут быть комиссии.

Кредит на погашение кредитов (он же рефинансирование)

По сути, то же самое, что рефинансирование. Банк выдает вам сумму, достаточную для закрытия всех ваших текущих кредитов, и вы гасите их. Остается только один кредит — в этом банке.

⏱️ По сроку кредитования

Типы кредитов по сроку делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Выбор срока напрямую влияет на ежемесячный платеж и общую переплату.

Краткосрочные кредиты (до 1 года)

Используются для закрытия кассовых разрывов, оплаты крупных покупок с последующим быстрым погашением. Сумма обычно небольшая (до 500 000–1 000 000 ₽). Ставка может быть выше, чем на длинный срок.

Пример: вы взяли 200 000 ₽ на 6 месяцев под 18% годовых. Платеж — около 34 000 ₽ в месяц. Переплата — около 11 000 ₽.

Среднесрочные кредиты (1–5 лет)

Самый популярный диапазон для потребительских кредитов. Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽. Ставка: 15–30% годовых.

Пример: вы взяли 500 000 ₽ на 3 года под 20% годовых. Платеж — около 18 000 ₽ в месяц. Переплата — около 156 000 ₽.

Долгосрочные кредиты (5–30 лет)

Используются для крупных покупок: ипотека (до 30 лет), автокредит (до 7 лет), образовательный кредит (до 15 лет). Сумма: от 1 000 000 до 30 000 000 ₽ и выше. Ставка: 8–15% годовых.

Пример: ипотека 3 000 000 ₽ на 20 лет под 10% годовых. Платеж — около 28 000 ₽ в месяц. Переплата — около 3 800 000 ₽ (но с учетом инфляции и налогового вычета это выгодно).

🔐 По наличию обеспечения

Разновидности кредитов по обеспечению делятся на обеспеченные (под залог) и необеспеченные (без залога). От этого зависит ставка, максимальная сумма и риск для заемщика.

Необеспеченные кредиты (без залога)

Самый распространенный вид. Вы не передаете банку имущество в залог. Банк доверяет вашей кредитной истории и доходу. Риск для банка выше, поэтому ставки выше, суммы ниже, сроки короче.

Примеры: потребительский кредит, кредитная карта, кредит наличными.

Плюсы: не нужно оформлять залог, быстрое оформление, нет риска потерять имущество.

Минусы: высокая ставка, небольшая сумма (обычно до 5 млн ₽), короткий срок (до 5–7 лет), строгие требования к кредитной истории и доходу.

Обеспеченные кредиты (под залог)

Вы передаете в залог банку имущество: недвижимость (ипотека), автомобиль (автокредит), ПТС, квартиру, дом, земельный участок, технику. Если вы не возвращаете кредит, банк забирает залог.

Примеры: ипотека, автокредит, кредит под залог недвижимости, кредит под залог ПТС, ломбардный кредит.

Плюсы: низкая ставка (на 5–10% ниже, чем по необеспеченным), большая сумма (до 20–30 млн ₽), длинный срок (до 30 лет), одобряют с плохой кредитной историей (потому что есть залог).

Минусы: риск потерять залог при просрочке, дополнительные расходы (оценка залога, страховка), дольше оформление.

Кредит под залог недвижимости

Вы передаете в залог свою квартиру, дом или земельный участок. Деньги можно потратить на любые цели (нецелевой) или на конкретную (целевой). Сумма: до 60–80% от оценочной стоимости недвижимости. Срок: до 15–20 лет. Ставка: 12–18% годовых.

Важно: даже если у вас нет ипотеки, вы можете заложить уже имеющуюся квартиру, чтобы получить крупную сумму под низкий процент.

Кредит под залог автомобиля (ПТС)

Вы передаете в залог паспорт транспортного средства (ПТС), а автомобиль остается у вас. Сумма: до 70–80% от рыночной стоимости авто. Срок: до 3–5 лет. Ставка: 15–25% годовых. Машину можно продать только после погашения кредита.

Кредит под залог ПТС

То же самое, что кредит под залог автомобиля. Акцент на том, что в залог передается именно документ, а не сама машина. Вы продолжаете пользоваться автомобилем.

Ломбардный кредит

Вы оставляете в ломбарде имущество (золото, технику, антиквариат) и получаете деньги. Сумма: до 50–80% от оценочной стоимости. Срок: до 30–90 дней. Ставка: высокая (0,5–2% в день). Если не выкупили — имущество остается ломбарду.

📱 По способу выдачи

Какие бывают кредиты по способу получения денег? Разберем основные варианты.

Кредит наличными

Вы получаете деньги наличными в кассе банка. Удобно, если нужно расплатиться там, где нет терминалов. Комиссии за выдачу обычно нет, но ставка может быть чуть выше, чем при безналичном переводе.

Кредит на карту

Деньги перечисляются на вашу банковскую карту. Самый популярный способ. Деньги приходят быстро (от нескольких минут до 1 дня), можно сразу расплачиваться картой. Комиссии нет. Ставка может быть чуть ниже, чем при выдаче наличными.

Кредит онлайн

Вся процедура — через интернет. Вы заполняете заявку на сайте банка, прикладываете фото документов, подписываете договор электронной подписью. Деньги приходят на карту. Не нужно посещать отделение.

Кредит через Госуслуги

Вы авторизуетесь через Госуслуги, и банк автоматически получает ваши данные. Это ускоряет процесс и повышает шанс одобрения. Не все банки поддерживают.

Кредит без посещения банка

Курьер привозит документы и карту на дом или работу. Не нужно ехать в отделение. Удобно, если у вас нет времени или банк далеко. Часто услуга бесплатная.

📊 По способу погашения

Типы кредитов по способу погашения делятся на аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетный платеж

Самый распространенный способ. Вы каждый месяц платите одинаковую сумму. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, меньшая — на тело долга. К концу срока — наоборот.

Плюсы: легко планировать бюджет (платеж не меняется).

Минусы: общая переплата выше, чем при дифференцированном платеже.

Дифференцированный платеж

Сумма платежа постепенно уменьшается. В начале вы платите больше, в конце — меньше. Основной долг делится на равные части, проценты начисляются на остаток.

Плюсы: общая переплата ниже, можно сэкономить при досрочном погашении.

Минусы: первые платежи выше, чем при аннуитете, не все банки предлагают.

Платеж в конце срока (кредит с единовременным погашением)

В течение всего срока вы платите только проценты (или ничего), а тело долга возвращаете в конце. Используется в бизнес-кредитах, редко — в потребительских. Риск: в конце нужно иметь крупную сумму.

👥 По категории заемщика

Разновидности кредитов для разных категорий граждан.

Кредит для пенсионеров

Специальные программы с пониженной ставкой (15–20% годовых), длительным сроком (до 5–7 лет) и учетом пенсии как основного дохода. Сумма: до 1–2 млн ₽.

Кредит для молодых семей

Льготные условия: пониженная ставка, возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос или для погашения, отсрочка платежа при рождении ребенка.

Кредит для ИП и самозанятых

Кредиты для предпринимателей. Требования к документам: могут принимать выписку по счету ИП, справки по форме банка (не 2-НДФЛ). Ставка: 18–30% годовых (выше, чем для наемных работников).

Кредит для военнослужащих

Специальные программы (военная ипотека) с низкой ставкой и накоплениями по НИС. Потребительские кредиты для военных — часто с пониженной ставкой.

Кредит для студентов

Образовательный кредит с господдержкой под 3% годовых, либо обычный потребительский кредит (но одобряют редко из-за отсутствия дохода). Часто требуется поручитель родителей.

Кредит для заемщиков с плохой кредитной историей

Специальные программы: ставка выше (25–40% годовых), сумма ниже (до 300 000–500 000 ₽), срок короче (до 3 лет), часто требуется залог или поручитель. Одобряют не все банки.

💳 По валюте кредита

Типы кредитов по валюте.

Кредит в рублях

Самый распространенный. Нет риска курсовых колебаний. Ставки понятны и предсказуемы.

Валютный кредит

Кредит в долларах, евро, юанях, франках. Ставка может быть ниже, чем в рублях, но высокий риск курсовых колебаний. При росте курса доллар ваш долг в рублях увеличивается. Практически не используется в потребительском кредитовании (кроме ипотеки и бизнес-кредитов).

📈 По типу процентной ставки

Разновидности кредитов по ставке.

Кредит с фиксированной ставкой

Ставка не меняется весь срок кредита. Самый популярный и предсказуемый вариант. Удобно планировать бюджет.

Кредит с плавающей ставкой

Ставка привязана к ключевой ставке ЦБ или другому индикатору. Если ключевая ставка растет — растет и ваш платеж. Рискованно для заемщика. Используется редко, чаще в ипотеке и бизнес-кредитах.

Кредит с переменной ставкой

Ставка может меняться по решению банка с предварительным уведомлением. Еще более редкий вариант.

🏛️ По типу кредитора

Какие бывают кредиты по типу организации, которая их выдает.

Банковский кредит

Самый распространенный. Кредитор — банк, имеющий лицензию ЦБ РФ. Ставки ниже, требования выше, сроки дольше.

Микрофинансовый кредит (по сути — займ)

Кредитор — МФО. Ставки выше, требования ниже, сроки короче. По закону — это займ, но в обиходе иногда называют «микрокредитом».

Кредит от кредитного потребительского кооператива (КПК)

Вы берете деньги в кооперативе, куда вносят взносы участники. Ставка может быть и выше, и ниже банковской. Риск: кооператив может обанкротиться. Надежность ниже, чем у банка.

Частный кредит (от физического лица)

Вы берете в долг у частного инвестора. Рискованно, нет гарантий, договор может быть признан недействительным. Не рекомендуется.

❓ Часто задаваемые вопросы о видах кредитов

Какие бывают кредиты самые выгодные? Самые выгодные по ставке — ипотека и кредит под залог. Самые удобные — кредитная карта с льготным периодом.

Виды кредитов — какой лучше выбрать для ремонта? Потребительский кредит или кредит наличными. Если покупаете материалы в партнерском магазине — можно рассмотреть кредит на ремонт.

Типы кредитов — какой подходит для покупки машины? Автокредит (если нужен залог и низкая ставка) или потребительский кредит (если не хотите залог, но ставка будет выше).

Разновидности кредитов — чем отличается кредитная карта от потребительского кредита? Кредитной картой можно пользоваться многократно в пределах лимита, проценты платите только если не вернули в льготный период. Потребительский кредит — вы получаете всю сумму сразу и возвращаете частями.

Виды кредитов — какие бывают для пенсионеров? Потребительский кредит для пенсионеров, ипотека для пенсионеров (с созаемщиком-детьми), кредитная карта с пониженным лимитом.

Какие бывают кредиты для бизнеса? Оборотный кредит, инвестиционный кредит, овердрафт, кредитная линия, факторинг, лизинг.

Типы кредитов — что такое овердрафт? Это кредитование расчетного счета. Вы можете тратить деньги сверх остатка на счете в пределах лимита. Удобно для ИП и юрлиц.

✅ Коротко о главном

• Виды кредитов классифицируются по цели, сроку, обеспечению, способу выдачи, способу погашения и категории заемщика.
• Какие бывают кредиты по цели: потребительский, ипотека, автокредит, образовательный, рефинансирование, кредитная карта.
• Типы кредитов по сроку: краткосрочные (до года), среднесрочные (1–5 лет), долгосрочные (5–30 лет).
• Разновидности кредитов по обеспечению: обеспеченные (под залог) и необеспеченные (без залога).
• По способу погашения: аннуитетные платежи (одинаковые) и дифференцированные (уменьшающиеся).
• Перед выбором кредита определите цель, срок и свои возможности. Сравнивайте условия нескольких банков.
• Не забывайте про полную стоимость кредита (ПСК) — она показывает реальную переплату со всеми комиссиями.

Материал подготовлен на основе анализа банковских продуктов и законодательства РФ.

Проверено экспертом

Дмитрий Белобородов

Главный редактор и автор

Актуально на: 07.05.2026