ВКонтакте
Одноклассники
ТелеграмЧто такое кредит — определение простыми словами, суть, понятие
Что такое кредит? Это деньги, которые банк дает вам в долг на определенных условиях: срочность, возвратность и платность. Вы берете сумму сейчас, а возвращаете частями или целиком через оговоренный срок, обязательно с процентами. В этом материале разберем суть кредита, понятие кредита, что значит кредит с юридической и финансовой точек зрения, и чем он отличается от займа. Продолжаем цикл статей о финансовых продуктах.
📖 Что такое кредит — простое определение
Что такое кредит простыми словами? Представьте: вам нужно 100 000 ₽ на ремонт. Своих денег нет. Вы идете в банк, банк дает вам эти деньги, но с условием: вы вернете не 100 000 ₽, а, скажем, 120 000 ₽, и вернете не когда захотите, а равными частями каждый месяц в течение года. Это и есть кредит.
Кредит это простыми словами — аренда денег. Вы берете чужие деньги на время и платите за это арендную плату (проценты). В отличие от займа, который может дать кто угодно, кредит выдает только банк, имеющий лицензию.
Суть кредита закреплена в Гражданском кодексе РФ (ст. 819). По кредитному договору банк обязуется предоставить деньги заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.
Три кита, на которых держится любой кредит: срочность (вы возвращаете в определенный срок), возвратность (вы обязательно возвращаете всю сумму), платность (вы платите проценты за пользование). Именно эти три принципа отличают кредит от беспроцентной рассрочки или подарка.
На рынке банковских продуктов представлены разные виды кредитов, каждый со своими условиями. Самые популярные — потребительский кредит, кредит наличными, кредитная карта, ипотека и автокредит.
💡 Пример из жизни
Сергей взял в банке потребительский кредит 300 000 ₽ на 2 года под 20% годовых. Его ежемесячный платеж — около 15 000 ₽. За два года он вернет банку около 360 000 ₽. Переплата — 60 000 ₽. Это плата за то, что он получил деньги сейчас, а не копил их два года.
⚖️ Понятие кредита — юридическое определение
Что значит кредит с точки зрения закона? Статья 819 Гражданского кодекса РФ дает четкое определение: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Понятие кредита включает несколько обязательных элементов:
Кредитор — только банк. Это главное отличие кредита от займа. Займ может дать кто угодно (друг, МФО, организация). Кредит — только банк, у которого есть специальная лицензия Центрального банка РФ.
Денежная форма. Кредит выдается только в деньгах, не в вещах. В отличие от займа, где предметом могут быть вещи (зерно, скот, техника), кредит — всегда деньги.
Платность. По кредиту проценты есть всегда. Беспроцентных кредитов не бывает. Даже если банк обещает «кредит под 0%», проценты уже включены в стоимость товара или есть скрытые комиссии.
Срочность. Кредит всегда выдается на определенный срок, который прописан в договоре. Вернуть деньги раньше можно, но условия досрочного погашения нужно заранее уточнять — иногда банки берут комиссию (хотя это незаконно).
📊 Суть кредита — как он работает
Суть кредита можно объяснить на простом примере. Банк привлекает деньги от вкладчиков под небольшие проценты (например, под 10% годовых). Затем он выдает эти деньги заемщикам под более высокий процент (например, под 20% годовых). Разница в 10% — это заработок банка, его маржа.
Таким образом, банк выступает посредником между теми, у кого есть лишние деньги (вкладчики), и теми, кому деньги нужны сейчас (заемщики).
Что значит кредит для экономики? Это двигатель потребления и бизнеса. Благодаря кредитам люди покупают квартиры, машины, технику, открывают бизнес. Без кредитов экономика была бы намного медленнее.
Кредит это простыми словами для заемщика: вы берете деньги сегодня, а отдаете завтра, с доплатой за удобство. Вопрос только в том, насколько эта доплата велика и насколько комфортны условия.
📋 Виды кредитов (кратко)
Понятие кредита включает множество видов. Вот основные:
Потребительский кредит. Самый распространенный. Выдается на любые нужды: ремонт, лечение, покупка мебели, отдых. Сумма: до 5–7 млн ₽. Срок: до 5–7 лет. Ставка: 15–30% годовых.
Кредит наличными. Разновидность потребительского кредита, где вы получаете деньги наличными в кассе банка или на карту. Особенность: можно потратить на что угодно, банк не контролирует цель.
Кредитная карта. Возобновляемая кредитная линия. Вы можете тратить деньги в пределах лимита, возвращать, и лимит восстанавливается. Есть льготный период (до 50–120 дней), когда проценты не начисляются, если вернуть долг вовремя.
Ипотека. Кредит на покупку жилья. Сумма: до 20–30 млн ₽. Срок: до 30 лет. Ставка: 8–15% годовых (с учетом льготных программ). Квартира находится в залоге у банка до полного погашения.
Автокредит. Кредит на покупку автомобиля. Автомобиль в залоге у банка. Ставка: 12–25% годовых. Часто требуется каско.
Рефинансирование. Новый кредит, который берется для погашения старых кредитов. Цель — снизить ежемесячный платеж или общую переплату, объединив несколько кредитов в один.
Кредит под залог. Обеспеченный кредит, где вы передаете в залог имущество (недвижимость, автомобиль, ПТС). Ставка ниже, сумма выше, но риск — потерять залог при просрочке.
✅ Чем кредит отличается от займа
Многие путают кредит и займ. Что такое кредит и чем он отличается от займа? Разберем главные отличия.
Кто выдает. Кредит — только банк. Займ — кто угодно (МФО, друг, родственник, организация).
Форма договора. Кредитный договор всегда письменный, строгой формы. Договор займа может быть устным (если сумма до 10 000 ₽ между физлицами).
Проценты. По кредиту проценты есть всегда. По займу могут отсутствовать (беспроцентный займ).
Требования к заемщику. Кредит требует хорошей кредитной истории, подтвержденного дохода, официального трудоустройства. Займ — часто только паспорт.
Скорость. Кредит одобряют от 1 дня до 2 недель. Займ — от 5 минут до 1 дня.
Сумма. Кредит — от 50 000 до 5 млн ₽ и выше. Займ — чаще до 100 000 ₽.
Срок. Кредит — от 1 года до 30 лет. Займ — от 1 дня до 1 года.
Выбирая между кредитом и займом, помните: кредит дешевле, но дольше и строже. Займ быстрее, доступнее, но дороже. Если вам нужно на длительный срок и крупную сумму — берите кредит. Если нужно немного денег на короткий срок и срочно — займ.
⚠️ Важно
Если вам предлагает «кредит» организация, у которой нет банковской лицензии — это на самом деле займ. Проценты по нему будут выше, а условия — жестче. Всегда проверяйте, есть ли у организации лицензия ЦБ РФ.
❓ Часто задаваемые вопросы о кредите
Что такое кредит простыми словами? Это деньги, которые банк дает вам в долг на время, а вы возвращаете с процентами.
Суть кредита — в чем она? В том, что банк зарабатывает на разнице между процентами по вкладам и процентами по кредитам.
Понятие кредита — какое оно? Это отношения между банком и заемщиком, при которых банк дает деньги, а заемщик обязуется вернуть с процентами.
Что значит кредит для заемщика? Это возможность получить крупную сумму сейчас, а платить частями потом.
Кредит это простыми словами — резюмируйте? Аренда денег.
Чем кредит отличается от займа? Кредит — только в банке, всегда с процентами, дольше, дешевле. Займ — где угодно, может быть без процентов, быстрее, дороже.
Какой кредит самый выгодный? Тот, у которого ниже ставка (но сравнивайте не только ставку, а полную стоимость кредита — ПСК).
Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей? Можно, но ставка будет выше, а банков, которые одобрят, — меньше. Есть специальные кредиты для заемщиков с плохой историей.
Что будет, если не платить кредит? Штрафы, испорченная кредитная история, звонки коллекторов, суд, приставы, арест имущества.
✅ Коротко о главном
- Что такое кредит — деньги, которые банк дает в долг под проценты на определенный срок.
- Суть кредита — банк зарабатывает на разнице между процентами по вкладам и по кредитам.
- Кредит это простыми словами — аренда денег.
- Понятие кредита включает срочность, возвратность и платность.
- Что значит кредит с юридической точки зрения — статья 819 ГК РФ.
- Кредит выдает только банк. Займ — кто угодно.
- Виды кредитов: потребительский, наличными, кредитная карта, ипотека, автокредит, под залог, рефинансирование.
- Перед оформлением сравнивайте условия в разных банках, обращайте внимание на ПСК, читайте договор.
Материал подготовлен на основе статьи 819 Гражданского кодекса РФ.
