Уволился, а зарплатная карта осталась: закрыть или продолжить пользоваться
Многие компании заключают с банками договоры в рамках зарплатных проектов. Сотрудникам оформляют пластик, на который перечисляют заработную плату, премии, отпускные и иные выплаты. Новому работнику часто даже не требуется посещать отделение финансовой организации — выпуском занимается работодатель. Но что происходит с такой картой после расторжения трудового договора? Отключается ли она автоматически? Изменяются ли условия обслуживания? Когда выгодно отказаться от пластика, а когда имеет смысл его оставить? Разбираем подробно с привлечением профессиональных консультантов.
Наиболее важные сведения:
- зарплатная карта не отключается автоматически при увольнении — пластик остаётся активным до истечения указанного на нём срока
- банк переводит карту с корпоративного тарифа, который оплачивал наниматель, на стандартные условия для физических лиц
- при смене тарифной сетки могут появиться ежемесячные комиссии, исчезнуть повышенный кешбэк и особые ставки по вкладам
- отказаться от пластика следует, если новые условия невыгодны или карта не используется
- сохранить карту можно, если тариф остался привлекательным, пластик привязан к важным автоплатежам или нужен как запасной вариант
- просто перестать пользоваться картой недостаточно — необходимо официально закрыть счёт
Чем зарплатная карта отличается от обычной дебетовой
Зарплатная карта — это разновидность дебетовой, которая выпускается финансовой организацией по соглашению с конкретным предприятием в рамках зарплатного проекта. Такой пластик не может быть кредитным. По своим функциям он практически не отличается от обычной дебетовой карты, однако расходы на выпуск и годовое обслуживание берёт на себя работодатель. Помимо основной заработной платы, на этот счёт компания перечисляет все полагающиеся сотруднику выплаты: отпускные, командировочные, премиальные и иные.
Стоит знать: законодательство не обязывает работника получать зарплату именно на карту зарплатного проекта. Средства можно переводить на счёт в любом банке. Однако корпоративная программа часто удобнее и выгоднее для сотрудника — бесплатное обслуживание, повышенный кешбэк, специальные условия по вкладам.
Отключается ли карта после увольнения
Зарплатная карта не блокируется в автоматическом режиме после увольнения. Пластик остаётся у владельца и продолжает функционировать до окончания указанного на нём срока действия. Однако условия обслуживания могут измениться, предупреждает сертифицированный финансовый консультант, член СРО Национальной ассоциации специалистов финансового планирования (НАСФП) Инна Филатова.
«Когда человек увольняется, работодатель направляет в банк уведомление об исключении сотрудника из зарплатного проекта. Это стандартная процедура, прописанная в договоре между компанией и финансовой организацией. После получения такого извещения банк переводит карту с корпоративного тарифа, который оплачивал наниматель, на стандартные условия для частных клиентов», — поясняет Инна Филатова.
Что это значит на практике:
- пластик физически продолжает работать — им можно расплачиваться в магазинах, снимать наличные, совершать переводы
- банковский счёт, привязанный к карте, остаётся открытым
- тарифный план может измениться — условия обслуживания, комиссии, кешбэк, процент на остаток становятся иными
При смене тарифа многие льготные условия отменяются, говорит член НАСФП, основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский.
«Льготные условия зарплатных карт предоставляются не конкретному человеку, а в рамках договора между банком и его работодателем. Наниматель, по сути, “оплачивает” эти привилегии объёмом зарплатного проекта. После увольнения банк переводит карту на стандартный тариф для физических лиц», — объясняет Алексей Тараповский.
Какие преимущества теряются при увольнении
Бесплатное обслуживание. Пока человек работает в компании, наниматель оплачивает годовое или ежемесячное обслуживание его карты в рамках договора с банком. После расторжения трудового договора эта оплата прекращается — начинают действовать тарифы как для обычных частных клиентов. Бывают исключения: если работодатель оплатил обслуживание на несколько лет вперёд (такое иногда практикуется), тогда можно пользоваться картой бесплатно до окончания оплаченного периода. Уточнить это можно в бухгалтерии бывшего работодателя или непосредственно в банке.
Программы лояльности и кешбэк. Зарплатным клиентам банки часто предлагают расширенные условия — повышенный процент возврата за покупки, большее количество категорий с повышенным кешбэком, специальные предложения от партнёров, доступ к закрытым акциям.
Повышенные процентные ставки по вкладам и накопительным счетам. Для зарплатных клиентов нередко действуют особые условия по накопительным продуктам — ставка на 1–2 процента выше, чем для обычных клиентов. После перевода на стандартный тариф это преимущество исчезает.
Кроме того, если вы оформляли в зарплатном банке кредитную карту, финансовая организация может снизить кредитный лимит по ней. Если новые условия не устраивают, такую карту лучше закрыть и оформить новую в другом месте.
Когда лучше закрыть старую зарплатную карту
Отказаться от пластика стоит, если новые условия обслуживания стали невыгодными или если карта просто не используется, говорит Инна Филатова.
Условия карты ухудшились. После увольнения в новом тарифе появилась ежемесячная или годовая комиссия за обслуживание, или иные условия (снятие наличных, переводы, СМС-информирование) стали менее выгодными. Например, обслуживание карты стоило 0 рублей, а теперь плата составляет 150 рублей в месяц. За год это уже 1800 рублей. Если нет желания платить эти деньги за карту, её выгоднее закрыть.
Нет планов использовать карту. Оставить пластик «в ящике и забыть» рискованно по нескольким причинам:
- некоторые банки взимают комиссию за обслуживание счёта, по которому длительное время (обычно от года) не проводилось операций. Комиссия может списываться ежемесячно или раз в год — пока счёт не обнулится
- даже если не пользоваться картой, банк может продолжать списывать плату за обслуживание (если она предусмотрена тарифом)
- если вы устроились на новую работу и хотите получать зарплату на карту другого банка, старая зарплатная карта, скорее всего, не понадобится, особенно если за её обслуживание нужно платить
В каких случаях старую зарплатную карту можно оставить
Существует несколько ситуаций, когда имеет смысл продолжать пользоваться старым пластиком, отмечает Алексей Тараповский.
Если тариф остался выгодным. Некоторые банки предлагают бывшим зарплатным клиентам специальные условия — чтобы удержать человека как розничного клиента. Если финансовая организация предоставляет бесплатное обслуживание, хороший кешбэк и другие привилегии, тогда нет смысла закрывать карту.
Если пластик привязан к важным сервисам. Автоплатежи, подписки, регулярные переводы. Переносить это на новую карту довольно утомительно, поэтому можно оставить старый пластик до окончания срока действия и переходить постепенно.
Если у банка хорошие условия по вкладам. Иногда зарплатная карта — это вход в экосистему финансовой организации с повышенными ставками по депозитам. Даже после увольнения сотрудник остаётся клиентом банка, и если ставки конкурентны — это аргумент, чтобы продолжать пользоваться старым пластиком.
Если карта нужна как запасная. Никто не застрахован от технического сбоя, блокировки и иных ограничений, поэтому рекомендуется иметь несколько карт разных банков. Запасная карта с небольшой суммой на счёте может стать хорошим решением на случай, если основная неожиданно перестанет работать.
Если вы приняли решение сохранить старую зарплатную карту, необходимо сделать следующее:
- изучите новый тариф — на сайте банка или в приложении найдите условия для обычных клиентов
- проверьте платные услуги: СМС-информирование, страховки, подписки — и отключите ненужные
- отключите овердрафт, если не планируете им пользоваться
- проверьте автоплатежи и оставьте только те, которые действительно нужны, и убедитесь, что на карте есть средства для их оплаты
- установите лимиты — на снятие наличных, на переводы, на операции в интернете
Может ли старая карта помешать открыть новую
В России обсуждается введение лимита на количество счетов и карт на одного человека. «Лишние» неиспользуемые карты в перспективе могут стать препятствием для оформления нового продукта, предупреждает независимый финансовый советник, член СРО НАСФП Анна Усенко.
«Чтобы не упираться в лимиты, старые ненужные зарплатные карты следует закрывать, освобождая “слот” под новые продукты», — добавляет эксперт.
Хотя лимит (обсуждается цифра в 20 карт на человека) пока не введён, он может появиться в ближайшие годы. Поэтому если у вас накопилось много старого пластика, которым вы не пользуетесь, лучше закрыть его заранее — и освободить место для новых продуктов, и избавиться от риска списания комиссий.
Пошаговая инструкция после увольнения
Шаг 1. Сразу после расторжения трудового договора уточните новый тариф. Позвоните в банк или посмотрите условия в мобильном приложении. Узнайте, есть ли ежемесячная или годовая комиссия, какой кешбэк, сколько стоят переводы и снятие наличных.
Шаг 2. Если планируете закрыть карту, выведите все деньги. Остаток на счёте должен быть нулевым, иначе закрыть счёт не получится.
Шаг 3. Отключите автоплатежи. Они должны быть отключены или перенастроены на другую карту. Вспомните все сервисы, где была привязана карта: такси, онлайн-кинотеатры, подписки на музыку и приложения, коммунальные платежи. Если этого не сделать, через некоторое время с карты могут списаться деньги, а вы об этом забудете — потом будет неприятный сюрприз.
Шаг 4. Подайте в банк заявление о закрытии счёта. Просто перестать пользоваться картой — недостаточно. Счёт продолжит существовать, даже когда срок действия пластика истечёт. Банк может взимать плату за обслуживание счёта, и через несколько лет вы можете обнаружить, что должны финансовой организации несколько тысяч рублей.
Шаг 5. Сохраните справку о закрытии счёта и отсутствии задолженности. Этот документ подтвердит, что у вас нет обязательств перед банком. Пригодится, если через несколько лет финансовая организация вдруг «вспомнит» о вас.
Шаг 6. Если решили оставить карту, настройте её под новые реалии. Отключите платные услуги, установите лимиты, проверьте автоплатежи. Убедитесь, что вы готовы платить комиссию за обслуживание (если она появилась).
Итог: не игнорируйте старую зарплатную карту после ухода из компании
После увольнения зарплатная карта не блокируется в автоматическом режиме, но переводится на обычный тариф. Это значит, что у вас есть выбор: отказаться от пластика или оставить его. Закрывать стоит, если новые условия невыгодны или вы просто не используете карту. Оставлять — если тариф остался хорошим, пластик нужен как запасной вариант или привязан к важным сервисам. Главное — не оставляйте всё как есть. Проигнорированная зарплатная карта может годами списывать комиссии за обслуживание или неожиданно всплыть, когда вы решите оформить новый кредит или ипотеку. Проверьте условия, примите решение и действуйте.
Мнение автора: Я часто сталкиваюсь с людьми, которые меняют работу, а старые зарплатные карты остаются лежать в ящике «на всякий случай». Через год они получают SMS о задолженности за обслуживание. Или при оформлении ипотеки выясняется, что у них «висит» открытый счёт с небольшим минусом. Проблема решается за десять минут звонком в банк. Не ленитесь. После увольнения зайдите в приложение финансовой организации, изучите новый тариф, и если карта не нужна — закройте её. Это займёт меньше времени, чем потом разбираться с долгами и испорченной кредитной историей.
Если вы ищете новую карту с выгодными условиями, сравните дебетовые карты разных банков и выберите лучшую для себя.
