Банк подал в суд за просрочку, квартиру хотят забрать: как семье с детьми сохранить единственное жильё

Вы взяли квартиру три года назад, когда муж работал, а вы ждали первого ребёнка. Платили исправно, всё шло по плану. Но потом мужа сократили, родился второй малыш, вы в декрете. Платежи сначала задерживали на пару дней, потом на неделю, потом перестали платить совсем. Банк сначала звонил, потом присылал письма, а теперь подал в суд. Вы получили повестку, и вас накрыла паника: квартиру заберут, выставят на торги, и вы с детьми окажетесь на улице. Неужели ничего нельзя сделать на этом этапе? Можно. Давайте разбираться, как остановить процесс и сохранить жильё, даже когда суд уже начался.

Что означает иск банка и на каком вы этапе

Банк подал в суд — это не значит, что завтра к вам придут выселять. Это значит, что банк хочет взыскать долг и просит суд обратить взыскание на заложенное имущество, то есть на вашу квартиру. Процесс состоит из нескольких этапов, и на каждом из них можно попытаться остановить машину:

• Судебное разбирательство. Банк подал иск, назначено заседание. Вы ещё можете договориться с банком о мировом соглашении или реструктуризации.
• Решение суда. Суд вынес решение о взыскании долга и обращении взыскания на квартиру. У вас есть месяц на обжалование.
• Исполнительное производство. Приставы возбуждают дело и назначают торги. До момента продажи квартиры с торгов вы ещё можете погасить долг и остановить процедуру.
• Торги. Квартира продаётся с аукциона. Если торги не состоялись, квартиру могут передать банку в счёт долга. После продажи вы теряете право собственности, и вас выселяют.

Вы находитесь на первом этапе, и у вас ещё есть возможности для манёвра.

Что делать прямо сейчас: идите на переговоры с банком

Самая большая ошибка — испугаться и ничего не делать, надеясь, что всё как-нибудь рассосётся. Не рассосётся. Но банк не заинтересован в том, чтобы отбирать у вас квартиру и возиться с торгами. Ему нужны деньги, а не квадратные метры. Поэтому с банком можно и нужно договариваться даже на стадии суда.

Напишите в банк заявление с просьбой о реструктуризации долга. Опишите причины, по которым вы перестали платить: потеря работы, рождение ребёнка, снижение дохода. Приложите документы: копию трудовой книжки мужа с записью об увольнении, справку о доходах семьи, свидетельства о рождении детей, справку о пособиях. Предложите конкретный план: например, вы вносите посильную сумму ежемесячно, а оставшуюся часть долга банк либо замораживает на время, либо увеличивает срок договора, уменьшая платёж.

Если банк соглашается на реструктуризацию, он может отозвать иск из суда, и дело прекращается. Вы продолжаете платить, но уже по новому графику и без угрозы выселения.

Что такое мировое соглашение и почему это ваш шанс

Мировое соглашение — это документ, который стороны подписывают в суде. Вы и банк договариваетесь о новых условиях погашения долга, суд утверждает это соглашение, и дело прекращается. Преимущества мирового соглашения:

• Вы сохраняете квартиру, банк отзывает требование о продаже.
• Вы получаете новый график платежей, который вам по силам.
• Банк может пойти на снижение процентной ставки или отмену части штрафов.
• Судебные расходы снижаются для обеих сторон.

Предложите банку заключить мировое соглашение. Для этого вам нужно явиться в суд и заявить ходатайство об отложении заседания для переговоров с банком. Суд, скорее всего, пойдёт навстречу. Затем свяжитесь с представителем банка и обсудите условия. Если договоритесь — подписывайте мировое соглашение и представляйте его суду на утверждение.

Что делать, если банк не идёт навстречу

Если банк категорически отказывается от мирового соглашения или реструктуризации, не опускайте руки. В суде вы можете заявить следующие аргументы в свою защиту:

• Просрочка вызвана уважительными причинами. Потеря работы, декрет, рождение детей — это объективные обстоятельства, которые суд учитывает. Попросите суд применить статью 333 Гражданского кодекса и снизить размер неустойки и штрафов, если банк их насчитал в огромных размерах.
• В квартире прописаны несовершеннолетние дети. Выселение семьи с детьми на улицу — крайняя мера, и суды идут на это неохотно. Попросите суд предоставить отсрочку исполнения решения на год или до достижения младшим ребёнком определённого возраста.
• Квартира — единственное жильё. Если у вас нет другого жилья, это серьёзный аргумент. Суд может отсрочить выселение на длительный срок.
• Вы готовы платить. Покажите суду, что вы не отказываетесь от обязательств, а просто оказались в трудной ситуации. Представьте план восстановления платёжеспособности: муж встал на биржу труда, вы планируете выйти из декрета раньше срока, есть перспектива новой работы.

Как использовать государственные программы помощи

Для семей с детьми, оказавшихся в трудной ситуации с жилищными платежами, существуют государственные программы поддержки. О них мало говорят, но они работают:

• Программа помощи ипотечным заёмщикам. Государство через специально созданный фонд может реструктурировать долг на льготных условиях: снизить ставку, зафиксировать курс валюты, если кредит валютный, предоставить отсрочку платежей. Условия программы нужно уточнять в банке или в местной администрации.
• Материнский капитал. Если у вас есть неиспользованный материнский капитал, его можно направить на погашение основного долга. Это уменьшит ежемесячный платёж или сократит срок. Подать заявление можно напрямую в банк или через Социальный фонд.
• Рефинансирование в другом банке. Если ваш банк не идёт на уступки, попробуйте перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Новый банк погашает старый долг, а вы начинаете платить ему по новому графику. Это возможно, даже если уже есть просрочка, но одобрение будет зависеть от конкретной ситуации. Посмотрите варианты рефинансирование ипотеки — иногда смена банка спасает от торгов.
• Ипотека с господдержкой для семей с детьми. Если ваши дети родились после 2018 года, вы можете претендовать на семейную ипотеку с льготной ставкой. Новый заём по сниженной ставке может заменить старый, и платить станет легче. Узнайте о программе семейная ипотека — она создана именно для таких ситуаций.

Что делать, если решение суда уже вынесено и квартиру выставили на торги

Если вы пропустили стадию суда и узнали о торгах от приставов, у вас ещё есть шанс. До момента продажи квартиры с торгов вы можете погасить всю сумму долга полностью — и торги остановят. Это сложно, но возможно, если найти крупную сумму: продать машину, занять у родственников, использовать материнский капитал. После погашения долга вы сохраняете квартиру, а исполнительное производство прекращается.

Если полной суммы нет, попробуйте договориться с банком о рассрочке погашения долга на стадии исполнительного производства. Даже на этом этапе банк может согласиться на мировое соглашение, если увидит, что вы готовы платить.

Итог: даже из зала суда можно выйти с новым договором и сохранённой квартирой

Иск банка о взыскании долга — это страшно, но это не конец. Вы ещё можете договориться о реструктуризации, заключить мировое соглашение, использовать материнский капитал, рефинансироваться в другом банке. Главное — не прятаться, а действовать: писать заявления, ходить в суд, предлагать банку конкретные планы.

И помните: пока квартира не продана с торгов, она ваша. Боритесь за неё. Банку не нужны ваши квадратные метры, ему нужны ваши деньги. Покажите, что вы готовы платить посильную сумму, и суд с большой вероятностью встанет на сторону семьи с детьми, а не банка.