ВКонтакте
Одноклассники
ТелеграмМожно ли сделать повторную реструктуризацию
Повторная реструктуризация — это изменение условий кредитного договора (или займа) во второй, третий и более раз, после того как вы уже один раз договаривались с банком или МФО об изменении графика платежей, срока или ставки. Вопрос «можно ли сделать повторную реструктуризацию» возникает у тех, кто уже прошел реструктуризацию, но снова оказался в трудной финансовой ситуации (например, потерял работу второй раз, заболел, или доход не восстановился, а новый график все равно оказался тяжелым). В этой статье мы подробно разберем, можно ли оформить повторную реструктуризацию, какие шансы, как это повлияет на кредитную историю, какие есть альтернативы и что делать, если банк отказывает.
Материал подготовлен с использованием Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Гражданского кодекса РФ. Читайте также: Отказали в реструктуризации — что делать и почему.
Повторная реструктуризация: возможно ли это в принципе
Короткий ответ: да, повторная реструктуризация возможна, но она сложнее первой и менее вероятна. Закон не запрещает проводить реструктуризацию несколько раз. Однако банки и МФО относятся к повторным обращениям с большим подозрением. Для них это сигнал, что заемщик либо недобросовестен, либо его финансовые проблемы хронические, и реструктуризация не поможет.
На практике повторная реструктуризация чаще всего оформляется как новая пролонгация (для микрозаймов) или увеличение срока кредита (во второй раз). Но банк может потребовать дополнительные гарантии: поручительство, залог, увеличенный первый взнос (если кредит еще не выдан).
Основные факторы, влияющие на решение банка при повторной реструктуризации:
- Причина повторного обращения (уважительная или нет).
- Как вы исполнили первую реструктуризацию (были ли просрочки, платили ли вовремя).
- Ваша текущая кредитная история (появились ли новые долги, просрочки в других банках).
- Время, прошедшее после первой реструктуризации (чем больше, тем лучше).
- Наличие обеспечения (залог, поручители).
Если вы идеально платили по первому реструктурированному графику, но через 1–2 года снова попали в беду (например, уволились с работы), шансы на повторную реструктуризацию выше. Если вы сорвали первый план (перестали платить) — шансы близки к нулю, банк скорее подаст в суд.
Когда может потребоваться повторная реструктуризация
Типичные ситуации, в которых заемщики задумываются о повторном изменении условий:
1. Временная реструктуризация (например, кредитные каникулы) закончилась, но доход не восстановился.
Вы взяли кредитные каникулы на 6 месяцев, надеясь найти новую работу. Но работу не нашли, и после окончания каникул платеж стал даже больше (из-за капитализации процентов). Вам нужна новая реструктуризация — например, увеличение срока.
2. Увеличение срока в первый раз не помогло — платеж все равно велик.
Вы увеличили срок с 2 до 4 лет, платеж снизился с 20 000 ₽ до 12 000 ₽. Но ваш доход упал с 40 000 ₽ до 15 000 ₽ (например, из-за инвалидности). 12 000 ₽ — это 80% дохода, нереально. Нужно увеличить срок еще раз (до 6–7 лет).
3. Возникли новые чрезвычайные обстоятельства (вторая потеря работы, новая болезнь).
Вы прошли реструктуризацию, платили год, потом потеряли работу (уже вторую за 2 года). Приходится снова просить об отсрочке или снижении платежа.
4. У вас несколько кредитов, и вы реструктуризировали один, а другие «задавили».
Например, вы реструктуризировали ипотеку, а потребительские кредиты остались с прежними платежами. Теперь вам нужно реструктуризировать и их.
Какие виды повторной реструктуризации возможны
Повторная реструктуризация может принимать те же формы, что и первая. Но банк может быть менее гибким.
1. Повторное увеличение срока кредита (вторая пролонгация).
Банк может согласиться увеличить срок еще раз, особенно если по первому увеличенному сроку вы платили без просрочек. Например, кредит был на 3 года, увеличили до 5 лет, затем — до 7 лет. Платеж снизится еще больше, но переплата вырастет.
Важно: Увеличение срока возможно не бесконечно. Для ипотеки максимальный срок — 30 лет (с момента выдачи). Для потребительского кредита — обычно 5–7 лет, реже до 10 лет. Если вы уже на максимуме, банк может отказать.
2. Повторные кредитные каникулы (вторая отсрочка).
Закон о кредитных каникулах (Федеральный закон № 106-ФЗ) предоставляет право на каникулы один раз в жизни по каждому кредиту. Если вы уже использовали каникулы по этому кредиту, второй раз закон не обязывает банк их давать. Однако банк может предоставить каникулы добровольно (но не обязан). Шансы невелики.
3. Повторное списание штрафов и пеней.
Если вы повторно допустили просрочку, банк может снова простить штрафы (чтобы вы начали платить). Но это маловероятно — банк посчитает, что вы «играете в игры».
4. Перевод кредитной карты в рассрочку повторно.
Если вы уже переводили долг по карте в рассрочку на 2 года, а через год снова не можете платить, банк может предложить новую рассрочку (на оставшийся долг). Но карта будет закрыта окончательно.
5. Судебная реструктуризация (при банкротстве) как повторная мера.
Если добровольная реструктуризация не помогла, можно подать на банкротство. В банкротстве суд может ввести реструктуризацию долгов (на 3 года), и это будет, по сути, «повторной» реструктуризацией, но уже принудительной. Это выход для тех, кому банк отказал.
Шансы на одобрение повторной реструктуризации в зависимости от типа кредита
Ипотека: Шансы средние. Банки охотнее идут на повторную реструктуризацию ипотеки, чем на другие кредиты, так как квартира — залог, и банк не хочет её терять. Если вы платили по первому реструктурированному графику хотя бы 6–12 месяцев, шансы есть. Но при повторной реструктуризации банк может потребовать переоценку залога (квартира могла подешеветь) и увеличить страховку.
Потребительский кредит (нецелевой): Шансы ниже, чем при ипотеке. Банк может согласиться на повторное увеличение срока, если вы не злоупотребляли просрочками. Но если срок уже близок к максимальному (5–7 лет), банк откажет.
Автокредит: Шансы низкие. Автомобиль быстро дешевеет, и банку проще его изъять и продать, чем предоставлять вторую реструктуризацию. Если вы уже увеличивали срок автокредита, во второй раз банк, скорее всего, откажет.
Кредитная карта: Шансы очень низкие. Карты — «высокорисковый» продукт. Если вы уже один раз переводили долг в рассрочку и снова не можете платить, банк закроет карту, продаст долг коллекторам или подаст в суд.
Микрозаем (МФО): Шансы низкие, но возможна повторная пролонгация. МФО часто продлевают займы несколько раз подряд (это их бизнес). Но каждая пролонгация увеличивает долг за счет процентов. Если вы уже несколько раз продлевали, долг может вырасти в 2–3 раза, а МФО в конце концов передаст его коллекторам. Повторная реструктуризация в виде рассрочки с пониженным процентом — редкость.
Как повысить шансы на повторную реструктуризацию: советы заемщику
Если вам снова нужна помощь банка, следуйте этим советам.
Совет 1. Не допускайте просрочек после первой реструктуризации.
Платите хотя бы минимальные суммы вовремя. Если вы допустили 2–3 просрочки, банк сочтет вас ненадежным и откажет в повторной реструктуризации.
Совет 2. Обращайтесь в банк ЗАРАНЕЕ, за 1–2 месяца до того, как начнутся проблемы.
Если вы чувствуете, что новый график снова стал непосильным (например, вы потеряли работу), не ждите просрочки. Сразу идите в банк и объясняйте ситуацию. Чем раньше, тем выше шансы.
Совет 3. Приложите новые документы, подтверждающие, что ситуация ухудшилась.
Если при первой реструктуризации вы предоставляли справку об увольнении, а теперь — справку о новой потере работы, это аргумент. Если вы заболели — больничные листы. Новые документы — новые доказательства.
Совет 4. Предложите компромисс: частичное досрочное погашение (если есть деньги).
Например: «Я могу заплатить 20% от остатка долга сейчас, если вы увеличите срок еще на 2 года». Это повышает лояльность банка.
Совет 5. Подтвердите, что ваши доходы не восстановились и не восстановятся.
Если вы стали инвалидом и не можете работать, предоставьте справку МСЭ. Если вам 60 лет, вы вышли на пенсию и доход упал — справку о пенсии. Банк поймет, что ситуация не временная, и согласится на более длительный срок.
Совет 6. Попробуйте другой банк (рефинансирование).
Если ваш банк отказал в повторной реструктуризации, обратитесь в другой банк за рефинансированием. Новый банк не знает, что у вас уже была реструктуризация (если она не отражена в кредитной истории как «проблемная»). Главное — чтобы не было просрочек по текущему графику.
Читайте также: Реструктуризация долга при банкротстве — что нужно знать
Что делать, если банк отказал в повторной реструктуризации
Отказ во второй раз — не повод отчаиваться. У вас есть альтернативы.
Альтернатива 1. Кредитные каникулы по закону (если вы не использовали их ранее).
Если по этому кредиту вы еще не брали законные каникулы, подайте заявление на каникулы. Банк обязан их предоставить (при соблюдении условий по сумме и падению дохода). Каникулы дадут отсрочку на 6 месяцев, за которые вы можете найти работу или восстановить доход.
Альтернатива 2. Рефинансирование в другом банке.
Даже при повторной реструктуризации, если нет просрочек, можно рефинансировать кредит в другом банке. Новый банк даст вам новый кредит с новым сроком (возможно, более длинным) и новой ставкой. Это, по сути, тоже реструктуризация, но через другую организацию.
Альтернатива 3. Банкротство физического лица (судебная реструктуризация).
Если общая сумма долгов от 500 000 ₽, подавайте на банкротство. Суд может ввести реструктуризацию долгов на 3 года, и банк не сможет отказать. План утвердит суд. Это самый радикальный, но часто единственный способ для тех, кому банки отказывают повторно.
Альтернатива 4. Продажа залогового имущества (для ипотеки и автокредита).
Если банк отказывает в повторной реструктуризации ипотеки, можно продать квартиру самостоятельно (с согласия банка) и погасить долг. Останется часть денег — на съемное жилье. Это лучше, чем ждать, пока банк сам продаст квартиру с торгов за бесценок.
Альтернатива 5. Мировое соглашение с банком (если банк уже подал в суд).
Если банк отказал в повторной реструктуризации и подал иск, вы можете на любой стадии процесса заключить мировое соглашение — предложить рассрочку или отсрочку. Суд утвердит его. Это будет принудительная реструктуризация, но уже без доброй воли банка.
Как повторная реструктуризация влияет на кредитную историю
Многие боятся, что повторная реструктуризация «убьет» кредитную историю. Это не совсем так.
- Если вы обратились за повторной реструктуризацией до просрочек и платили по первому графику без нарушений, в кредитной истории появится отметка «изменение условий кредита по соглашению сторон (повторно)». Это хуже, чем одна реструктуризация, но не критично. Будущие банки увидят, что вы пытались решить проблемы, но они у вас хронические. Это снизит шансы на новый кредит.
- Если после первой реструктуризации были просрочки, они останутся в истории. Повторная реструктуризация не удалит их. Банки могут отказать в новом кредите из-за просрочек, а не из-за самой реструктуризации.
- Если повторная реструктуризация сорвалась (вы перестали платить и по второму графику), в истории будут новые просрочки, и банк подаст в суд. Это серьезно испортит историю на 3–5 лет.
- При переходе к банкротству в кредитной истории появляется запись о банкротстве, которая хранится 5 лет. Это хуже, чем реструктуризация, но иногда это единственный выход.
Часто задаваемые вопросы о повторной реструктуризации
1. Вопрос: Сколько раз можно делать реструктуризацию по одному кредиту?
Ответ: Закон не ограничивает количество реструктуризаций. Но банки на практике редко соглашаются на больше чем 1–2 раза. Исключение — ипотека (иногда 2–3 раза) и микрозаймы (многократная пролонгация, но это не реструктуризация в классическом смысле).
2. Вопрос: Отличается ли процедура повторной реструктуризации от первой?
Ответ: Процедура та же: заявление, документы, рассмотрение, подписание допсоглашения. Но банк может запросить дополнительные документы (например, выписку о платежах после первой реструктуризации) и более строго их проверить.
3. Вопрос: Может ли банк отказать в повторной реструктуризации из-за того, что у меня уже была одна?
Ответ: Да, может. Банк не обязан давать второй шанс. Отказ будет законным, если банк сочтет, что ваши проблемы хронические и реструктуризация не поможет.
4. Вопрос: Влияет ли повторная реструктуризация на возможность получить кредит в будущем?
Ответ: Да. Даже если вы платили идеально, банки увидят в истории две реструктуризации и могут посчитать вас «рискованным заемщиком». Шансы на новый кредит снижаются, особенно в крупных банках. МФО и небольшие банки могут дать кредит, но под более высокий процент.
5. Вопрос: Можно ли повторно реструктурировать кредит, который уже передан коллекторам?
Ответ: Нет, если долг продан коллекторам, банк уже не является кредитором. С коллекторами можно договариваться о рассрочке или скидке, но это не реструктуризация в юридическом смысле. Если банк поручил коллекторам взыскивать долг, но не продал его, то можно попытаться договориться с банком (но шансы низкие).
6. Вопрос: Что лучше: повторная реструктуризация или банкротство?
Ответ: Если у вас есть стабильный доход, но его не хватает на платежи, и банк согласен на повторную реструктуризацию — выбирайте её. Банкротство — для случаев, когда доход мизерный, долги большие, и банк отказывает. Банкротство сложнее, дольше и портит историю сильнее, но позволяет списать долги полностью, если нет имущества.
Резюме: повторная реструктуризация — возможно ли и как действовать
Повторная реструктуризация возможна, но шансы ниже, чем при первой. Ключевые факторы успеха: отсутствие просрочек после первой реструктуризации, уважительная причина повторного обращения, готовность банка идти навстречу (особенно по ипотеке).
Что нужно знать и делать:
- Не ждите просрочек — обращайтесь заранее.
- Собирайте новые документы, подтверждающие ухудшение ситуации.
- Предлагайте компромисс (частичная оплата, поручительство).
- Если банк отказал, не отчаивайтесь: пробуйте рефинансирование в другом банке, кредитные каникулы (если не использовали), или банкротство.
- Помните, что повторная реструктуризация — это сигнал банкам о вашей «хронической» неплатежеспособности. После нее получить новый кредит будет сложнее.
Главная мысль: Повторная реструктуризация — это инструмент экстренной помощи, но не панацея. Если ваши финансовые проблемы становятся системными, лучше рассмотреть банкротство как более радикальное, но часто более эффективное решение. Не бойтесь обращаться к юристам и финансовым консультантам — они помогут выбрать оптимальный путь.
Материал подготовлен с использованием Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Гражданского кодекса РФ.
