Вы видели эти рекламные щиты? «Квартира в рассрочку! Без процентов! Первый взнос — 10%!» Соблазнительно, правда? Особенно на фоне дорогой ипотеки. Но что, если за этим удобством скрываются риски для всей экономики? Именно об этом заговорили на самом высоком уровне.
Заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов прямо заявил: рынку рассрочек на новостройки срочно нужны единые правила. Почему? Да потому что этот «дикий запад» уже захватил 40% всех продаж новостроек. Это каждый второй договор!
Представьте ситуацию. Застройщик продает вам квартиру в рассрочку. Вы платите ему по частям, но юридически-то это не кредит. Никакой Центробанк за этим не следит, ваша кредитная история не страдает, а у самого застройщика нет таких же строгих нормативов, как у банка.
И вот тут кроется главная проблема. Откуда застройщик берет деньги на продолжение строительства, пока вы платите по рассрочке? Правильно — из денег, которые платят другие покупатели. Это классическая финансовая пирамида, которая работает ровно до тех пор, пока поток новых клиентов не иссякнет.
А теперь вспомните последнюю новость: более 40% новых домов в России сдают с задержками. Не кажется ли вам, что эти две цифры связаны?
Тут начинается самое интересное. Все согласны, что регулировать надо. Но вот как — мнения расходятся.
Банк России, судя по всему, хочет приравнять рассрочки к кредитам. Что это значит? Для банков это дикий рост резервов и операционных расходов. А это, в свою очередь, ударит по стоимости кредитов для самих застройщиков. В итоге проигрывают все.
Сбербанк предлагает более гибкий путь: не давить на банки, а создать отдельный, специальный стандарт для рассрочек. Что-то вроде «правил дорожного движения» для застройщиков.
Мне кажется, предложения Сбера очень прагматичны.
Первое — стандартизация. Прописать четкие правила: какой может быть максимальный срок рассрочки, какой минимальный первоначальный взнос, как застройщик должен обеспечивать свои обязательства. Чтобы нельзя было предложить «рассрочку на 10 лет с 1% взноса», рискуя чужими деньгами.
Второе — включение в кредитную историю. А вот это — настоящая бомба. Если ваша рассрочка будет отражаться в БКИ, то, беря ее, вы будете знать, что это может помешать вам взять потом автомобильный кредит или даже новую ипотеку. Это заставит тысячу раз подумать и оценить свои реальные финансовые возможности.
Лично я считаю, что инициатива назрела. Рассрочка — это не плохо. Это отличный инструмент, который помогает людям улучшить жилищные условия. Но он не должен быть серой зоной.
Без правил эта история начинает напоминать ипотечный кризис в США до 2008 года, когда кредиты раздавали всем подряд без всяких проверок. Мы все помним, чем это закончилось.
Регулирование — это не про то, чтобы забрать у людей мечту о квартире. Это про то, чтобы мечта не превратилась в кошмар с недостроем и долгами.
Так что следующий раз, увидев заманчивую рекламу «квартира в рассрочку», спросите себя не только «Сколько я буду платить?», но и «А насколько надежен этот застройщик?». И было бы здорово, чтобы у государства был готовый, прозрачный ответ на этот вопрос.
Ведь когда играют по правилам, выигрывают все. И покупатель, и застройщик, и банки.
Читать в Telegram